Место страхования в рыночной экономике

     Введение.

     В рыночной экономике определяющими  являются отношения, возникающие при  купле-продаже товаров на рынке. В этих отношениях участвуют различные  экономические субъекты (граждане, хозяйствующие субъекты, государство), выступающие по отношению друг к  другу в качестве продавцов и  покупателей. Продавцы выражают интересы производителей, покупатели - интересы потребителей. Эти экономические  субъекты действуют на свой страх  и риск. Между ними возникает конкурентная борьба, влияющая на финансовое будущее  экономических субъектов.

     Для снижения степени риска предприниматели  и инвесторы используют главным  образом страхование. Это привело  к тому, что деятельность по оказанию услуг страхования превратилась в особую отрасль предпринимательства - страховой бизнес. Сфера деятельности страхового бизнеса - страховой рынок.

     С переходом экономики страны на рыночный механизм хозяйствования появились  товаропроизводители разных форм собственности  и предприниматели различных  организационно-правовых форм хозяйствования, владеющие большими активами (средствами и предметами производства), что  требует страховой защиты. Поэтому  главная задача страхования состоит, в сохранении материальных активов. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Место страховых организаций в системе  рыночной экономики.

     В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую  роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

     Через механизм страхования возмещается  значительная доля убытков, возникших  вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей — и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что в конечном счете способствует экономическому росту.

     При этом важно понять, в чем же состоит  выгода лиц, вступающих в страховые  отношения. При отсутствии страхования  потерпевшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать необходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы, т. е. регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию, что им не придется внезапно нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданных событий.

     Страхование широко используется для решения  социальных проблем общества, т. е. оно  выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и  
реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

     В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности  жизни в развитых странах привели  к уменьшению численности работающего  населения и увеличению числа  пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных  пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные  расходы на пенсионное обеспечение  и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся  ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан  или их работодателей, с одной  стороны, повышают уровень жизни  пенсионеров, а с другой — снижают  финансовую нагрузку на государство.

     Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения.

     С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые  
смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделал и их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Например, по данным за 1997 г. в США 3 1,2% активов компаний по страхованию жизни были размещены в промышленные облигации. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д.

     Помимо  прочего, инвестиционная функция страхования  проявляется и в том, что среди  видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

     С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления  различных неблагоприятных событий  и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.

     Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.

     Во-вторых, предупредительная функция страхования  проявляется в том, что страховые  организации требуют от своих  клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются.

     При заключении договоров страховые  организации проверяют состояние  страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как организована деятельность предприятия, желающего застраховаться; проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих застраховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, например, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., страховая организация может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка в этих областях.

     После того как договор страхования  заключен, страховые организации  могут контролировать рисковость поведения  своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления событий, от которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим, страховая компания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в  противном случае может расторгнуть  договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

     Наконец после наступления страхового случая страховая организация проводит расследование его причин и обстоятельств  с целью решения вопроса о  возможности осуществления выплат возмещения и его размерах. При  этом наряду с прочим выясняется, какова степень вины пострадавшего и  других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты  для того, чтобы не допустить ущерба или сократить его размеры. В  случае обнаружения вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось  какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать  от него компенсации убытков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение.

     В рыночной экономике страхование  является, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и  т.д.

     Страхование — важный фактор стимулирования производственной активности и обеспечения здорового  образа жизни, оно создает новые  стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения  собственного благополучия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы.

1. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб: Питер, 2003. — 256 с.
2. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С., Новиков Д.А. Механизмы страхования в социально-экономических системах. М.: ИПУ РАН, 2001. – 109 с.
3. Гвозденко А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.
4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. - 274 с.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с - (Высшее образование).
6. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). - т.1: Основы страхования / под ред. О.И. Крюгер. - М.: Экономистъ, 2004. - 447 с.