Медицинское страхование и проблемы его развития

Подводя итоги рассмотрения вопросов по добровольному и обязательному медицинскому страхованию, хотелось бы провести несколько отличий этих видов страхования.

Обязанность страхователя при обязательном медицинском страховании вытекает из закона, а при добровольном медицинском страховании основана только на договорных отношениях. Добровольное страхование не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ч. 2 ст. 936 ГК РФ).

Обязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, а добровольное медицинское страхование осуществляется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан и работодателей.

В обязательной системе медицинского страхования страхователями выступают исполнительная власть и работодатели, в добровольной системе страхования страхователи – граждане и работодатели.

Субъекты обязательного и добровольного медицинского страхования различны. Различия есть и между страхователями, и между страховщиками. Так, страховщиком в обязательном медицинском страховании выступают государственные организации, а в добровольном – негосударственные организации независимо от их организационно-правовой формы.

Еще одно отличие обязательного и добровольного медицинского страхования заключается в источниках поступления средств в страховые фонды.

При добровольном медицинском страховании источником средств страхового фонда являются личные доходы граждан и организаций, а в обязательном – средства федерального бюджета РФ.

Заключение

медицинское страхование добровольное обязательное

Добровольное медицинское страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике медицинскому страхованию отводят промежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования.

Залогом успешного проведения ДМС является разработка страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам.

В целом создаваемая в России система медицинского страхования с учетом корректировок и поправок приемлема для современного этапа развития страхового рынка, так как в общем учитывает особенности экономики России современного периода.

Функционирование системы ОМС в нашей стране часто и заслуженно подвергается критике, создавая впечатление, что именно оно определяет погоду в здравоохранении. Хотя на долю ОМС приходится почти вся амбулаторно-поликлиническая и большая часть стационарной помощи, доля его в финансировании здравоохранения составляет около 40%[3]. Более половины финансирования "бесплатных" медицинских услуг приходится на государственный бюджет, из которого оплачиваются скорая медицинская помощь, лечение в специализированных диспансерах и больницах, дорогостоящие высокотехнологичные виды лечения по утвержденному перечню, льготное лекарственное обеспечение. Однако, в настоящее время ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

Существующая в настоящее время тенденция удорожания медицинских услуг и роста убыточности медицинского страхования характерна для большинства стран. В связи с этим предпринимаются попытки внесения радикальных изменений в организацию системы медицинского обслуживания населения. Лидером в этом процессе выступают США, где формируются общества взаимного страхования здоровья, организующие медицинское обслуживание своих членов на основе прямого заключения договоров с медицинскими учреждениями. Страхование и лечение в таких организациях стоит дешевле, так как общество осуществляет полный оперативный контроль использования собранных средств. Эта форма практикуется только в коллективном страховании, осуществляемом совместно работодателями и наемными работниками. По всей вероятности, это направление развития перспективно и для России.

Библиографический список

1. Конституция Российской Федерации (1993) // Российская газета. – 1993. – № 237. – Ст. 46.

2. Стародубцев В.И. Савельева Е.Н. Особенности медицинского страхования в современной России .Российская медицинский журнал 1996 г.№ 1. 8 с.

3. Гражданский кодекс РФ.

4. Закон РФ от 29 июня 1991 года № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями). М., 1999.

5. Проект Федерального Закона «О здравоохранении в Российской Федерации». М., 2002.

6. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об Основах обязательного социального страхования».

7. Говорушко Т.А. Страховые услуги. – К: Центр учебной литературы,

2005.- 400с

8. Гришин В.В. Обязятельное медицинское страхование. Первые шаги. Экономика и жизнь, 1998 № 41.-14с.

9. Гришин В.В. Обязательное медицинское страхование: состояние, анализ, пути развития. Экономика и жизнь, 2000 № 3.- 15 с.

10. Гришин В.В., Семенов В.Ю. и др. Обязательное медицинское страхование: организация и финансирование. М., 1995.-58с.

11. Дегтярев Г.П. Страхование в переходный период: основные принципы, Общество и экономика. - 1992 г. - №2 – 83с.

12. Парамонова О.Ю. Система социального страхования: проблемы и пути решения /О.Ю. Парамонова//Современный этап социально-экономического развития: проблемы и мнения Межвуз. сб. науч. тр./ИвГУ – Иваново, 2006.- 186-191с.

13. Сербиновский Б.Ю., Гаркуша В.Н. Страховое дело. – М: Юнити, 2003.- 425с.

14. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности. – Спб: Питер, 2001.- 280с.

15. Федорова Т.А. ,Страхование – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2003. – 875с.

16. Шахова В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование,– М: Юнити-Дана,

2005.- 511с.

[1] Конституция Российской Федерации (1993) // Российская газета. – 1993. – № 237. – Ст. 46.

[2] Стародубцев В.И. Савельева Е.Н. Особенности медицинского страхования в современной России .Российская медицинский журнал 1996 г.№ 1 с. 8

[3] Информационно-аналитическая справка о формировании доходов по обязательному медицинскому страхованию в территориальных фондах обязательного медицинского страхования в 1-м полугодии 2008 года // www.ffoms.ru.