Медецинское срахование, актуально ли?

    Журнал  медицинского сообщества Российской Федерации 
 
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ МЕДИЦИНСКИХ РАБОТНИКОВ. АКТУАЛЬНО!? 

Гуляева Галина Александровна, директор Центра страхования ответственности ОАО «РОСНО»

Чугунов Дмитрий Александрович, руководитель проекта ОАО «РОСНО»

    Еще в середине прошлого века в лечебных учреждениях начали собирать статистику нежелательных случаев - врачебных ошибок. Только в США общенациональные издержки, связанные с нежелательными событиями, которые можно было предотвратить, включая выплаты по инвалидности и медицинские расходы, составляют от 17 до 29 млрд. долл. в год. По данным Института медицины США, эти ошибки ежегодно уносят жизни от 44 до 98 тысяч пациентов стационаров, это больше чем автомобильные аварии или СПИД. Министерство здравоохранения Великобритании, изучив ситуацию, пришло к выводу, что нежелательные события происходят примерно в 10% случаев госпитализации, а за год их количество достигает 850 тысяч.

    По  расчетам экспертов, в любой отдельно взятый момент свыше 1 миллиона 400 тысяч человек в мире страдают от инфекции, полученной в стационаре.

    Мировая статистика свидетельствует, что врачебные  ошибки при назначении лекарственных  средств являются причиной летального исхода значительно чаще, чем дорожно-транспортные происшествия и рак.¹

    На  фоне таких показателей наша система  здравоохранения выглядит почти  хорошо - у нас нет пациентов, инфицированных в лечебных учреждениях, и нет жертв медицинских ошибок. Но за кажущимся благополучием кроется всего лишь отсутствие серьезного анализа и статистики. Вместе с тем, определенные попытки формирования данных о случаях оказания ненадлежащей медицинской помощи за рубежом и в России все же существуют.

    Практически каждый третий диагноз ставится отечественными врачами неверно. Для сравнения, в США процент врачебных ошибок составляет 3-4%, в Великобритании — 5%, во Франции — 3%. Из-за неправильного или несвоевременного поставленного диагноза у нас умирают 12% больных пневмонией. Среди развитых стран Россия на первом месте по числу инсультов, поскольку плохо поставлен врачебный контроль течения артериальной гипертонии. Очень низок уровень оказания медицинской помощи печеночным больным. Из-за недостатка знаний врачи первичного звена выявляют лишь около 30% больных, нуждающихся в высокотехнологичной помощи.²

    Постановка  неправильного диагноза и, соответственно, назначение неверного лечения - явление  совсем не редкое в российской медицине. Причиной врачебных ошибок чаще всего  становится: в 20-22 % случаев - недостаточное  обследование пациента; в 16 % - невнимательное изучение медицинской карты; в 6 % - неправильное истолкование результатов лабораторных анализов.³

    Среди наиболее значимых причин «врачебных ошибок» специалисты Росздравнадзора называются отсутствие возможности оперативного доступа к справочной информации и недостаточная квалификация специалистов.⁴

    Создаваемый в рамках реализации приоритетного национального проекта «Здоровье» Федеральный регистр медработников позволил обнаружить, что по состоянию на 1 мая 2009 года из 600 тысяч медработников, внесенных в регистр, более 200 тысяч не повышали квалификацию в течение пяти и более лет. Основной причиной сложившейся ситуации является кадровый голод, который система здравоохранения испытывает в течение последних 10 лет. Нехватка специалистов всех уровней не позволяет работающим врачам оставить свое рабочее место на время обучения, их просто некем заменить. Более того, в процессе формирования Федерального регистра медработников выяснилось, что 30% врачей и 25% медсестер являются людьми пенсионного возраста, 58% врачей и 63% медсестер — это люди в возрасте от 30 до 55–60 лет, и лишь 12% медперсонала первичного звена составляют специалисты в возрасте до 30 лет.

    В систему обязательного медицинского страхования ежегодно поступает  около 10000 жалоб на качество медпомощи, Средняя сумма возмещения по искам пациентов в системе ОМС составляла в среднем 12000 рублей, при ежегодно выигрываемых пациентами около 300 дел по РФ. По сведениям из регионов, растут суммы компенсаций: нередки сообщения о присуждении 200 тысяч рублей.  Сегодня социологические опросы показывают, что не менее половины граждан либо сами, либо члены их семьи сталкивались, как они считают, с врачебной ошибкой. Нетрудно предположить, что стимулирование исков приведет к реализации этих конфликтов, объем и количество которых огромны, и вряд ли система здравоохранения это выдержит.  

    С 60-70-х годов XX в. иностранные врачи (в основном в Европе и США) стали в массовом порядке страховать профессиональные риски и профессиональную ответственность.

    Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при  выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента.  Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

    Страховое возмещение выплачивается в случае предъявления страхователю требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью пациентов при оказании медицинской помощи, из-за ошибки медработника при установлении диагноза заболевания, назначении лекарственных препаратов, проведении лечения, хирургических операций, а также при осуществлении ухода за больными. Кроме того, покрывается риск причинения вреда пациенту из-за недостатков или дефектов медицинского оборудования, используемого медицинскими работниками при оказании медицинской помощи. 

    Кто является страхователем врач или  медицинское учреждение?

    Диагностика и лечение сегодня — сложный  технологический комплекс мероприятий, осуществляемый зачастую не одним врачом, а несколькими медицинскими организациями. Кто из них будет нести ответственность при наступлении страхового случая? Исходя из практики "Лиги защитников пациентов", включая и судебную, могу утверждать: если пациент находится в стационаре более 8 часов и при этом возникают дефекты помощи с последующим ухудшением здоровья пациента, то возложить вину на одного врача невозможно — все, кто подходил к пациенту, так или иначе, к этому причастны. А если пациент находится в стационаре неделю, то виновных может быть от 10 человек и больше, включая заведующего отделением, заместителя главного врача по лечебной части и, если он вмешивается в лечебный процесс, главного врача. В этом смысле страховать ответственность врача означает насильственно разорвать существующую в сегодняшней практической медицине иерархию, связанную с обучением кадров во время работы, когда сложные решения принимаются после консультаций с более опытными коллегами, руководителями. Кто несет ответственность в случае необоснованного и неверного принятия решения консилиумом? Весь консилиум или старший в нем по статусу? Тогда как быть с понятием "лечащий врач", который и несет по закону ответственность за здоровье пациента?

    В данной ситуации наиболее логичным и  корректным является страхование ответственности  медицинского учреждения, за ошибки всех его медицинских работников, а также физические лица (медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфере оказания медицинских услуг. 

    Развитие  и распространение страхования  профессиональной ответственности  медицинских работников в настоящее  время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты, как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь. В медицинской профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушеры-гинекологи, неонатологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д. Работники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую очередь. Кроме того, страховая защита нужна всему медицинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).

    Страховым случаем по договору страхования  профессиональной ответственности  медицинских работников признается факт возникновения обязанности  страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим  гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.  
Договор страхования может быть заключен как по совокупности, так и по отдельным рискам причинения вреда жизни или здоровью пациента.  
Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

    - причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;  
- причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведении курса лечения;  
- смерть пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица).

    Медицинские работники имеют право на страхование  последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, если ошибка не связана с небрежным  или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей. Умышленное же причинение вреда (преступление), не являясь профессиональной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является как невиновное, так и виновное, но не умышленное причинение вреда жизни и здоровью пациента. Если вина застрахованного лица (его сотрудника) в причинении вреда жизни или здоровью пациента доказана, страховая компания производит выплату страхового возмещения согласно принятым на себя обязательствам.

    Размер  обязательств страховщика определяется страховой суммой — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности медицинских работников. Она устанавливается по взаимному соглашению страхователя и страховщика. В российской практике размеры страховых сумм существенно варьируются от сотен тысяч рублей до десятков миллионов рублей. Размер страховой премии (платы за страхование) определяется страховщиком на основании заявления страхователя и документов, подтверждающих квалификацию застрахованного физического лица или квалификацию сотрудников застрахованного юридического лица, стаж работы по специальности и т.п., а также сведения обо всех ранее предъявленных страхователю (застрахованному лицу) исках или претензиях и ряд других сведений, необходимых для правильного расчета степени риска и определения возможных убытков. Средняя величина годового страхового тарифа составляет 1-1,5% от страховой суммы.

    Выплата страхового возмещения производится на основании вступившего в законную силу решения суда, обязывающего страхователя (застрахованное лицо) возместить материальный ущерб, нанесенный третьим лицам (пациенту) либо в порядке досудебного добровольного урегулирования претензии о возмещении ущерба страхователем (застрахованным лицом) с предварительного согласия страховщика.

    Кроме того, условиями договора страхования  может быть предусмотрена компенсация:  
• расходов по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти пострадавшего (кормильца);

    • нетрудоспособным лицам, состоявшим на иждивении умершего или имевшим  ко дню его смерти право на получение  от него содержания;

    • расходов на погребение;

    • расходов страхователя (застрахованного  лица) в целях уменьшения убытков, в том числе расходов на оказание неотложной медицинской помощи, даже если они оказались безуспешными. 

    Выплата страхового возмещения производится потерпевшим  третьим лицам (пациентам) в случае смерти их наследникам, а при отсутствии таковых — лицу, понесшему соответствующие  расходы, при предъявлении необходимых документов. 

    Страхованием  профессиональной ответственности  медицинских работников в настоящее  время практически не пользуются медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании. Договоры такого вида страхования заключают в основном хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения — а их большинство — не имеют источника средств для страховой защиты своего персонала.

    Поэтому следовало бы в законодательном  порядке предусмотреть включение  в смету бюджетных медицинских  учреждений расходы на оплату страховых  взносов по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников.  

    Страхование с одной стороны, гарантирует право граждан на получение денежной компенсации за действия медицинских работников, с другой — защищает имущественные интересы лечебных учреждений в случае причинения вреда пациентам. 
 
 
 

Россияне, пострадавшие в результате медицинских ошибок, получат возможность получить компенсацию по страховке.