Личное страхование

    Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение, в соответствии с которым  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

    - страхование жизни; 

    - страхование от несчастных случаев  и болезней;

    - медицинское страхование;

    - пенсионное страхование; 

    - накопительное страхование 

    - и другие.

    Остановимся более подробно на каждом из видов  личного страхования.  

    Страхование жизни 

    Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в  силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

    Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

    В РФ существуют следующие виды страхования  жизни:

• страхование жизни на срок;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• возвратное страхование.

    Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном  страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

    Смешанное страхование жизни наиболее часто  включает в себя:

1. страхование на дожитие;
2. страхование на случай смерти;
3. страхование на случай смерти от несчастных случаев.

    По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгодоприобретатель.

    Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть  страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

    Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор  страхования, по которому выплачивается  годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

    По  договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов. 

    Страхование от несчастных случаев и болезней 

      Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

    Возможна  и комбинация обоих видов выплат.

    В объём ответственности страховщика  включается:

1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
2. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

    Объектом  страхования здесь является имущественные  интересы застрахованного, связанные  с:

• снижение дохода;
• дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

    Несчастный  случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

    Несчастным  случаем не считается:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
• травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

    Размер  страховой суммы установлены  по соглашению сторон и именно в  этих пределах отвечает страховщик. Общая  сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

    Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок.

    Дата  окончания договора обязательно  указывается в полисе. Если наступает  страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

    При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:I группа – 80% от страховой суммы;II группа – 65% от страховой суммы;III группа – 50% от страховой суммы.

    Требование  на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в  течение трёх лет со дня наступления  страхового случая. 

    Автострахование от несчастных случаев 

    По  этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:

1. страхование одного водителя;
2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

 

    Медицинское страхование 

      Целью медицинского страхования  является компенсация (полная  или частичная) дополнительных  расходов застрахованного, которые  вызваны его обращением в медицинское  учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

    Обычно, страховые компании предлагают своим  клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

    Страховая сумма по договору страхования имеет  минимальный предельный уровень, который  определяется из перечня медицинских  услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку. 

    Страхование выезжающих за рубеж 

    Страхование покрывает риск внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей.

    Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

• экстренная медицинская помощь;
• эвакуация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
• услуги по оказанию юридической и административной помощи;
• услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.