Личное страхование

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

СПб Государственный Университет  Сервиса и Экономики

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине: «Страхование»

на тему: «Личное  страхование»

 

 

 

 

Выполнил:

Журавлева А.В.

Студентка 3 курса,

ИТиМЭО, ЗО

 Проверил: 

 

 

 

Санкт-Петербург 

2011

Оглавление

Введение 3

Возникновение и развитие личного страхования. Сущность и значение 4

Страхование жизни 8

Вывод 14

Практическая  часть 15

Список литературы 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной  стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных  страховых платежей, с другой –  с возмещением ущерба из этого  фонда участникам страхования. Поскольку  указанные перераспределительные  отношения связанны с движением  денежной формы стоимости, экономическая  категория страхования является составной частью категории финансов.

Специфичность финансовых отношений  при страховании состоит в  вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с  помощью которых формируется  страховой фонд. Использование средств  страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Экономические отношения, присущие личному страхованию, связаны с  возмещением ущерба в процессе общественного  производства, если этот процесс нарушается в результате стихийных бедствий и других чрезвычайных или непредвиденных событий. Возникающий ущерб возмещается  на солидарных началах за счет страховых  взносов, уплачиваемых участниками  отношений.

Личное страхование распространяется главным образом на потери от стихийных  бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой  конъюнктуры, хищений.

Возникновение и развитие личного страхования. Сущность и значение

Личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма  существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти.

В личном страховании не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

Личное страхование — очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась — они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов.

В XVI — XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же — человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

Такая форма договора личного  страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, начала развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных  производственных травмах. В морском  праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности — к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования  использовался различными профессиональными  объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы  взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально  наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями  были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование  строилось на основе взаимности. С  развитием наемного труда появились  профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также  стали создавать внутри себя страховые  кассы, первоначально только для  защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид  страхования получил с конца XVIII века в связи с тем, что в  этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в  том числе и за право на компенсацию  при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро  стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

Классификация личного страхования  производится по разным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.
• По виду личного страхования:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных  в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года) ;
• среднесрочное (1—5 лет);
• долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения :

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы  в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

страхование с уплатой  единовременных премий;

страхование с ежегодной  уплатой премий;

страхование с ежемесячной  уплатой премий.

 

 

 

 

 

Страхование жизни

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, в которой  объектом страховых отношений могут  быть имущественные интересы граждан, не противоречащие законодательству Украины, связанные с жизнью застрахованного, что осуществляется на основании  добровольно заключенного договора между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни, как любой  вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

В страховании жизни объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного  лица. Договор с клиентом заключается  на срок от 3 лет, причем наибольшей популярностью  пользуются программы добровольного  долгосрочного страхования жизни. В отличие от банка, который предлагает размещение средств на депозитном счете, в компании по страхованию жизни  деньги не просто сохраняются и увеличиваются. Специфика деятельности такова, что  клиент автоматически обеспечивается страховой защитой, чего не предоставляет  ни один финансовый институт. Страховая  выплата производится в случае дожития  застрахованного лица до окончания  срока действия договора или при  наступлении страхового случая. Кроме  того, в отличие от банка, это не разовое вложение крупной суммы, а периодическое откладывание определенной части дохода. Таким образом, страхование  жизни — это финансовое планирование доходов и затрат с учетом длительности жизни.

В силу ряда объективных  факторов страхование жизни в  Украине составляет наименьшую часть  на рынке страховых услуг. Причин этому много: обесценивание накопленных страховых платежей в Госстрахе, трастовые махинации 1994-1995 годов и, как следствие, потеря доверия к долгосрочным видам страхования, низкий уровень доходов населения, ограниченные инвестиционные возможности страховых компаний. Немаловажную роль сыграло отсутствие налоговых льгот и какой-либо программы государства, направленной на развитие этого вида услуг, а также отсутствие до недавнего времени прогрессивного законодательства в отношении страхования вообще и страхования жизни в частности.

С другой стороны, из более  чем 380 зарегистрированных страховых  компаний только около 30 имеют лицензию на страхование жизни, хотя активно  работают в этом направлении лишь 8-10. Создать такую компанию непросто: согласно законодательству ее уставный фонд должен равняться полутора миллионам  евро. Она должна обладать большими финансовыми активами, а учредители должны быть готовы к тому, что первые несколько лет, пока компания по страхованию  жизни накапливает финансы, клиентскую базу, создает репутацию, она будет  убыточной.

В границах лицензии на страхование  жизни отечественные страховые  компании реализуют следующие виды страховых программ:

• смешанное страхование жизни;
• страхование детей;
• страхование к бракосочетанию;
• страхование дополнительной пенсии.

Смешанное страхование жизни  объединяет в себе два риска, которые  противоречат друг другу: с одной  стороны — дожитие до определенной даты или события, а с другой — смерть. Тем не менее, фактически присутствует лишь один риск: человек или доживет до конца действия договора, или нет.

Как правило, в смешанном  страховании жизни страхователь, который платит взносы, и застрахованный являются одним и тем же лицом. Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о его последствиях, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

При заключении договора страхования  важное значение имеет состояние  здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются  с неработающими инвалидами І  группы. Могут быть предусмотренные  и другие ограничения (относительно инвалидов ІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или  СПИДом).