Личное страхование

Личное  страхование

Личное  страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Экономическая сущность и правовые основы личного страхования

Гражданский кодекс, глава 48 "Страхование":

Статья 934. Договор  личного страхования.

1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

К личному страхованию  относятся такие его виды, которые  связаны с жизнью, здоровьем и  с обеспечением их трудоспособности. Отличительной чертой личного страхования  является то, что страхуются объекты, не имеющие объективной экономической  стоимости (они бесценны) – жизнь  и здоровье людей. Объектом страхования  в данном случае является лицо, которое  подвергается риску потери здоровья, трудоспособности или жизни.

Виды  личного страхования:

В личном страховании  можно выделить три  подотрасли страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;

Страхование на дожитие  представляет собой такой вид, при  котором выплаты производятся в  случае дожития застрахованного  до определенного срока страхования  или до определенного договором  страхования возраста.

• смерть застрахованного;

Страхование на случай смерти. Все договора по страхованию  жизни заключаются на период не менее 1 года.

• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года.

Страхование от несчастных случаев и болезни предполагает осуществление страховых выплат в фиксированной сумме, либо в  размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных  наступлением страхового случая и связанных  с нанесением вреда здоровью, вследствие его смерти или утраты трудоспособности.

Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

В личном страховании  может применяться смешанное  страхование жизни, включающее несколько  видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование  от несчастного случая.

Страховой агент  – это физические или юридические  лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.