Личное страхование жизни

    Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике  (возможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

    СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ.

    В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое также сберегательным,  - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на  уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

    Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием,  - это исключительно продолжительность  жизни  застрахованного  с учетом фактора возможного уменьшения доходов,  которое привносит с  собой  преклонный возраст.

    В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни  заявление  о состоянии здоровья застрахованного.  Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно. 
 
 

    СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.

    Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

    1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

    2) выплатить страховую сумму в  момент  окончания  срока   действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

    Существует  несколько разновидностей смешанного страхования:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
• возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;
• страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение  другого  выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

    Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

    Говоря  здесь  о  временном  страховании  и замедленном страховании без  возмещения премий,  имеем в виду,  что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании,  страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования.  Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

    Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в  случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих  договориться о большем возмещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий. 

    КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ.

    Договор о страховании жизни может  заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом,  так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чертой, связью  или  интересом,  производится одним полисом.

    Основные  виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без дополнительных выплат или с ними,
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.

    Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят:

    страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе  со  страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию  застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов,  которые сопровождают заключение договора в случае,  если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

    группа  застрахованных - это группа лиц,  собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям,  предъявляемым  к  лицу, принимаемому на страхование;

    выгодоприобретатель - лицо,  которому при наступлении страхового случая должно  быть выплачено страховое вознаграждение.  Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может  быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер  страховых  сумм  для  каждого  члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению  оговоренных пунктов.

    Уменьшение  страховых сумм встречается не  часто,  но  если  такие случаи происходят в течение годичного  срока страхования,  то страховая  компания должна позаботиться о соответствующем  уменьшении  части  премий. Также  в  случае  увеличения  страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик  должен  позаботиться  о  соответствующем размере премий.

    Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения  всегда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 85 годами.

    СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ.

    Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

    Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

    Договор заключается на основании письменного  заявления клиента  о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

    субъективный  риск, профессия, возраст и т. д.

    Необходимо  также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в  страховании  от несчастных случаев и,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

    Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая;
• продлевают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

    Возраст. Риск несчастного случая увеличивается  вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

    Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застраховано  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет. 

    ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ  ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ  ПАССАЖИРОВ.

    Обязательное  личное страхование пассажиров, перевозимых  воздушным, железнодорожным, водным и  автомобильным транспортом по междугородним  и туристическим маршрутам.

    В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

    Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

    Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.