Личное страхование в системе страхования

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

Финансово-экономический факультет

 

Кафедра финансов

 

 

Доклад

 

 

по дисциплине «Финансы»

 

Личное страхование  в системе страхования

                                                                  

 

 

 

                                                            

                                                                       Руководитель работы

                                             ________________

                                             “____ “  _______________ 2013 г.                          

                                             Исполнитель

                                            

                                              “____ “   ______________ 2013 г.                                           

                                           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оренбург 2013

 

Содержание 

 

Введение…………………………………………………………………

1 Понятие, виды и анализ развития личного страхования в России……………

2 Проблемы и перспективы  развития личного страхования  в России…………

Заключение…………………………………………………………………………

Приложение А Классификация видов личного страхования…………………..

Приложение Б Классификация видов договора личного страхования………..

Список использованных источников…...............................................................11

 

Введение

 

 

Страхование личности стало  в современном мире насущной необходимостью для каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно чувствовать себя более защищенным в финансовом отношении при наступлении страхового случая.

Личное страхование  служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Основной ролью личного  страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая  социальная защищённость населения  способствует повышению доверия к Правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая роль личного страхования.

Актуальность работы определяется необходимостью повышения роли личного страхования как фактора финансовой стабилизации социально-экономической ситуации в России.

Целью работы является исследование процесса выявление проблем этого института на современном этапе развития государства  и путей преодоления, совершенствования личного страхования.

 

1 Понятие, виды анализ развития личного страхования в России

 

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения.

Предметом личного страхования  выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

- риск смерти (необходимость обеспечить семью);

- риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);

- риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);

- риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

В рамках системы социальной защиты населения существует три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования: государственное социальное страхование; коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания; индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование  представляет собой существенное дополнение к социальному страхованию. Причем, как показывает практика, это дополнение тем существеннее, чем меньший объем защиты перечисленных рисков берут на себя государственная и коллективная системы социального страхования и чем выше уровень жизни населения.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в отрасли личного страхования выделяют три раздела:

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

- дожитие до определённого возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

- бракосочетание;

- поступление в учебное заведение;

- другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование работников предприятия;

- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

- другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

- другие виды медицинского страхования.

В Российской Федерации принята классификация, основанная на характере рисков: к личному страхованию относят риски, связанные с жизнью и здоровьем граждан, независимо от используемых при этом финансовых механизмов.

По длительности страхового обеспечения  выделяют страхование:

- краткосрочное (менее одного  года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет)

В рамках страхования  жизни выделяют: страхование на случай смерти и страхование на дожитие. Страхование от несчастных случаев и болезней, и медицинское страхование, как правило, определяют как страхование здоровья.

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой  страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы  в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных  премий;

- страхование с пожизненной  уплатой премии;

- страхование с ежемесячной  уплатой премии (Приложение А).

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия  которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусматривается выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного возраста либо определенного в договоре события. Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, которая наступила в результате несчастного случая или болезни. Медицинское страхование предполагает осуществление страховых выплат в размере полной либо частичной компенсации расходов застрахованного лица, вызванных обращением за медицинской помощью, услугами, закрепленными в программу медицинского страхования.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, однако всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованное лицо, и страховой суммой.

Для личного страхования  характерно наличие имущественных  интересов связанных с нематериальными  объектами – жизнью, здоровьем, которые  повержены рискам потери. Здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков либо ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

В отношении договора личного страхования ГК РФ значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. В результате, помимо п. 2 ст. 942 ГК РФ, содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, отличен от такого же перечня, действующего для договоров имущественного страхования. Можно выделить особенности решения отдельных вопросов применительно к договорам личного страхования. В это число входят вопросы, которые охватывают право страховщика на оценку страхового риска (п.2 ст.945 ГК РФ), определение страховой суммы (п.3 ст.947 ГК РФ), особый порядок замены застрахованного лица (п.2 ст.955 ГК РФ), последствия изменения страхового риска в период действия договора (п.5 ст.959 ГК РФ), порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п.3 ст.961 ГК РФ), а также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст.963 ГК РФ) (Приложение Б).

В личном страховании  может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Анализируя развитие личного страхования в Российской Федерации, можно сделать вывод, что наблюдается рост развития как добровольного, так и обязательного страхования, что характеризуется увеличением объема взносов. Данную тенденцию можно наблюдать на рисунках 1 и 2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 Динамика личного страхования в системе добровольного страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 Динамика личного страхования в системе обязательного страхования

 

При рассмотрении структуры  добровольного и обязательного  страхования следует отметить, что  в системе добровольного страхования преобладает имущественное страхование, это видно на рисунке 3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 Личное и имущественное страхование в системе добровольного страхования

 

А в системе обязательного страхования преобладает личное страхование, что отражено на рисунке 4.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 4 Личное и имущественное страхование в системе обязательного страхования

Выплаты по договорам  страхования, осуществленные страховыми организациями по личному страхованию (млн. рублей) 2005-2011 года

 

В структуре личного добровольного страхования в 2011 году преобладает медицинское страхование (54%) А в структуре обязательного личного страхования преобладает страхование от несчастных случаев и болезней (99%).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В рамках страхования  осуществляются страховыми организациями  выплаты по договорам личного страхования и страховых премий.

Выплаты по договорам  страхования - фактически произведенные страховой организацией страховые выплаты, а также возвращенные страхователям уплаченные ими страховые премии (взносы) и выплаченные выкупные суммы в случаях досрочного прекращения или изменения условий договора страхования и сострахования, а также суммы возмещенных расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков в случаях, если они были необходимы или были произведены им для выполнения указаний страховщика.

Рассматривая выплату  по договорам личного страхования  наблюдается преобладание выплат по имущественному страхованию над  личным.