Личное страхование: проблемы развития

12. Личное страхование:  проблемы развития 

     История страхования жизни насчитывает  около 2000 лет. Первые формы страхования  жизни в виде денежных фондов для  благотворительных целей возникло в Древней Индии. В Средние  века в целях и гильдиях образовывались организации, которые оказывали материальную поддержку своим членам в затруднительных случаях и заботились о материальном обеспечении близких умершего.

     Во  Франции первое общество страхования  жизни коммерческого типа появилось  в 1829 г., в Германии- в 1827 г., в США- в 1830 г., в России- в 1835г. К концу XIX в. операции по страхованию жизни получили широкое распространение во всех странах мира.

     Страхованием  жизни в нашей стране стали  заниматься с 1897 г.пять страховых компаний, три из которых были иностранными. В 1904 г.только 14 страховых компаний из 500 , действовавших в России собрали к концу года премии по личному страхованию более 935 млн.руб. Именно у нас, в России, было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы.

     Под личным страхованием подразумевается  отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан  или укрепление достигнутого семейного  благосостояния. Необходимость такой  страховой защиты связана с : вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

     Согласно  Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой  систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой  услуги, когда защита имущественных  интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

     В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится,- дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

     В качестве застрахованных могут выступать  дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения  по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

     Согласно  ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста события (страхового случая).

     Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве получателя страховой суммы другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван другой получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.

     Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

     Социальное  страхование является обязательным, личное страхование, как правило добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и повышение указанного уровня  потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

     Страхование на дожитие, удовлетворяющее сберегательные интересы населения, выходит за рамки  назначения личного страхования  только как дополнения социального страхования. Социальное страхование и обеспечение во взаимосвязи с личным страхованием и семейными сбережениями граждан составляют единую систему страховой защиты. К личному страхованию относится страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает, кроме того, и страхование дополнительной пенсии. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

     Система видов личного страхования учитывает  самые разнообразные интересы страхователей. Она получила широкое распространение. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются рисковая и сберегательная функции. При этом следует различать сбережения денег в сберегательных банках от сбережений граждан с помощью страхования жизни. Долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений.

     Объективная необходимость проведения личного  страхования как дополнения социального  страхования вытекает из противоречия между все возрастающими социальными потребностями населения и возможностью их полного удовлетворения за счет средств государства, т.е. из общественных фондов потребления, что порождает страховые интересы граждан, связанные с потребностью дополнения за свой счет выплат по социальному страхованию и обеспечению. Для этого население может пользоваться услугами личного страхования.

     К личному страхованию относятся  следующие подотрасли, делящиеся, в  свою очередь, на различные виды страхования:

• Страхование жизни и пенсий;
• Страхование от несчастных случаев;
• Страхование здоровья.

Основными видами страхования жизни на российском рынке являются :

1. по коллективному страхованию жизни – страхование на случай смерти застрахованного (страховое обеспечение выплачивается только в случае смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют). Срок страхования, как правило, - год с ежегодной пролонгацией договора); пенсионное страхование;
2. по индивидуальному страхованию жизни:
• страхование на случай смерти. В странах с высоким уровнем развития страхования его доля достигает 40-50% от общего числа заключенных договоров страхования жизни. Особенно характерно заключение договоров страхования на случай смерти для молодых родителей, которым нужно защищать детей на случай утраты кормильца, но им не по карману высокие взносы накопительного страхования жизни. В дальнейшем, по мере увеличения семейных доходов, они стараются перейти на накопительное страхование жизни. Поэтому многие договоры страхования  на случай смерти содержат дополнительное условие – возможность их преобразования в накопительное  страхование. Страхование на случай смерти в СССР отсутствовало и в настоящее время не получило должного распространения в России, хотя со страховой точки зрения (высокая потребность в страховой защите в связи с очень низким уровнем государственных гарантий и низким уровнем доходов большинства населения) объективная потребность в этом виде страхования достаточно высока;
• накопительное страхование жизни. В отличие от страхования на случай смерти, накопительное страхование жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования. После начала страхования в валютном эквиваленте с начислением дополнительного инвестиционного дохода этот вариант страхования стал достаточно привлекателен для клиентов и получил достаточное развитие;
• кредитное страхование жизни. Находится в зачаточном состоянии вследствие неразвитости ипотечного кредитования в России;
• индивидуальное пенсионное страхование. Выступает как одна из разновидностей частного пенсионного обеспечения;
• различного формы смешанного страхования жизни. В соответствующие договоры включается несколько рисков, например смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста. Смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и дает существенную выгоду (если здесь можно говорить о выгоде) по сравнению с банковским вкладом (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья).

     Все разнообразные схемы страхования  жизни сводятся к страхованию  трех периодов: страхованию детей, страхованию  в трудоспособном возрасте и страхованию  старости. От этого зависят и программы, предлагаемые страховщиками. Одни программы в большой степени ориентированы на накопление, другие- на выплату по рисковым событиям. Страхование детей в большей мере акцентировано на инвестиционную функцию (относится к категории накопительного страхования жизни) и здесь основными конкурентами страховщиков выступают банки. Страхование кормильцев в наибольшей степени является рисковым (предлагаемые страховые продукты включают в себя большое число рисков – инвалидность, смерть, дожитие), это направление относится к смешанному страхованию жизни. Страхование старости (индивидуальное и групповое пенсионное страхование) занимает промежуточное положение по степени сочетания накопительного и рискового компонентов между страхованием детей и страхованием кормильцев.

     Наиболее  популярной формой страхования жизни среди российских страхователей в настоящее время являются полисы смешанного страхования жизни.

     В рыночной экономике России и соответствующей  ей инфраструктуре как отдельную структуру можно выделить страхование, или рынок страховщиков, в котором фиксируется, кто и каким видом страхования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализации и т.д.

     В нашей стране страхование еще  не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня все есть признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений. Однако говорить о том , что страховой рынок состоялся, можно будет говорить только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться на законодательную базу; страховое общество будет подлежать всеобъемлющему страховому надзору, а рынок страховщиков – отвечать определенным требованиям к платежеспособности.

     Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в  обществе посредством механизма  финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения и возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.

     Повышенный  интерес к страхованию в период финансово- экономического кризиса  закономерен, так как в это  время население и предприятия  более всего нуждаются в защите. Именно финансовый механизм страхования  должен оказать медицинскую помощь населению в сфере страхования жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечить гражданам социальную защиту.

     Развитие  страховой жизни чрезвычайно актуально для современной России, однако этот процесс тормозится наличием многих ограниченных факторов.

     Во- первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

     Во- вторых, долгосрочное страхование жизни  предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и  устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит  процесс капитализации страховых  премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно.

     В- третьих, страхование жизни во всех странах рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни. Необходимость в страховании возникает тогда, когда желаемый уровень жизни достигнут и люди начинают задумываться о защите, сохранении своего благосостояния. Социологические исследования показывают, что этот переход соответствует уровню дохода на одного члена семьи в 600-800 долл. в месяц. Именно с этого уровня дохода начинается резкий рост потребления страховых услуг. Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование жизни является общий низкий уровень доходов населения.

     В- четвертых, сберегательно- накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования.

     В- пятых, не существует пока законодательных  или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни (например, страхование жизни наемных работников или страхование жизни под получение ссуды или ипотечного кредита).