Личное страхование: проблемы развития

- улучшилось материальное  состояние некоторой категории  граждан и их работодателей; 

- сформировался достаточно  устойчивый рынок медицинских  услуг; 

- спрос на специалистов  стал сопровождаться предложением  социального пакета, что, безусловно, позволяет закрепить кадры. 

Как видно из показателей  деятельности ведущих страховых  компаний, удельный вес добровольного  медицинского страхования в личном страховании занимает существенное место. 

Вместе с тем  ДМС не заняло должного места в  системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его  развития. 

Сложившаяся к настоящему времени система ДМС имеет  как положительные, так и отрицательные  стороны. 

К положительным  сторонам, видимо, следует отнести: 

- наличие стабильного  рынка медицинских услуг на  базе ведущих лечебных учреждений  страны; 

- наличие механизмов, адаптирующих возможности по  предложению медицинских услуг  к пожеланиям потенциальных потребителей; 

- рост понимания  работодателями выгодности системы  ДМС как составного элемента  пакета социальных услуг для  "привязки" квалифицированных  сотрудников к месту работы; 

- накопление опыта  работы (организационный и экономический  аспект) в системе ДМС как медицинскими  учреждениями, так и страховыми  организациями; 

- повышение качества  медицинского обслуживания застрахованных  за счет сотрудничества страховой  организации с различными медицинскими  учреждениями одновременно с  учетом их специализации по  тем или иным видам медицинской  помощи; 

- возможность влияния  страховой организации на стоимость  медицинских услуг, предоставляемых  лечебными учреждениями; 

- контроль качества  и объема оказанных медицинских  услуг; 

- обеспечение высокой  степени доступности получения дорогостоящих видов медицинских услуг застрахованным за счет распределения риска значительных страховых выплат по конкретному застрахованному между большим количеством застрахованных; 

- возрастание роли  страховой организации (защита  интересов застрахованных) в качестве  регулятора отношений "пациент  - медицинское учреждение", "пациент  - врач" при разрешении финансовых  вопросов и контроле за объемом и качеством предоставляемых медицинских услуг; 

- внебюджетный источник  финансирования лечебных учреждений - плановая и гарантированная  оплата предоставленных застрахованным  медицинских услуг, не облагаемая  налогом с продаж и НДС (платные  медицинские услуги, предоставляемые  лечебным учреждением непосредственно  пациенту, налогом с продаж облагаются); 

- возможность снижения  затрат страхователей при заключении  договоров ДМС на длительные  сроки и в интересах большого  числа работников, то есть - дальнейшее  повышение доступности медицинских  услуг; 

- значительный спектр  программ ДМС, в том числе  постепенное включение в них  услуг профилактической направленности. 

Нужно перечислить  и отрицательные стороны. Это: 

- скудность законодательной  базы, регламентирующей взаимоотношения  субъектов добровольного медицинского  страхования; 

- высокая степень  монополизации рынка медицинских  услуг, особенно в регионах, и  связанная с этим высокая (зачастую  необоснованно) стоимость медицинских  услуг; 

- отсутствие единых  научно обоснованных подходов  при формировании медицинскими  учреждениями стоимости их услуг; 

- практически полное  отсутствие корреляции между  показателями стоимости медицинских  услуг и их качеством; 

- отсутствие единых  стандартов объема медицинской  помощи для однотипных лечебных  учреждений при оказании помощи  пациентам с одной и той  же патологией; 

- отсутствие системы  подготовки, а, следовательно, и  дефицит квалифицированных специалистов  в области ДМС; 

- обострение недобросовестной  конкуренции среди страховых  компаний. 

Беспокоит по-прежнему отсутствие четкого понимания необходимости  и полезности закона, законодательного оформления системы ДМС, а также  того, что альтернативы сохранения нации нет. Нелепо задавать вопрос: что лучше - лечиться или не лечиться? Ясно, что когда появляется необходимость, вопрос этот отпадает сам по себе. Человек  готов отдать все, что до этого  казалось наиболее важным, чтобы сохранить  здоровье. Бесплатно, как мы выяснили, сделать это нельзя, тем более, когда речь идет не о насморке. 

 Заключение 
 

 В данной работе  мы рассмотрели теоретические  аспекты личного страхования,  такие как определение, основные  категории, основы классификации,  содержание видов личного страхования,  а также выявили наиболее значимые  проблемы, возникающие на пути  развития данной отрасли в   РФ, точки зрения учёных и специалистов  по этим вопросам, а так же  предполагаемые методы их решения. 

Подводя итог, можно  сделать следующий вывод. Личное страхование является одной из важнейших  отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи: 

1. Повышает социальную  защищённость граждан, путём выплат  пособий, дополнительных пенсий  в виде рент и т. д. 

2. Аккумулирует огромные  денежные резервы, которые в  свою очередь инвестируются в  экономику страны. 

Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд  проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные  профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.  

Огромную роль в  эффективном развитии личного страхования  играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство  им «должно». Безусловно, социальная поддержка  со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких  выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.  

Необходимо также  расширять спектр обязательного  страхования. Но делать это нужно  очень осторожно, с особой тщательностью  проектируя страховые тарифы. Иначе  эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.  

По – прежнему не решённой остаётся проблема налоговых махинаций с использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты серьёзные законодательные и организационные шаги, что позволяет надеяться на скорейшее решение данного вопроса. 

Развитие страхования  неразрывно связано с развитием  экономики страны в целом. При  слабой экономике, не может быть и  речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики  формируется платёжеспособный спрос  на страховые услуги.  

Экономический кризис 1998 года разорил множество страховых  компаний. Однако для самых сильных  и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужил сильным экономическим толчком. В настоящий момент отрасль страхования, в том числе и личного, в нашей стране активно развивается. Растут показатели суммарных объёмов страховых премий. Большая доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в том числе и долгосрочного.   

Список литературы 
 

1. Страхование,В.В.Шахов, Москва 1997 

2. Личное страхование  в России Опыт. Проблемы. Перспективы,  М 2001 

3. Налоговый кодекс  Российской Федерации. 

4. Институциональные  проблемы страхового дела в  России, Кривов В.Д www.budgetrf.ru 

5. Материалы с  портала www.znay.ru 

6. Материалы с  официального сайта компании  «РОСНО» www.rosno.ru 

7. Материалы с  официального сайта компании  «Росгосстрах» www.rgs.ru