Личное страхование. Обязательное страхование. Договор личного страхования

В Италии эта  форма страхования называлась “montes pietatis” (“monte di pieta” по итальянски означает “ломбард”). Разновидность “montes”, при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества называлась “montes delli doti” (“doti” означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму. Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад становился собственностью кассы.

В Германии в  середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два  финансовых проекта - Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы.

Неаполитанский  врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван “тонтинные займы”. Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

В дальнейшем не было придумано ничего принципиально  нового. Только уточнялась и усложнялась  статистика, для расчетов придумывались  специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование  этого вида страхования.

В России страхование  жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское  страховое общество капиталов и  доходов”, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”.

Такая форма  договора личного страхования, как  страхование от несчастных случаев  и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования использовался  различными профессиональными объединениями  работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид страхование получил  с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие  вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной  нетрудоспособности. Этот вид страхования  очень скоро стал обязательным и  именно с него ведет свою историю  все обязательное страхование. В  Англии в 1880 г. был принят Акт о  гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский  Закон о гражданской ответственности  работодателей.

В России законом  от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы  на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы  было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом  от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный  труд.

Завершением этого  процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей  страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к  существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.   
 

3. Личное  страхование на транспорте.

Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную  лицензию на право осуществления  страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование  авиапассажиров основано на формах, установленных  указами Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного  страхования» и от 7 июля 1992 г. № 750 «Об  обязательном личном страховании пассажиров». Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций — на время полета.

Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

·  всех видов транспорта международных сообщений;

·  железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

·  морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

·  автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством  РФ, договоров между перевозчиками  и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых  премий, полученных страховщиками при  осуществлении обязательного личного  страхования пассажиров, в предусмотренном  законодательством порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок  взаиморасчетов по обязательному личному  страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством  транспорта РФ и другими заинтересованными  ведомствами и юридическими лицами.

Страховая компания, заключившая договор обязательного  страхования пассажира, обязана  ознакомить его с правилами страхования  и предоставить полную информацию о  месте, порядке и условиях получения  страховых выплат при наступлении  страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые  компании заключают договоры страхования, содержат общие установленные указами  и другими нормативными актами положения  о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой  выплаты и т. п. Однако иные условия  проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками. Рассмотрим кратко эти условия обязательного  страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта (далее  — ж.-д. транспорта).

В соответствии с установленным порядком интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами  страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные  интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на ж.-д. транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

·  совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к наступлению страхового случая;

·  нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

·  умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений или самоубийства (если это не обусловлено действиями третьих лиц);

·  нарушения застрахованным инструкций, утвержденных Министерством путей сообщения.

Перечисленные и другие основания для отказа в страховой выплате могут  быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос исчисляется  из страховой суммы и тарифных ставок, которые устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством путей сообщения  РФ и утверждаются Департаментом  страхового надзора.

По договору обязательного страхования пассажиры  ж.-д. транспорта считаются застрахованными  с момента объявления посадки  в пассажирский поезд до момента  оставления вокзала или станции  назначения, но не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры  считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.

Страхователем по договору обязательного страхования  пассажиров выступает перевозчик. Для  получения страховой выплаты  застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить страховщику  следующие документы:

·  заявление;

·  составленный перевозчиком акт о несчастном случае, происшедшем с туристом на ж.-д. транспорте;

·  справку (либо аналогичный документ) медицинского учреждения, в которой должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы (увечья), диагноз, с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения;

·  проездной и документ, удостоверяющий личность.

В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

·  заявление;

·  составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

·  свидетельство загса (или заверенную копию) о смерти застрахованного;

·  документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание);

·  документ, удостоверяющий личность.

Требования о  выплате страховой суммы могут  быть предъявлены страховщику в  течение трех лет с того дня, когда  страховщик должен был произвести страховую  выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем  переговоров. При недостижении согласия - в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Размеры страхового тарифа по договорам обязательного  личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных  видов транспорта устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством транспорта РФ и утверждаются Федеральной службой России по надзору  за страховой деятельностью.

Сумма страховой  премии включается, согласно указам Президента РФ, в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с туриста, экскурсанта (застрахованного) при  продаже проездного документа (путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного  проезда в РФ, подлежат обязательному  личному страхованию без уплаты страхового взноса.

Страховая сумма  по обязательному личному страхованию  пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени ее тяжести. В случае смерти застрахованного лица наследники получают ее полностью. Страховая сумма по договорам обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Страховая выплата  по договорам обязательного личного  страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному  лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о  несчастном случае, происшедшем на воздушном транспорте с застрахованным лицом, и других документов, предусмотренных  правилами этого вида обязательного  страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Понятие и виды договора личного  страхования.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов  физических лиц при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).