Личное страхование и его виды

 

Содержание

Вступление                                                                                                                     3

1. Возникновение и развитие личного страхования                                                   5

2. Понятие личного страхования и договора личного страхования                         7

3. Виды личного страхования                                                                                      10

  3.1. Страхование  жизни                                                                                           10

  3.2. Страхование от несчастных случаев и болезней                                           11

  3.3 Медицинское страхование                                                                                12

  3.4.Пенсионное  страхование                                                                                   13

  3.5.Накопительное  страхование                                                                             13

Заключение                                                                                                                   15

Список  использованных источников и литературы                                                 17 
 
 

 

Введение

     Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного  случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это  действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные  обстоятельства складываются неблагоприятным  образом.

     Актуальность  данного исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в  нашей стране. С каждым годом увеличивается  количество заключаемых договоров  личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для  защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни  и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

     Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении  некоторых вопросов страхового права  существуют толкования, которые стали  классическими в странах с  давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых  классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами  были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей  и судей нет не только стабильно  используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения  основных понятий страхового права  на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что личное страхование исследовано в нашей стране «крайне скупо».

     Кроме того, на практике зачастую встречаются  ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования. Так, например, встречаются путаница в  отличии договора личного страхования  и договора ренты.

     Актуальность  данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики  придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора личного страхования.

     Итак, цель данного дипломного исследования – рассмотреть особенности личного  страхования.  

 

1. Возникновение и развитие личного страхования

     Личное  страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

     Личное  страхование – очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась – они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов.

     В XVI – XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же – человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

     Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев  и болезней, начала развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для  владельца корабля страховании  жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах  в зависимости от профессии впервые  появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности – к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

     В основном этот вид страхования использовался  различными профессиональными объединениями  работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку  первоначально наемный труд был  развит слабо, то первыми профессиональными  объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование  строилось на основе взаимности. С  развитием наемного труда появились  профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также  стали создавать внутри себя страховые  кассы, первоначально только для  защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

     Основное  развитие этот вид страхования получил  с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие  вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной  нетрудоспособности. Этот вид страхования  очень скоро стал обязательным и  именно с него ведет свою историю  все обязательное страхование. В  Англии в 1880 г. был принят Акт о  гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский  Закон о гражданской ответственности  работодателей. 

 

2. Понятие личного страхования и договора личного страхования

     Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти.

     В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

     Страховые суммы не представляют собой стоимости  понесенных материальных убытков или  ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

     Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать  и организация, но застрахованный интерес  при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования  в отличие от имущественного никаких  выделенных видов страхования в  Гражданском кодексе РФ нет. Может  быть застрахован практически любой  интерес, связанный с личностью  человека и никаких специальных  правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

     Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает  осуществление личного страхования  на случай наступления любого события  в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании  необходимо, чтобы застрахованному  лицу был причинен вред в отношении  одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы  страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом  случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом  случае с личностью - обеспечением.

     Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом».

     Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

 

     3. Виды личного страхования

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие  виды личного страхования: