Содержание 

 

Вариант 1.

Задача.

     Застрахованы два одинаковых объекта. Стоимость каждого 20 000 руб. Первый объект застрахован на 60%, второй – на 80% стоимости. В течение действия договора страхования оба объекта получили одинаковое повреждение. Процент ущерба по каждому объекту составил 30%.

     Вопрос: каково будет возмещение по каждому из объектов? Каково будет возмещение, если объекты полностью погибнут?

     Решение.

     Система страхового обеспечения(ответственности), заключающаяся в том, что возникший в застрахованном имуществе ущерб возмещается в доле (пропорции), равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества. Первый из них застрахован на 12 000 руб., или 60% стоимости, второй на 16 000 руб., или 80% стоимости. При повреждении объектов на 30% ущерб составит по каждому из них 6000 руб., но за первый будет выплачено 3600 руб, а за второй - 4800 руб. При полной гибели имущества будет выплачена полная страховая сумма, т.е. соответственно 12000 и 16 000 руб.

Охарактеризуйте сущность систему предельной ответственности  как организационную форму страхового обеспечения.

 

     Система предельной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Охарактеризуйте специфические особенности и  направления использования резерва  предупредительных мероприятий  страховщика.

 

     Важнейшим принципом отношений между страховщиком и множеством страхователей является эквивалентность, т. е. равенство между страховыми выплатами и поступающими страховыми премиями в размере нетто-премии за расчетный период.

     «Страховая  организация вправе формировать  фонд предупредительных мероприятий  в целях финансирования мероприятий  по предупреждению наступления страхового случая» (п. 6. ст. 26 ФЗ № 172 от 10 декабря 2003 г. )

     Резерв  предупредительных мероприятий  предназначен для финансирования мероприятий  по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного  имущества.

     Нормирование  и использование средств резерва предупредительных мероприятий (РПМ) осуществляется страховщиками самостоятельно. Резерв формируется путем отчислений от страховой брутто-премии, поступившей по договорам страхования в отчетном периоде.

     Величина  резерва предупредительных мероприятий соответствует сумме отчислений в данный резерв в отчетном периоде, увеличенной на сумму резерва на начало отчетного периода и уменьшенной на сумму израсходованных средств на предупредительные мероприятия в отчетном периоде.

     За  счет этих средств могут финансироваться:

• строительство и реконструкция пожарных депо, испытательных пожарных лабораторий и полигонов;
• приобретение транспортных средств и оплата расходов по найму транспорта (наземного, воздушного, водного), используемого для организации мероприятий по тушению пожаров;
• строительство и реконструкция диагностических станций Госавтоинспекции по проверке технического состояния транспортных средств;
• закупки оборудования, автотранспортных средств и другие мероприятия, связанные с предупреждением дорожно-транспортных происшествий;
• проведение профилактических и санитарно-гигиенических мер по охране здоровья населения и снижению травматизма (профосмотр, прививки, вакцинация) и многие другие виды превентивных мероприятий, снижающих риск убытков и уменьшающих их возможные размеры.

     Финансирование  предупредительных мероприятий  должно осуществляться на основе договора, заключаемого между страховщиком и  юридическими или физическими лицами, осуществляющими указанные мероприятия.

     Учитывая  специфический характер резерва предупредительных мероприятий, страховой надзор рекомендует ограничиться следующими направлениями размещения временно свободных средств резерва предупредительных мероприятий: в государственные ценные бумаги и банковские вклады (депозиты).

     Контроль  за расходованием средств резерва предупредительных мероприятий осуществляется органами надзора в порядке, установленном действующим законодательством.

Охарактеризуйте основные принципы тарифной политики в области страхования.

 

     Тарифная  политика в страховании – это систематическая работа страховой организации по разработке, уточнению, упорядочению страховых тарифов с целью осуществления эффективной деятельности. Тарифная политика страховых организаций основана на следующих основных принципах: 1) самоокупаемости и рентабельности страховых операций; 2) эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика; 3) доступности страховых тарифов для страхователей; 4) стабильности размера страховых тарифов; 5) расширения объема страховой ответственности страховщика.

     Принцип самоокупаемости и рентабельности страховых операций, осуществляемых страховщиком, означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступления страховых платежей полностью покрывали расходы страховщика, а также обеспечивали ему определенную прибыль. При этом прибыль должна быть заложена страховой компанией в нагрузку к тарифной ставке, а не в нетто-ставку, так как последняя обеспечивает замкнутую раскладку ущерба, а не прибыль.

     Принцип эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика означает, что размер нетто-ставки в составе страхового тарифа должен максимально соответствовать размеру вероятного ущерба для того, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которой рассчитывались данные страховые тарифы. Принцип эквивалентности отвечает перераспределительной сущности страхования как замкнутой раскладке ущерба, так как тарифные ставки устанавливаются, как правило, в масштабе той или иной области, края в среднем за 5 или 10 лет. При этом подразумевается, что в том же масштабе за установленный период должна произойти и возвратность страховых взносов в форме выплат страховых возмещений.

     Принцип доступности страховых тарифов для страхователей означает, что страховые взносы, которые должен уплачивать страхователь, должны соответствовать его платежеспособности, т. е. не должны быть для него обременительными. Слишком высокие тарифные ставки являются недоступными для потенциальных страхователей и, таким образом, тормозят развитие страхования. Следует отметить, что одним из основных факторов, влияющих на размер тарифных ставок, является число страхователей и число застрахованных объектов: чем их больше, тем меньший ущерб приходится на каждого страхователя и тем доступнее страховые тарифы.

     Принцип стабильности размера страховых  тарифов выражается в том, что если у страховой компании тарифные ставки остаются стабильными длительное время, у страхователей укрепляется уверенность в надежности данного страховщика. Страховым компаниям следует идти на расширение объема страховой ответственности при неизменных тарифных ставках даже в тех случаях, когда наметилась тенденция к ухудшению экономических показателей их деятельности. К повышению тарифных ставок страховым компаниям следует прибегать только при неуклонном росте убыточности страховой суммы.

     Принцип расширения объема страховой ответственности  страховщика является приоритетным в деятельности страховой организации. Расширение объема страховой ответственности в первую очередь выгодно страхователю, так как для него более приемлемыми, т. е. доступными, становятся тарифные ставки. Для страховщика же расширение объема страховой ответственности обеспечивает снижение показателей убыточности страховой суммы.

Изобразите  схему передачи страхового риска (цессии риска).

     Рисунок 1 – Схема передачи страхового риска (цессии риска).

Ответьте  на тестовые вопросы.

 

     Включается  ли резерв предупредительных (превентивных) мероприятий в технические резервы  страховщика?

     а) да, это резерв, который страховщик использует для возмещения ущерба страхователю;

     б) нет, это резерв, который страховщик использует только на уменьшение степени страхового риска.

     Ответ б) нет, это резерв, который страховщик использует только на уменьшение степени страхового риска. 

     Перечень  конкретных страховых рисков, которые  обеспечиваются страховой защитой  можно назвать:

     а) страховым покрытием;

     б) объемом страховой ответственности  страховщика;

     в) видом страхования.

     Ответ б) объемом страховой ответственности  страховщика; 

     Может ли объект страхования быть застрахован  по одному договору несколькими страховщиками?

     а) да;

     б) нет;

     в) только по личному страхованию.

     Ответ в) только по личному страхованию. 

     Потенциальная возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммы) это:

     а) страховое событие;

     б) страховой риск;

     в) страховой случай.

     Ответ б) страховой риск;

Список  литературы

 
     

1. Александрова Т. Г., Мещеряков О. В. Коммерческое страхование (справочник). - М.: Институт новой экономики, - 2006.
2. Аленичев В. В. Система тестирования страховых компаний США// Финансы №4-5, 2004, с. 45-51, 67-74.
3. Балабанов И. Т. Сборник задач по финансам и финансовому менеджменту. - М.: Финансы и статистика, - 2007.
4. Горбунова (Лукьянова) С. А. Страховые компании в России. - М: Страховой полис, ЮНИТИ, - 2006.
5. Нечаев Г. Страховое дело на принципе взаимности (опыт США) // Финансовая газета, №30, 2002, с.2.
6. Рудницкий В. В. экономика и организация страхового дела. - СПб.: Изд-во СПбУЭФ, - 2003.
7. Степанов Л. И. Развитие страхового рынка в России. - М.: АНКИЛ, - 2005.
8. Страхование от А до Я/ Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. - М.: ИНФРА - М, - 2006.
9. Страховое дело: Учебник/ Под ред. Рейтмана Л. И. - М.: Рост, - 2002.