Контрольная работа по Страхование

Дисциплина  «СТРАХОВАНИЕ »                                                                       

КОНТРОЛЬНОЕ  ЗАДАНИЕ  15.

1. Признаки экономической природы страхования
2. Функции  и признаки страхования .
3. Основные понятия общих условий страхования
4. Классификация личного страхования.
5. Страхование от несчастных случаев.
6. Основы и особенности имущественного страхования.
7. Страхование ответственности и страхование экономических рисков.
8. Вопросы медицинского страхования.
9. Понятие тарифной ставки и ее содержание.
10. Роль и функции государственного страхового надзора.

     1.Признаки  экономической природы  страхования

     Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношений страховщик и страхователь.

     Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

     Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства.

     Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. Страхование, однако, не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь. Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в определенный момент времени. Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще (например, не каждое застрахованное здание сгорает). Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно не известно (каждый человек должен умереть, но не известными остаются продолжительность его жизни и момент его смерти).

     Случайность, которая имеется в виду при  страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно не учитываемой. Страхование  имеет дело с событиями, вероятность  наступления которых может быть определена (посредствам, например, статических наблюдений). Иными словами, речь идет о событиях случайных, имеющих место не как общее явление, а как единичный случай, вероятность наступления которого может быть предвидена, измерена и учтена.

     Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а так же для оказания помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. 

     2. Функции и признаки страхования

     Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

     1. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

     2. Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

     3. Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

     4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

     Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

     1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

     2. Для страхования характерны замкнутые  перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

     3. Для организации замкнутой раскладки  ущерба создаётся денежный страховой  фонд целевого назначения, формируется  за счет фиксированных взносов  участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

     Признаком замкнутой раскладки ущерба категории страхования отличается от других финансовых категорий. Например, доходы государственного бюджета формируются за счет платежей предприятий и граждан, но использование мобилизованных денежных средств распространяется не только на плательщиков взносов.

     4. Страхование предусматривает перераспределение  ущерба как между разными территориальными  единицами, так и во времени.  При этом эффективного территориального  перераспределения страхового фонда  в течении года между застрахованными  хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

     5. Характерной чертой страхования  является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей - а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование. 

   3.Общие  условия страхования

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков.

В правилах страхования  и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

• Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
• Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
• При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
• Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников

   4. Классификация личного  страхования.

Личное  страхование - форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности. 
Страховым случаем в результате является либо дожитие до определенной даты, либо потеря трудоспособности в результате несчастного случая. 
Объекты личного страхования не имеют личного критерия стоимости. Застрахованный может попытаться предотвратить те материальные трудности, которые могут возникать в случае потери здоровья или трудоспособности. 
Страхование жизни в его отдельных видах сочетает рисковые и сберегательные функции. 
Некоторые отличия от страхования имущества: