Контрольная работа по "Страхование "

Наряду с основными  субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

• поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
• разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;
• согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;
• получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
• консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может  действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях — для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом  рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в  соответствии с заключенным между  ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

Мировая страховая практика создала  еще один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются сюрвейеры (аварийные комиссары). В зарубежной практике эти функции преимущественно выполняются сюрвейерскими (аварийно-комиссарскими) компаниями, фирмами на основании специально заключаемых договоров со страховщиками.

Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм и перед принятием на страхование тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). В этом случае сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, состояние имущества, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

В целях исключения возможных неправомерных  претензий страхователей страховщики  зачастую, например, после доставки груза в пункт назначения, поручают сюрвейеру обследовать сохранность груза и составить соответствующий сертификат, хотя страхового случая и не было.

Страховой рынок страны функционирует  в рамках законодательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в РФ, исполняет другие важные функции.

На функционирование страхового рынка  существенное влияние оказывают общественные объединения страховщиков — ассоциаций страховых организаций. Они решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования. На общероссийском уровне функционируют две крупнейшие ассоциации — Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Кроме указанных выше субъектов  страхового рынка действуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и другие организации, формирующие страховую инфраструктуру.

Страхование и страховой рынок  в целом обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса, приемлемый (желаемый) уровень доходов и качества жизни людей при наступлении страховых случаев. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.

Основными субъектами и структурными элементами страхового рынка являются, конечно, страховые организации (компании). Они осуществляют весь цикл работ по созданию, продвижению на рынок и широкому применению в страховой практике новых видов страховых услуг. Страховые организации формируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту имущественных интересов страхователей. Вместе с этим страховые организации аккумулируют значительные денежные средства (особенно по долгосрочным видам страхования) и являются важнейшим инвестором среди субъектов хозяйствования.

Страховой фонд общества формируется  за счет взносов его участников. При недостатке средств для страховых выплат члены общества вносят дополнительные суммы взносов. Указанной статьей ГК РФ предусматривается возможность ОВС осуществлять страхование имущественных интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество имеет статус коммерческой организации. Для этого общество должно получить лицензию на осуществление коммерческого страхования. Законодательством РФ разрешается участие иностранных страховых компаний в качестве соучредителей совместных страховых организаций на территории России.

На российском страховом рынке  действуют универсальные и специализированные страховые компании, а также перестраховочные организации. Преобладают в настоящее время универсальные страховые организации, занимающиеся различными видами личного и имущественного страхования, а также перестрахованием рисков.

Возможности развития российского страхового рынка огромны. Страховой рынок развивается очень неравномерно по регионам страны. Основной объем страховых операций приходится на крупные города и европейскую часть Российской Федерации. Недостаточно развиты долгосрочные виды страхования жизни, пенсий, ренты, детей на дожитие до определенного возраста, а также постоянных пособий на случай утраты трудоспособности в результате несчастных случаев. Эти виды страхования позволяют решать важные социально-экономические проблемы населения и формируют значительные объемы финансовых ресурсов для инвестирования в экономику страны.

Основными факторами, определяющими  сегодняшнее состояние российского страхового рынка, являются становление и развитие его в условиях перехода к рыночной экономике, роста цен, затяжного экономического кризиса, характеризующегося недостатком оборотных средств у производителей товаров и услуг, низким уровнем платежеспособного спроса населения. Значительное влияние оказывает и отсутствие необходимых законодательных актов, обеспечивающих дальнейшее укрепление позиций и возможностей страховых организаций.

 

 

Заключение

 

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности. Оно  может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

В основу классификации  страхования положены  различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Всеобщая классификация страхования по объектам страхования – это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования – обязательную и добровольную.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Страхование и страховой рынок  в целом обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса, приемлемый (желаемый) уровень доходов и качества жизни людей при наступлении страховых случаев. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.

Основными субъектами и структурными элементами страхового рынка являются, конечно, страховые организации (компании).

Возможности развития российского  страхового рынка огромны. Страховой рынок развивается очень неравномерно по регионам страны. Основной объем страховых операций приходится на крупные города и европейскую часть Российской Федерации.

 

Список литературы

 

1. Федеральный Закон от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» с изменениями и дополнением.
2. Конституция РФ.
3. Бюджетный Кодекс РФ.
4. Налоговый Кодекс РФ.
5. Гражданский Кодекс РФ.
6. Федеральный Закон от 25.04.2002 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев автогражданских средств».
7. Федеральный Закон «О страховании» № 4016-1 от 27.11.1992
8. Сушко В.А. Страхование (словарь-справочник). – М.: Книжный мир, 1999.
9. Страхование: учебное пособие / Под ред. проф. В.И. Рябикина - М.: Экономист, 2006.
10. Теория и практика страхования. Учебное пособие - М.: Анкил, 2003.
11. Н.Б. Грищенко. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004.
12. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – 2-е изд. – М.: Юрист, 2001.

 

ТЕСТЫ ДЛЯ КОНТРОЛЯ ЗНАНИЙ

ВАРИАНТ 2

 

1. Основными  функциями страхования является:

А. формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения и возмещение страховыми организациями участникам страхования причиненного им страховыми случаями ущерба и осуществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам личного страхования;

Б. осуществление предупредительных мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, а также уменьшение риска их наступления и величины наносимого и ущерба;

В. инвестирование страховщиком временно свободных денежных средств с целью получения дополнительного дохода в интересах участников страхования;

Г. «А» и «Б»;

Д. «Б» и «В»;

Е. «А», «Б», «В»;

Ж. «А» и «В»;

2. Сострахование  — это: 

А. страхование заинтересованным лицом имущественных интересов другого лица;

Б. страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками;

В. страховая деятельность по возмещению ущерба от неправомочных действий третьих лиц;

Г. все неверно;

Д. все верно.

3. Страхователь  – это: 

А. юридическое или физическое лицо заключившее со страховщиком договор и имеющее в соответствии с законом право получения компенсации за понесенные убытки;

Б. субъект деятельности, вступающее в страховые отношения со страховщиком на основании соглашения о погашении убытков в условиях наступления страхового случая;

В. юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности;

Г. только «Б».

Д. все верно.

4. Основные  функции федерального органа  исполнительной власти по надзору  за деятельностью страховых компаний:

 

А. выдача лицензии на осуществление страховой деятельности и лицензирование аудита страховщиков;

Б. организация проведения аттестации на право аудита страховщиков и ведение единого государственного реестра страховщиков и реестра страховых брокеров;

В. контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособности страховщиков;

Г. установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

Д. установление нормативных размеров соотношений между активами и принятыми обязательствами страховщика, разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;