Контрольная работа по дисциплине «Страхование»

    В сберегательном страховании не обязательны  ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор — страховаться или нет — осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

    Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров.

    Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

    Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

    Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

    Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

    Необходимо  также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих  об очень высоких страховых суммах;

• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

• имеющих  неблагоприятное материальное положение;

• попадавших в несчастные случаи несколько раз  за небольшой период;

    Профессия, это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Имеются некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

    Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая,

• продлевают период выздоровления,

• увеличивают  затраты на лечение,

• затрудняют определение факта наступления  страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

    Риск  несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

    Страховые компании склонны определять как  норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

    Кроме уже рассмотренных критериев  отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

    Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

    Однако  в последнее время прежняя  значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

• улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

• увеличением  дорожно-транспортного и спортивного  рисков.

    Каждая  страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

    Ранее существовало от 12 до 16 классов риска  в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

    Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название,

могут представлять собой различную степень  риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

    Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

    Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата  капитала в случае смерти,

• выплата  капитала в случае частичной инвалидности,

• выплата  ежедневной суммы в случае временной  недееспособности,

• оплата медицинской помощи.

    Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

    Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

    Постоянная  общая инвалидность — это неизлечимая  умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

    Если  инвалидность не является полной в  соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждения, не указанные в перечне, оцениваются  по аналогии с другими травмами, включенными в него;

• общая  сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

• ухудшение  психического или нервного состояния  может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;

• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

    Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме (первая цифра для правой, вторая — для левой конечности).

Полная  неподвижность руки или кисти 70% — 60%

Полная  неподвижность плеча 30% — 20%

Полная  неподвижность локтевого сустава 20%

Полная  потеря большого и указательного пальцев 40% — 30%

Неподвижность запястья 0% —15%

Потеря  трех пальцев руки, включая большой или указательный 35% — 30%

Потеря  одного большого пальца 22% —18%

Потеря  трех пальцев руки, без большого или указательного 25% — 20%

Потеря  указательного и еще одного пальца, но не большого 25% — 20%

Потеря  одного указательного пальца 15% — 12%

Потеря  среднего, безымянного пальцев или  мизинца 10% — 8%

Потеря  двух пальцев из трех последних 5% — 12%

Потеря  стопы или ноги 50%

Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40%

    Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

    Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии — это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

    Оплата  медицинской помощи, посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним

числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

    Различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

• на госпитализацию,

• на лечение,

• на клиническое  исследование,

• на перевозку  больного специальным автотранспортом,

• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,