Классификация страхования жизни

Під страхуванням життя прийнято розуміти надання страховиком в обмін на сплату страхових премій гарантії виплатити певну суму грошей (страхову суму) страхувальнику або вказаним ним третім особам у разі смерті застрахованої особи чи його дожиття до визначеного терміну.

Необхідність  страхового захисту має кілька аспектів: природний, економічний, соціальний, юридичний, міжнародний. І саме ця необхідність викликана прагненням обмежити як матеріальні, так і нематеріальні збитки, пов’язані з певними ризиками.

Об’єктами страхування можуть бути три групи  майнових інтересів:

• пов’язані з життям, здоров’ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);
• пов’язані з відшкодуванням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування);
• пов’язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди фізичній особі або її майну, чи шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Страхування життя вирішує  цілий комплекс соціально-економічних проблем, які умовно можна об'єднати в дві групи: соціальні і фінансові.  
Цілі соціального характеру. Страхування життя служить доповненням до системи державного соціального забезпечення та направлено на:

1) захист родини в разі  втрати годувальника та доходу  померлого члена сім'ї;  
2) забезпечення в разі тимчасової або постійної втрати працездатності (інвалідності);  
3) забезпечення пенсії в старості;  
4) накопичення коштів для надання матеріальної підтримки дітям при досягненні повноліття, наприклад, для оплати їх освіти;  
5) оплату ритуальних послуг.

 Цілі фінансового характеру. Страхування життя сприяє  
збільшення особистих доходів і надає необхідні гарантії при здійсненні цілого ряду фінансово-кредитних операцій:  
1) накопичувальні, пов'язані з одержанням інвестиційного доходу та вкладеннями капіталу;  
2) захист приватного бізнесу, забезпечення стабільності підприємства у разі смерті партнера по бізнесу, смерть керівника підприємства або смерті «ключового» персоналу;  
3) захист спадщини різними способами, в тому числі: оплату податку на спадщину за рахунок страхової суми, отриманої за полісом страхування життя, полегшення передачі успадкованого майна або стану одному із спадкоємців за рахунок прямого особистого права бенефіціара на страхову суму, вільну від прав кредиторів і інших спадкоємців, звільнення страхової суми від податку на спадщину;  
4) збільшення особистих доходів за рахунок надання пільг з оподаткування страхових премій і виплат по страхуванню життя.  
Окремо можна виділити ті договори страхування життя, які є обов'язковими для застрахованих або в силу закону (колективне страхування життя найманих працівників), або в силу отримання додаткових фінансових гарантій (страхування життя позичальників кредиту).  
Ризики, що страхуються при страхуванні життя - це тривалість людського життя. Ризиком є не сама смерть, а час її настання. 

Сферою страхування життя  є всі види страхування життя та безперервного страхування здоров’я. Страхування життя характеризується тим, що страхові суми накопичуються під час дії договору страхування (капіталізуються), а потім виплачуються з % страхувальникам.

Існують такі види страхування життя:  
▪ змішане страхування життя  
▪ довічне страхування (на випадок смерті)  
▪ весільне страхування (на випадок дожиття застрахованого до закінчення строку страхування і вступу в зареєстрований шлюб або досягнення 21 року)  
▪ страхування дітей (на страхування приймаються діти до 15 років)  
▪ страхування пенсій та ін.  

Змішане страхування життя

Одним із найпопулярніших  видів особистого страхування є змішане страхування життя. Змішане страхування життя забезпечує страховий за-хист фізичній особі від ризиків дожиття до закінчення термінустрахування, смерті в період дії договору та від нещасного випадку.

Довідково. До нещасних випадків, за наслідками яких буде ви-плачена страхова сума, належать:

травми (удари, поранення  вивихи чи переломи кісток за ви-нятком патологічного перелому, опіків, відмороження, ураженняелектрошоком, стискування), отримані страхувальником у ре-зультаті впливу зовнішніх факторів: стихійного лиха, неправомі-рних дій третіх осіб;випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хіміч-ними речовинами (промисловими та побутовими), недоброякісни-ми харчовими продуктами, за винятком харчової токсикоінфекції(сальмонельозу, дизентерії тощо), ліками, прийнятими за при-значенням лікаря;випадкові переломи, вивихи кісток, опіки.

Страхувальниками є  дієздатні фізичні особи віком  від 18-ти до72-х років Договір страхування може бути укладений на 3, 5, 10, 15,або 20 років. По закінченню терміну страхування страхувальниковіповинно бути не більше 75 років. З огляду на добровільну формузмішаного страхування життя вимоги до віку страхувальника вправилах страхування можуть бути іншими.

Не можуть укладати договори змішаного страхування життя  не-працюючі інваліди першої та другої групи, хворі на тяжкі розладицентральної нервової системи, цукровий діабет, злоякісні ново-утворення, синдром набутого імунодефіциту людини.

Договір змішаного страхування може бути також укладений накористь застрахованої особи, життя якої буде перебувати під стра-ховим захистом.

Страхова сума встановлюється на погоджувальній основі. Стра-ховий  тариф залежить від віку страхувальника, його статі, термінустрахування і визначається з урахуванням показників таблиці смер-тності. Внески за договором страхування можна сплачувати одно-разово, щорічно, раз на півроку чи щомісяця.

При оплаті страхових внесків  один раз на рік черговий вне-сок повинен бути сплачений протягом календарного місяця, уякому було укладено договір страхування. При сплаті страховихвнесків частіше одного разу на рік, черговий внесок повинен бу-ти сплачений до закінчення періоду, за який період сплата вжездійснена.

Точна дата, до якої повинен бути оплачений черговий страхо-вий внесок, вказується в договорі страхування.

Якщо страхувальник  не вніс страховий платіж до дати, ука-заної  в договорі, то відповідальність страхової  компанії по ризи-ковій частині страхового покриття припиняється після дати, доякої повинен бути сплачений черговий платіж. Крім того, стра-хова компанія має право самостійно перерахувати (редукувати,тобто зменшити) страхову суму по накопичувальній частиністрахового покриття, виходячи із суми реально сплачених внес-ків. Про зміну страхової суми страхова компанія повинна повід-омити протягом 30 днів після закінчення терміну сплати черго-вого внеску.

Якщо страхувальник  виявить намір відновити колишню страхо-ву суму, то він повинен сплатити суму заборгованості, а також пе-ню за кожний день прострочення. Страхувальник може внести та-кож зміни в умови договору страхування. Для цього необхідносповістити страхову компанію в письмовій формі не пізніше 30 ка-лендарних днів до дати внесення змін.

Довічне страхування  

Довічне страхування використовується в основному для захисту утриманців застрахованого на випадок його смерті, яка є страховим випадком. Цей тип договорів страхування життя домінує на ринках розвинених країн. Наприклад, 56% населення ФРН має хоч би один поліс довічного страхування.  
 
а довічного страхування життя — страховик приймаєна себе зобов'язання по виплаті страхової суми, встановленої у до-говорі страхування, вигодонабувачам (спадкоємцям) застраховано-го після його смерті.

Таким чином, страховим  випадком визнається смерть застра-хованої  особи в період дії договору з  будь-якої причини, за винят-ком смерті, що є наслідком: самогубства застрахованого, якщо до-говір страхування діяв на той час менше двох років; захворюванняСНІДом; алкогольного, токсичного, наркотичного сп'яніння. У ви-падку дострокового припинення договору у зв'язку зі смертю за-страхованої особи з перерахованих причин, спадкоємцям поверта-ється сума сплаченої страхувальником премії.

Поліс довічного страхування  на випадок смерті забезпечує до-датковий доход. На страховий резерв, сформований  зі страховихвнесків, щорічно нараховуються  відсотки, що приєднуються дострахової  суми. Чим довше буде діяти договір, тим більшою будестрахова сума.

Весільне страхування

Одним з різновидів страхування життя, що передбачає дожиття застрахованою особою до особливої події на дату повноліття, є весільне страхування. Страхувальниками є батьки, бабусі,дідусі та інші близькі родичі дитини, які уклали договір на користь дітей — застрахованих осіб. Дітей можна застрахувати від дня їхнародження, але не більш ніж на термін до досягнення ними 18-річного віку на момент закінчення дії договору страхування. Термін страхування визначається як різниця між 18-ма роками і віком дитини на момент укладання на її користь договору страхування.При цьому вік дитини заокруглюється до повних років.

На користь однієї дитини можна укласти кілька договорів страхування. Договори не укладаються з інвалідами 1 групи.

Розмір страхової суми, як правило, встановлюється за згодою сторін. Розмір страхової премії визначається залежно від віку страхувальника і застрахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов договору. Страхова премія при страхуванні до шлюбу, як і при страхуванні життя, може виплачуватися готівкою, шляхом безготівкового розрахунку, одноразово,щорічно, щоквартально, щомісячно або в інші терміни, передбачені договором страхування. У разі несплати чергових страхових внесків дія договору страхування припиняється. Договір можебути відновлений протягом року від дня його припинення в разісплати прострочених внесків і внеску за наступний період оплати одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхування може змінюватися одночасно зі зміною розміру страхової суми.

Проте умови весільного страхування дещо відрізняються від традиційного змішаного страхування життя.

Першою особливістю  весільного страхування є гарантована виплата страхового забезпечення застрахованій особі до весілля, утому числі у випадку, коли в період дії договору страхування оплата страхових внесків буде припинена у зв'язку зі смертю страхувальника. Тому найбільш зацікавлені в цьому виді страхування бабусі та дідусі, яких особливо влаштовує виплата страхового забезпечення онукам і онучкам при реєстрації шлюбу, навіть коли страхувальник не доживе до закінчення терміну страхування і не сплатить усі внески за договором у повному обсязі.

Іншою особливістю є  те, що страхове забезпечення виплачується застрахованій особі після закінчення терміну страхування у зв'язку з реєстрацією шлюбу. Відповідальність страховика закінчується з досягненнями дитиною повноліття, однак виплата здійснюється лише через визначений проміжок часу. Від моменту закінчення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забезпечення з нагоди реєстрації шлюбу застрахованої особи (або по досягненню нею 21 року) договір діє в повному обсязі в частині інших ризиків, включених до обсягу відповідальності страховика.Крім того, за зазначений вичікувальний період (від 18 до 21 року)розмір страхової суми, належної до оплати, збільшується на додатковий відсотковий дохід, який врахований у структурі тарифної ставки.

Страховим випадком є дожиття  застрахованої дитини до за-кінчення терміну страхування й настання певної події (реєстрація шлюбу або досягнення віку 21 рік).

У зв'язку з настанням  цієї події виплачується страхова сума, пе-редбачена договором. Водночас для  часткової компенсації в умовах інфляції страховики можуть використовувати різні варіанти страхування: участь страхувальника в прибутку страхової організації,отримання застрахованою особою додаткових грошових сум диві-дендів, бонусів тощо.

страхування дітей

Одним із видів страхування життя є страхування дітей. Як страхувальники виступають батьки та інші родичі дитини, які укладають договори страхування і сплачують страхові внески. Застрахованою є дитина у віці з дня народження до 15 років, а вік та стан здоров'я страхувальника не має значення. Договори страхування дітей можуть бути укладені юридичними особами — підприємствами, установами або організаціями.

Обсяг відповідальності страхової  компанії охоплює такі страхові випадки: дожиття до закінчення строку страхування; настання смерті застрахованої дитини незалежно від причин; втрату здоров'я  від нещасного випадку в період дії договору страхування.

Страхова сума визначається за згодою сторін, а розмір страхового внеску залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка диференційована залежно від віку застрахованого, та строку страхування.  

Принципи виплати страхової суми аналогічні, що і при страхуванні життя дорослих осіб. Разом із тим, оскільки страхувальник і застраховані — рідні особи, то умови страхування передбачають виплату страхової суми як у випадку смерті страхувальника, так і застрахованого. При настанні смерті страхувальника до закінчення дії договору страхування страхова сума складає, зазвичай, 90 % сплачених внесків. Договір страхування, як правило, за таких умов розривається, або його може продовжити інший родич. У випадку смерті дитини страхова компанія може виплатити страхувальникам підмогу в розмірі ЗО—50 % від страхової суми.

страхування пенсій

За останні роки важливого значення набуло страхування пенсій. Це вид особистого страхування і водночас різновид ренти, при якому страховик бере на себе зобов'язання виплачувати застрахованому з певною періодичністю пенсію протягом життя або обумовленого строку, а страхувальник — сплачувати страхові внески. Суб'єктами накопичувального пенсійного страхування виступають фізичні особи та страхові компанії — державні та недержавні пенсійні фонди, а також інші суб'єкти.

Пенсійне  страхування передбачає, що страхова компанія здійснює виплати застрахованим при виході на пенсію (страхування додаткової пенсії) або у віці, встановленому договором страхування. Додатково страхова компанія може взяти на себе страхування від нещасного випадку або смерті страхувальника (застрахованого). Страхувальник може укласти договір страхування на користь третьої особи.