Классификация и виды страхования

             Введение.

Страхование - одна из древнейших экономических категорий, которая  существовала в разных экономических  формациях, но полнее всего реализуется  в условиях рынка. Оно должно удовлетворять  насущную, фундаментальную потребность  человека в безопасности, защите от разнообразных рисков. Страхование повышает инвестиционный потенциал государства. Везде в мире страховщики самые крупные, привлекательные для правительства, институциальные инвесторы, так как  обладают ресурсами для этих целей - страховыми резервами.

Экономическая категория  страхования является составной  частью категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных  отношений.

Страхование не всегда было связано финансовыми перераспределительными отношениями. Существовало и натуральное страхование, основанное на раскладке ущерба, нанесенного однородным, легкоделимым материальным ценностям, например, урожаю зерна и других сельхозкультур. Однако, с развитием товарно-денежных отношений натуральное страхование закономерно уступило место страхованию в денежной форме.

Сущность страхования  проявляется в его функциях. Они  позволяют выявить особенности  страхования как звена финансовой системы. Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит своё конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной и сберегательной.

Страховой рынок обладает своей спецификой, для него могут  быть отмечены закономерности и тенденции  развития, которые определяют сущность методов организации и управления данным бизнесом.

Все это позволяет  нам сделать вывод о том, что  тема данной курсовой работы чрезвычайно актуальна и своевременна.

Целью курсовой работы является изучение теоретических основ страховой  деятельности и её финансовых аспектов, а также анализ современного состояния  рынка страхования.

В соответствии с поставленной целью задачами данной курсовой работы являются:

-определить участников страховых отношений и их интересы;

- рассмотреть классификацию и виды страхования;

-изучить рынок крупнейших  страховых компаний в РФ;

- раскрыть вопросы  страховой инвестиционной деятельности;

-определить роль и  значение некоммерческих организаций  в сфере страхования.

Для достижения поставленной цели были использованы нормативные  и законодательные акты, исследовательские  статьи, труды специалистов, статистические данные.

Все это позволило  подробно изучить и проанализировать страховую деятельность в Российской Федерации. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

           1.Участники страховых отношений. Их интересы.

Страхование представляет собой систему отношений по защите интересов физических и юридических  лиц от различного рода опасностей.

Страховой рынок –  это особая сфера  денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  специфическая услуга - страховая  защита, формируется предложение и спрос на нее.

Названный рынок можно  рассматривать так же, как форму  организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Кроме того, данный рынок  может быть охарактеризован как  совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Если есть страховой  рынок, значит на нем, как на всяком рынке, должны быть продавец (страховщик), покупатель (страхователь) и товар/услуга (страховая услуга).

Существует несколько  категорий продавцов страховой  услуги:

- страховщики, непосредственно заключающие договоры страхования;

- страховщики для страховщиков - перестраховочные организации, которые за соответствующее вознаграждение принимают на себя часть крупных рисков;

-посредники между страховщиками и страхователями, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмена информацией, разработки перспективных программ, координации условий страхования и т.д.)

Каждая категория продавцов  страховой услуги может быть представлена разными формами собственности - государственной, частной, муниципальной.

Покупателями (страхователями) страховой услуги могут быть любые юридические и физические лица, если это не противоречит правилам  и условиям данного вида страхования. Так, в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения, в имущественном страховании - ограничения по составу имущества, по степени его износа и т.д.

Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты. Последние, выступая от лица страховщика, заключают  договоры страхования, разъясняют его правила и условия, помогают страхователю оформить соответствующие документы, необходимые для получения страховой защиты.

Брокеры, в отличие  от страховых агентов, выступают  от лица и в интересах страхователя, подбирая ему нужного страховщика с качественной и доступной страховой услугой.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защиты, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе (премии).

Свободный рынок предлагает свободу выбора страховой услуги, что реально только в условиях конкуренции между страховщиками.

Свобода выбора направлена на предложение новых видов страхования, отражающих возникновение современных экономических тенденций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Классификация  и виды страхования.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также  страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Объектами страхования  могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ.

К таким имущественным  интересам относятся интересы, связанные:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование).

- с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования  служат главным основанием классификации страхования.

Классификация страхования  представляет собой систему деления  страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категории страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования, различают три отрасли страхования:

-личное;

- имущественное;

-страхование ответственности.

Классификация по отраслям ещё не позволяет выявить те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение из каждой отрасли -  подотраслей и видов страхования.

К подотраслям личного страхования относятся:

-страхование жизни, 

-страхование от несчастных  случаев, 

-медицинское страхование  (страхование здоровья).

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, главным образом в зависимости от категорий страхователей:

-страхование промышленных  предприятий, кооперативных и  общественных организаций; 

-страхование сельскохозяйственных  предприятий и фермерских хозяйств;

-транспортное страхование  грузов;

-имущественное страхование граждан.

Страхование ответственности делится на следующие подотрасли:

-страхование гражданской  ответственности (владельцев транспортных средств, промышленных и строительно-монтажных предприятий и организаций, устроителей зрелищ, экологическое загрязнение среды));

-страхование профессиональной  ответственности (врачей, юристов  и др. лиц в порядке самозанятости).

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности. Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательное  страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения должны определяться соответствующими законами РФ. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет страхование обязательное.

Договор страхования - это  двустороннее соглашение между страхователем  и страховщиком.

В зависимости от системы  страховых отношений, реализуемых  в процессе страхования, кроме страхования  как такового выделяют ещё сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование, взаимное страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Крупнейшие  страховые компании в РФ.

Компании-лидеры, несмотря на более высокие страховые тарифы, все же более привлекательны для  страхователей в силу своей надежности и стабильности. Низкий уровень отношения выплат к поступлениям у мелких и средних страховщиков объясняется более осторожной тарифной политикой с целью обеспечения быстрого наращивания страховых резервов и предотвращения разорения при крупных убытках.

Причина интенсивного развития национальной системы страхования  состоит в возросшей возможности  использования отрасли для минимизации налогообложения предприятий за счет вначале увеличения лимита отнесения страховых расходов на себестоимость продукции, а затем и полного снятия данного ограничения. Это стало причиной развития зарплатных схем и преобладания страхования жизни в портфелях страховых компаний.

Наблюдается тенденция  снижения страховых тарифов, которая  является следствием ужесточения конкуренции  на страховом рынке. В настоящее  время большинство российских страховых  компаний регулируют свою тарифную политику, и хотя тарифы российских страховщиков выше, чем у их иностранных коллег, многие страховщики уже сейчас выходят на нулевой уровень доходов от страховых операций. Анализируя финансовую отчетность ряда ведущих российских страховых компаний, можно увидеть, что структура доходов российских страховщиков отличается от структуры доходов их западных коллег. Основное отличие в том, что российские страховщики, как правило, имеют положительные результаты от страховой деятельности. В западных же компаниях наблюдаются убытки от страховой деятельности, компенсируемые доходами от инвестиционной деятельности.

Общая сумма страховых  премий за минувший 2010 год выросла  на 6.8% и превысила отметку в 1 трлн руб. Выплаты также увеличились, но более скромно - всего на 4.7%, и составили 771.14 млрд руб. – таков результат очередных уточненных данных по страховому рынку России, представленных Федеральной службой страхового надзора (ФССН) за 2010 год.

По данным ФССН, по состоянию  на 31 декабря 2010 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. При этом данные были получены от 617 страховщиков, из которых 2 не проводили страховые операции, а 6 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2010 года» по электронной почте. При подготовке рейтинга были учтены данные только по первым 500 участников, показавшим наибольшие объемы страховых премий за 2010 год.

№	Компания	Объем страховых премий в 2010 году (млн. руб.)
1	Росгосстрах	74 305.42
2	Согаз	47 947.38
3	Ингосстрах	41 166.99
4	РЕСО-Гарантия	35 811.05
5	ВСК	25 147.46
6	РОСНО	20 600.52
7	АльфаСтрахование	20 463.27
8	Согласие	15 798.13
9	Ренессанс страхование	12 186.17
10	Уралсиб	10 362.71