Юридические основы страховых отношений. Договор страхования

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Рязанский государственный университет имени С.А. Есенина»

Факультет экономики

Кафедра учета и аудита

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

на тему «Юридические основы страховых отношений.

Договор страхования»

              Выполнила:

              Студентка 31 группы

              на базе С/П образования

              Неверова Виктория

              Проверил:

Рязань 2011

Содержание

Введение               3

1. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность               4

2. Правовое регулирование страховой деятельности               6

3. Договор страхования               8

4. Содержание и функции государственного страхового надзора               11

5. Существенные и несущественные условия договора добровольного страхования               13

Заключение               15

Список используемой литературы               16
 

Введение

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия – с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию.
1. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на:

• нормативные акты, адресованные всем участникам страхования;

• нормативные акты, адресованные только страховщикам.

К первой группе нормативных актов относится глава 48 ГК РФ. Она адресована всем участникам страхования.

Метод гражданско-правового регулирования страховых отношений основан на принципах (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) юридического равенства всех участников гражданских правоотношений т.е.:

·     Неприкосновенности собственности каждого субъекта;

·     Свободы договора;

·     Невмешательства в частные дела;

·     Беспрепятственного осуществления гражданских прав;

·     Восстановление нарушенных прав;

·     Судебной защиты нарушенного права.

Также страховая деятельность регулируется следующими нормативными документами:

• Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (с изм. на 31.12.97) № 4015-1 от 27.11.92;

• Федеральным законом "О внесении изменений и дополнений в Закон

РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20.11.99;

• федеральными законами (например, «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» № 116-ФЗ от 21.07.97);

• международными нормативными документами, которые адресованы как страхователям, так и страховщикам – Правилами 1псо1егт8, Кодексом торгового мореплавания и т. п.

Каждый страховщик на основе юридических актов получает, в частности:

1)строго определенный круг обязанностей и прав;

2)полномочия по трансформации этих обязательств и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как:

·    общие условия и правила страхования;

·    заявление на страхование;

·    договор страхования;

·    страховой полис;

·    страховой акт и т.д.

Последовательность обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком:

1.   Ознакомление страхователя с условиями или правилами страхования.

2.   Оформление заявления на страхование.

3.   Оформление и подписание договора страхования.

4.   Уплата страхового взноса и получение страхового полиса.

5.   Совершение страхового случая.

6. Составление страхового акта, определение размера ущерба и страховых выплат.

7.   Выплата страхового возмещения или обеспечения страхователю.

8.   Прекращение договора страхования.

2. Правовое регулирование страховой деятельности

Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адекватную (рыночную) юридическую базу. Для рыночного хозяйства такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.

В 1992 г., когда принимался Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предполагалось построение иерархической системы законодательства, регулирующей страховые отношения, во главе с данным законом. Однако ситуация изменилась с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), так как он стал вершиной иерархии. Поскольку глава 48 ГК РФ регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании, иначе, то Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действует в части, ему не противоречащей.

В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:

1) Гражданский кодекс Российской Федерации и некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

2) специальные законы о страховом деле («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании в Российской Федерации», пенсионном, социальном страховании, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому);

3) нормативные акты об отдельных видах страхования (ограничениях и предписаниях осуществления страховой деятельности).

В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов. В их числе — условия лицензирования страховой деятельности, План бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организации и Инструкция по его применению, правила формирования страховых резервов и их размещения. Правила формирования технических резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, устанавливают единый состав и порядок образования страховых резервов. В настоящее время страховщики формируют следующие страховые резервы:

резерв незаработанной премии (далее — РНП);

резервы убытков: заявленные, но неурегулированные убытки (далее — РЗУ) и произошедшие, но незаявленные убытки (далее - РПНУ);

стабилизационный резерв (далее — СТР);

резерв выравнивания убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — РВУ);

резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в последующие годы (далее — стабилизационный резерв по ОСАГО (СТ);

иные страховые резервы.

В основе регулирования инвестиционной деятельности страховых организаций лежат правила размещения страховых резервов. Для обеспечения устойчивости страховых организаций и гарантии страховых выплат размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения принципов в правилах регламентируется структура инвестиций, вводится перечень запрещенных направлений инвестиций.

Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для оценки платежеспособности определяется размер свободных активов страховщика, который должен соответствовать определенному нормативу. Если по итогам отчетного периода фактический размер свободных активов ниже нормативного более чем на 30%, то страховщик должен в течение 30 дней представить органам надзора программу финансового оздоровления. Невыполнение страховщиком принятой программы влечет за собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию. Например, в покрытие страховых резервов не принимаются акции, вклады и доли в складочном или уставном капитале страховщиков, а также активы, приобретенные за счет средств, полученных по договорам займа и кредитным договорам.

Основополагающий правовой акт, регулирующий страховую деятельность в нашей стране, — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», базовый по отношению к другим специально посвященным страхованию, а также регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы законам. Он создает взаимосвязанную систему правого регулирования отношений между участниками страхования, страховщиками и государством.

Закон устанавливает основные формы страхования — добровольное и обязательное. Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента Российской Федерации, постановлений Правительства Российской Федерации и т.д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

3. Договор страхования

Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать соответствующим законам. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком, является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования.

Требования к заключению договора страхования: договор может считаться заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия договора. Согласно ст. 432 ГК РФ к существенным относятся условия трех типов:

• условия о предмете договора;

• условия, названные в законе как существенные для договора данного типа;

• все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предмет договора и условия, названные в законе, зависят от того, какой договор заключается.

Согласование условий должно произойти в установленной законом форме (устной, письменной, нотариальной). Исходя из вышеперечисленных требований, договоры страхования можно разделить на:

• концессуалъные – договоры страхования, которые удовлетворяют всем вышеперечисленным требованиям и которые достаточны для его заключения.

• реальные – договоры страхования, где удовлетворяются только 2 требования и которые недостаточны для его заключения.

У реальных договоров страхования стороны могут изменять и устанавливать по своему желанию момент вступления его в силу. В концессуальном договоре страхования должен быть указан конкретный срок вступления его в силу. По умолчанию договор страхования считается вступившим в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Таким образом, имеются два варианта заключения договора страхования:

• когда от уплаты взносов зависит вступление его в силу;

• когда от уплаты взносов вступление в силу договора не зависит.

Эти варианты описываются разными юридическими инструкциями и поэтому отличаются своими свойствами и юридическими последствиями. Прекращение договора страхования может наступить по истечении срока действия договора. Для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения; они регулируются ст. 928 ГК РФ. Существуют два правила прекращения договора страхования:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь.

Чтобы произошло прекращение обязательств, это условие должно содержаться в самом договоре страхования. Договор, в котором нет данного условия, признается действующим до указанного в нем момента. То есть норма, содержащаяся в ст. 425 ГК РФ, рассматривает именно обязательства как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательств.