Экономическая сущность, функции и принципы страхования

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1.Накопительное  страхование жизни, пенсионное  страхование

К страхованию жизни относят  все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает  жизнь человека. Но так как невозможно определить, сколько стоит жизнь  человека, страховые организации  ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько  жизнь, сколько доход человека. В  среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов  клиента.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее  одного года. Различают рисковое и  накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом) страховании  деньги клиента идут на покрытие риска  и по окончании срока страхования  не возвращаются.

В страховании жизни с  накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким  видом страхования является смешанное  страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного  фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании  срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с  процентами. В некоторых компаниях  выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части.

В страхование жизни могут  быть включены различные риски. Это  страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию  жизни предусматривает выплаты  страховой суммы в следующих  случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении  смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование  жизни с накоплением, но окончание  срока программы привязано к  пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях  договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития  застрахованного выплачиваются  в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет  по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели.

2.Страхование  от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может  осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

3.Медицинское страхование

Медицинское страхование  гарантирует гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счёт накопленных средств  и финан.сирование профилактических мероприятий. Медицинское страхование  может выступать в форме обязательного  и добровольного страхования.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

Жилищное страхование

• риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;
• риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
• риск утраты права собственности (титульное страхование);
• риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;
• финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые ещё не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

2.Огневые риски и риски стихийных бедствий

Стандартные риски для  данного вида страхования имущества  следующие: убытки в случае гибели или  повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности  сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и  других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих  лиц.

3.Страхование перерыва в бизнесе

Страхование от ущерба, вызываемого  остановкой производства вследствие наступления  события, являющегося страховым  по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение  застрахованной хозяйственной деятельности.

4.Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительных и  монтажных работ, включая все  используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и  строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

5.Страхование транспортных средств

Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии,поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

6.Страхование грузов

Страхование имущественных  интересов грузовладельца. Предусматривает  возмещение убытков, вызванных повреждением или утратой груза (товара), перевозимого различными видами транспорта.

Большое распространение  во внешней торговле получили правила, которые именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

Наиболее полную защиту обеспечивает страхование на условиях «С ответственностью за все риски», а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с этим вариантом  транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших  вследствие.

• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
• умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
• несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
• огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
• недостачи груза при целости наружной упаковки;
• повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
• замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

При страховании на двух других условиях «С ответственностью за частную аварию» и «Без ответственности  за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорки «В» и «С» Института  Лондонских Страховщиков Грузов) страховщик несет ответственность за следующие  риски:

• Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
• Пропажа судна или самолета без вести;
• Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
• Общая авария;
• Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования  на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (оговорка С) является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных  условиями «С ответственностью за частную  аварию», в этом случае возмещаются  убытки только от полной гибели всего  или части груза, а убытки от повреждения  груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолёте или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании  грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и  взносов от общей аварии (англ.- general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

1.Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами

Объектом страхования  общей гражданской ответственности  перед третьими лицами является ответственность  Страхователя\Застрахованного за ущерб  имуществу, жизни и здоровью третьих  лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

2.Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг

Объектом страхования  гражданской ответственности производителя  товара\услуги является его ответственность  за возможный ущерб личности или  имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги.

В последние годы мы наблюдаем  увеличение числа исков потребителей, пострадавших вследствие дефектов той  или иной продукции, к производителям и продавцам. Практика показывает, что  в большинстве случаев суд  выносит решение в пользу потребителя. Это значит, что компания-ответчик вынуждена компенсировать причиненный  ущерб, а также судебные издержки. Но кроме финансовых потерь подобные иски угрожают ещё и репутации  компании и её торговых марок.

Избежать скандалов, судебных разбирательств и непредвиденных расходов возможно, если заранее застраховать ответственность за качество товаров, работ и услуг.

Страховые случаи:

• факт признания обоснованным предъявленного страхователю требования о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших;
• факт понесения страхователем (ответственным лицом) судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших, вследствие недостатков товара (результата работы, услуги) либо недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), повлекшим за собой предъявление страхователю (ответственному лицу) обоснованных требований о его возмещении;
• факт понесения страхователем (ответственным лицом) расходов на отзыв товара в связи с причинением потребителям убытков в связи с отзывом изготовленного/реализованного товара вследствие выявления в нём недостатков, которые повлекли причинение вреда или вызвали угрозу причинения вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потребителей.