ВВЕДЕНИЕ

     Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий). Главные стороны таких  отношений страховщик и страхователь.

     Страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

     Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства.

     Смысл страхования состоит в минимизации  ущерба при наступлении неблагоприятных  обстоятельств, сопряженных с убытками. Страхование, однако, не может приходить  на помощь во всех случаях, когда имеет  место имущественный или иной ущерб, напротив, необходимо наличие  некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь. Событие, при котором страхование  может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в определенный момент времени. Случайность  события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще (например, не каждое застрахованное здание сгорает). Неопределенность предполагаемого  события означает, что событие  обязательно произойдет, но вот когда  именно не известно (каждый человек  должен умереть, но не известными остаются продолжительность его жизни  и момент его смерти).

     Случайность, которая имеется в виду при  страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно не учитываемой. Страхование  имеет дело с событиями, вероятность  наступления которых может быть определена (посредствам, например, статических  наблюдений). Иными словами, речь идет о событиях случайных, имеющих место  не как общее явление, а как  единичный случай, вероятность наступления которого может быть предвидена, измерена и учтена.

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ

     Как экономическая категория страхование  представляет собой систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  для возмещения ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях, а так же для оказания помощи гражданам  при наступлении определённых событий  в их жизни.

     Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и  жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством  страхования человек реализует  одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря  страхованию снижается степень  такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные  бедствия могут поставить отдельную  жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

     Как известно, одной из важнейших составляющих человеческого бытия является трудовая деятельность. Путем производства или  обмена человек стремится к получению  разнообразного количества благ, способных  удовлетворить самый широкий  спектр его потребностей. Много факторов определяют человеческую жизнедеятельность: природные, географические, экономические, социальные, политические. Их сочетание  приносит далеко не всегда и не везде  одинаковые результаты. Опыт всего  человечества вообще и различных  поколений людей в частности  учит, что неблагоприятные сочетания  в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, по и ожидать. Чтобы  неприятности не изменяли течение жизни  человека кардинально, люди стали страховаться от них.

     Так появилось страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных  людей, семей, трудовых коллективов  при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее  сформированных денежных или натуральных  фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

     Другими словами, рискованный характер производства или неблагоприятное местоположение (повышенная сейсмичность, высокая  пожароопасность и т.п.) - главные  причины беспокойства собственников  имущества, товаропроизводителей, населения  за свое материальное благополучие, здоровье, жизнь. Чтобы не оставаться с наступившей  бедой один на один, люди всегда стремились объединиться заранее для встречи  ее путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными сторонами. Нетрудно представить, как тяжело, подчас не под силу, отдельному человеку, семье  и даже трудовому коллективу возместить материальный ущерб вследствие стихийных  бедствий, человеческих злодеяний или  ошибок.

     Многолетние наблюдения позволили сделать вывод  о случайном характере наступления  чрезвычайных событий как и пространстве, так и во времени. Нe всегда и не везде, если говорить коротко и просто, беда посещала конкретный народ, семью  или отдельного человека Неравномерно также наносился и ущерб. Выло замечено, что число заинтересованных хозяйств, стремящихся вместе готовиться к возможным природным, технологическим  и другим потрясениям, постоянно  увеличивалось и их количество нередко  было больше, чем пострадавших от указанных  опасностей. В этом случае солидарное распределение ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. Чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Следовательно, в  страховании проявляется человеческая предусмотрительность.

     Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и  жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством  страхования человек реализует  однy из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. благодаря  страхованию снижается степень  такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные  бедствия могут поставить отдельную  жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

     Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок  такого страхования определяются соответствующими законами России.

     Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

     Какие же имущественные интересы становятся объектами страхования? Это прежде всего интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхова - теля или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

     Вместе  с тем страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может  приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный  ущерб. Должен наступить именно страховой  случай, как следствие существовавшего  страхового риска. Рисков в жизни  людей много, но далеко не все они  являются страховыми.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и  производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде. Но в Москве его вероятность значительно ниже, чем в Чечне или в других горячих точках. Поэтому в Москве такие риски страховые, а в горячих точках - нет.

     Страховым же случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования  или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату. Поэтому  страхователь, прежде чем приобретать  страховой полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих его, и обратиться в  страховую компанию с целью страхования  от них. В свою очередь страховая  компания изучает риски, оценивает  их и лишь потом производит или  отказывается от страхования последних.

     При заключении договора страховщик и страхователь приходят к согласию по страховой  сумме, исходя из которой устанавливаются  размеры страхового взноса и страховой  выплаты. Разумеется, при определении  величины страховой суммы, страхователь должен руководствоваться:

а) ее возможностью покрыть убытки;

б) своими возможностями  уплатить страховой взнос или  внести плату за страхование;

     в) невозможностью превышения размеров страховой  суммы действительной стоимости  страхуемого объекта.

     В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию  этого имущества, не может превышать  его страховой стоимости. При  этом каждый из страховщиков выплачивает  страховое вознаграждение в сумме, пропорциональной отношению страховой  суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты в денежной скорме на натуральную, в пределах суммы страхового возмещения. Что касается личного страхования, то страховая сумма, установленная по соглашению страхователя со страховщиком, не ограничена, а страховое обеспечение здесь выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Короче говоря, страхователь может свою жизнь и здоровье страховать в нескольких страховых компаниях, уплачивая каждой из них определенный ими страховой взнос.

     Возможности страхования огромны. Уровень страховой  культуры населения как раз и  зависит от масштабов и структуры  проданных страховых услуг. Страхование - не роскошь и не блажь толстосумов. Страхование - это норма цивилизованного  общества.

     Страховые отношения имеют свою специфику.

     Во-первых, страхование имеет дело только с  неблагоприятными случайными и вероятными событиями, такими, которые случались  раньше и могут произойти в  будущем и причинить убытки.

     Во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме  страхования, строятся на принципах  строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупателю. В страховании  дело обстоит иначе. Страховые отношения  по закону и условиям сделки строгой  индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности  и в случае получения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный страховой взнос может  составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит  страхователь при наступлении страхового случая.

     Однако  в отличие от системы в принципе неэквивалентных финансовых отношений, например налоговых, когда платят налоги все, а получают из бюджета не все  плательщики, страховые отношения, несмотря на вышесказанное, эквивалентны. Эта эквивалентность заключается  в том, что совокупная часть страхового взноса, предназначенная исключительно  для страховой выплаты (нетто-взнос), должна максимально соответствовать  ожидаемой величине ущерба для всей совокупности страхователей. Этим соответствием  достигается возвратность средств  страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в  масштабе которой оценивалась величина страховых взносов.

     В-третьих, страховые экономические отношения  характеризуются замкнутостью и  солидарностью. Замкнутость отношения  состоит в том, что в него вступают не все граждане, а лишь те из них, кто сам заключил со страховщиком договор страхования и оплатил  его страховыми взносами или был  застрахован другим лицом, например работодателем. Замкнутость коммерческих страховых отношений в отличие  от государственного социального страхования  ограничивает солидарную раскладку  ущерба только между участниками  данного страхового фонда. Соответственно страховые выплаты из этого фонда  также производятся не всем, у кого случились убытки, а лишь тем участникам фонда (страхователям), у кого произошел  предусмотренный договором страхования  страховой случай.

     С учетом этих специфических отличий  определим экономическую сущность страхования следующим образом: страхование является перераспределительным  экономическим отношением, характеризующимся  случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью  раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей  данной страховой компании); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью  части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков.

     В целом экономическую сущность страхования  характеризуют следующие признаки:

     • наличие перераспределительных  отношений;

     • наличие страхового риска и критерия его оценки;

     •формирование страхового сообщества из числа страхователей  и страховщиков;