История страхования

2. Развитие страхового дела в России

Начало страхования в России относится к середине 18 века, когда в Петербурге и Москве впервые появились филиалы иностранных (английских) страховых обществ. Первое отечественное страховое общество было основано в 1765 году в Риге. В 1786 году была установлена государственная монополия на страхование, созданы государственные страховые общества при государственном заемном банке и Государственном Ассигнационном банке, которые проводили операции по страхованию строений и товаров, страхование на дожитие и ренты. В начале 19 века государственное страхование почти полностью прекратилось. Постепенно сложились три основные системы страхования: акционерное, взаимное и земское.

Возникновение акционерного страхования относится к 1827 году, когда было создано Первое Российское общество страхования от огня. В 1835 году организовано Второе Российское общество страхования от огня, в 1846 году – общество "Саламандра". Все эти акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

В дальнейшем они значительно расширили сферу своей деятельности. Так, в 1913 году Первое Российское страховое общество проводило страхование имущества от огня, страхование жизни, страхование ренты, приданного, стипендий, коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев; "Саламандра" - страхование имущества от огня, морского и речного транспорта, страхование жизни, капитала, ренты, коллективное страхование рабочих и служащих, индивидуальное страхование от несчастных случаев и вооруженных нападений. Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

В 1894 году был установлен Государственный надзор за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством Внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом "Помощь". Крупнейшим было страховое акционерное общество "Россия" (1881 г.), проводившее страхование жизни, капиталов и доходов, коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев, пассажиров, имущества от огня и от краж со взломом, стекол, различных видов транспорта.

Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

С 1900 г. общество "Помощь" начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества "Россия". Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. – в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество "Россия". Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей.

Второе место по объему операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления, преимущественно в сельской местности. Каждое губернское земство могло проводить операции только в пределах своей губернии. Начали проводить это страхование в 1866 году два земства – Новгородское и Ярославское, а в 1876 году оно осуществлялось уже в 34 губерниях. Главной его сферой было страхование строений от огня – добровольное и обязательное. Проводилось также добровольное страхование движимого имущества (продукции, инвентаря, домашнего имущества), а некоторыми земствами – страхование скота.

На долю земского страхования приходилось в 1913 году 16,8% всех страховых платежей. Земства заключали между собой договоры перестрахования. В мае 1917 года сформировался земский страховой союз.

Существенное развитие получило взаимное страхование, возникшее в противовес акционерному и проводившееся главным образом в городах. В начале этого были Общества страхования строений от огня. Первые общества возникли в Туле и Полтаве, затем их число быстро увеличивалось. В 1913 году большинство обществ объединялось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня. Получило развитие взаимное страхование промышленников, взаимное речное и морское страхование и др. взаимные общества аккумулировали в 1913 году 6,7% всех страховых платежей.

Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения (преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).

Техническая, юридическая и экономическая науки были с успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

3. Страховое дело в Советской и постсоветской России

страхование имущество россия

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком – Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

Преобразование страхового после Октябрьской революции 1917 года прошло в два этапа. Первоначально декретом Советом Народных Комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года учреждался Государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования, исполнительным органом которого являлся Комиссариат по делам страхования.

Формы руководства страховыми организациями со стороны совета зависели от характера этих организаций. Земское и взаимное страхование переходило в ведение местных советов и совнархозов и преобразовывалось в Советско-народные. Акционерные общества продолжали свои операции, но деятельность их ограничивалась. Все страховые общества, а также частные конторы и лица, проводившие операции по страхованию и перестрахованию, обязаны были подчиняться всем постановлениям Совета и Комиссариата по делам страхования и представлять им свои отчеты.

Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года "Об организации страхового дела в российской республике" было объявлено государственной монополией "страхование во всех его видах и формах, как-то: страхование от огня, страхование транспортов, жизни от несчастных случаев, градобития, падежа скота, неурожая и т.п.". исключение из государственной монополии было сделано для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить "новую страховую политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела".

28 ноября 1918 года декретом СНК "Об организации страхового дела в Российской республике, страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

Исключение из государственной монополии было сделано лишь для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 году - государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

В 1921 году с введением Новой Экономической Политики стали налаживаться экономические отношения между городом и деревней в форме товарообмена. Это обусловило и восстановление страхования, причем инициатива исходила от крестьян.

Обязательное страхование распространялось сначала не на всю территорию страны, а вводилось там, где местными органами это было признано целесообразным. Учитывалось желание и возможности населения, наличие подготовленных страховых работников. Опыт РСФСР использовался другими союзными республиками.

В 1922 году обязательное страхование сельских строений от огня проводилось в 53 губерниях, а в 1924-1925 годах – 83, т.е. почти на всей территории СССР. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных и сельскохозяйственных культур, а также домашнего имущества.

Личное страхование, введенное в 1922 году, начало широко развиваться только с 1924 года, после проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег. Первоначально было введено смешанное страхование жизни, предусматривавшее выплату страховых сумм в случае смерти застрахованного и дожития им до определенного возраста. В конце 1924 – начале 1925 года начало проводиться страхование от несчастных случаев; для отдельных категорий трудящихся оно осуществлялось в групповой форме. 1925 -1926 годах было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным). Однако в первые годы личное страхование расширялось медленно.

С началом ВОВ, ростом цен на сельскохозяйственную продукцию был повышен (в 1942 году) размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельскохозяйственных культур и животных.

С декабря 1942 года коренным образом стала перестраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.

В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

Произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), как самостоятельная хозрасчетная организация. До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.

В 1956 году введены новые Правила смешанного страхования жизни.

Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 года "О государственном обязательном страховании имущества колхозов, введены новые условия обязательного страхования.

В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан.

В 60-70 годы вносится ряд изменений в правила страхования жизни и страхования от несчастных случаев. В 1968 году введено страхование детей, представляющее собой своеобразный вариант смешанного страхования жизни. В 1977 году начало проводиться страхование к бракосочетанию (свадебное).

В 1973 году повышено страховое обеспечение по страхованию строений.

Задачи укрепления экономики совхозов потребовали улучшения их страховой защиты. С 1979 года введено обязательное страхование имущества совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий системы Минсельхоза СССР на условиях, установленных для колхозов. В последующие годы страхование было распространено на сельскохозяйственные предприятия других министерств и ведомств.

В 1986-1987 годах вводятся:

            комбинированное страхование средств автотранспорта, багажа и пассажиров (авто-комби);

            страхование школьников и детей от несчастных случаев;

            страхование по одному договору строений и домашнего имущества;

            страхование изделий из драгоценных материалов и камней, коллекции уникальных и антикварных изделий.

В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета.