История развития страхования в России

Содержание:

     Введение…………………………………………………………………….. 2

1. Страхование в дореволюционной Руси………………………………... 4
2. Особенности страхования в СССР в довоенные годы……………… .. 8
3. Страхование в СССР в послевоенные годы…………………………… 10
4. Современное состояние страхового рынка в России…………………. 11

Заключение…………………………………………………………………..13

Список использованной литературы…………………………....................15

 

 

 

 

 

Введение.

    Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.

 

   Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы.

   Опыт показывает, что время от времени случались неурожаи или происходили нападения врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск.

   В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к т.н. «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино.

   Если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих пор применяется корпорацией Ллойд, где то же самое обещание платить возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был «подписан», наступил. Термин «подписывать» (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит: составляется документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять.

   Не так много времени потребовалось некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски на индивидуальной основе, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков – андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей.

   Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

   Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

   Чуть позже из классических видов страхования –  морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.

   Эта тема актуальна и в наши дни. Человеку всегда интересно узнать истоки страхования, как это происходило и к чему привело. Поэтому я выбрала именно эту тему. 

   Задачами реферата являются:

1. Рассказать как и откуда возникло страхование 
2. Проанализировать как развивалось страхование в дореволюционной Руси
3. Сообщить  об особенностях страхования в СССР в довоенные годы, о страховании в СССР в послевоенные годы, о современном состоянии страхового рынка в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Страхование в дореволюционной Руси

 

    Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникавшими препятствиями на пути разви тия частнокапиталистической экономики.

   Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% – земств, 8% – городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства – 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.

   Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.

   Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества- Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

   Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

   Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.

   Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

   С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

   Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. – в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

   Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).

   В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

   Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название “Российское общество застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования – страхование от несчастных случаев.

   Техническая, юридическая и экономическая науки были с успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.    

   Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

   В 1786 г. при Государственном заемном банке создается страховая экспедиция, на которую возлагается обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако финансовые результаты деятельности экспедиции были столь неутешительными, что от этой затеи пришлось отказаться. Уже в 1800г. страховая экспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества «Феникс», а в 1827 г. на ее базе образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.

   В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.

   Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Образуются новые страховые компании в форме акционерных обществ, открываются представительства страховых компаний западноевропейских стран в Москве, Петербурге и других крупных городах. К 1913 г. в России работают около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных. Но не только акционерные страховые общества занимаются предоставлением страховых услуг населению. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня было введено «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» в 1864 г. при Александре II. Положение заложило основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное и добровольное.

   Общества взаимного страхования — одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. Наибольшее распространение получили городские общества взаимного страхования от огня, созданные практически во всех крупных российских городах. Перед революцией их было свыше 170, из которых 129 состояли в Российском союзе обществ взаимного страхования от огня. При этом наиболее крупные общества (Петербургское, Московское, Киевское и др.) предпочитали не входить в союз, а работать полностью самостоятельно. Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, куда входили предприниматели различных отраслей, в частности общества взаимного страхования промышленников, объединившиеся в 1903 г. в «Российский взаимный страховой союз», «Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов», «Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России», общества взаимного морского и речного страхования и др.

   В результате накануне Первой мировой войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые существовали в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения.

   На страховом рынке, как и в других сферах хозяйственной жизни, были сильны тенденции монополизации. Так, общества, занимавшиеся имущественным страхованием, заключили между собой в 1875 г. конвенцию о применении единых страховых тарифов. Однако многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять достаточно высокий уровень конкуренции на страховом рынке.

   Традиционно сильны были связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линии перестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственно присутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капитале страховых обществ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Особенности страхования в СССР в довоенные годы

   Послереволюционное развитие страхового дела строилось на основе трех законодательных актов: декрета Совнаркома РСФСР от 23.03.1918 «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального», декрета СНК РСФСР от 13.04.1918 «Об организации государственных мер борьбы с огнем», а также декрета «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28.11.1918. Целями этих декретов было установление государственного надзора за страховой деятельностью, обеспечение тесной связи страхования с защитой национальных богатств от пожаров, а также введение государственной монополии на все виды и формы страхования. В условиях гражданской войны и разрухи, при почти полном обесценении денежных знаков стало невозможно существование денежного страхования. 18 ноября 1919 г. был принят декрет «Об аннулировании договоров по страхованию жизни», а потом декретом от 18.12.1920 было отменено государственное имущественное страхование. Так, на протяжении трех лет после октября 1917г. государство использовало сохранившуюся систему дореволюционного частного и земского страхования в основном как источник финансовых ресурсов, а не для защиты интересов страхователей. Фактически не была осуществлена и страховая монополия, в силу того что для этого требовалась деятельность государственной специализированной страховой организации, которую не предусматривал декрет «Об организации страхового дела в Российской_Республике». 
   В период новой экономической политики в форме товарообмена стали налаживаться экономические связи между деревней и городом, что явилось толчком к возобновлению страхования. Был принят декрет «О государственном имущественном страховании» от 06.10.1921, положивший начало государственному страхованию. На начальном этапе осуществления страховых операций декретом предусматривалась добровольная форма страхования, на смену которой после налаживания страховой работы и укрепления страхового аппарата должна была прийти обязательная форма. Было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Народного комиссариата, а на местах организованы городские и сельские страховые органы. Положением о государственном страховании СССР, утвержденном постановлением ЦИК и СНК СССР от 18.09.1925, была закреплена монополия государства на проведение страхования. Это Положение все же допускало наличие кооперативного страхования, а исключением из государственной монополии в проведении страхования стали кооперативные предприятия. В целом по стране в соответствии с Положением от 18.09.1925 была строго централизована система органов государственного_страхования. 
   В период 1930—1931 гг. происходит изменение государственной страховой политики. В 1931г. в связи с ограничением сферы страхования государственного имущества ликвидируются взаимное кооперативное страхование, добровольное страхование крестьянского имущества, а также запрещается заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Страховые органы на местах были ликвидированы, вследствие чего функция страхования была возложена на финорганы. Коллективизация (1929—1932 гг.) сельского хозяйства повлияла на изменение его страховой защиты. В этот период были ликвидированы взаимные кооперативные страховые организации (за исключением потребительской кооперации), на Госстрах было возложено страхование имущества колхозов, а в 1933 г. из страхования были исключены единичные хозяйства. В этом же году происходит переоценка отношения властей к страхованию, в результате чего восстанавливаются система страховых органов, институт страховых агентов и страховых ревизоров. Также восстановлению подлежали добровольное страхование имущества колхозов и граждан на селе, долгосрочное страхование жизни, обязательное страхование государственного жилого фонда и имущества,  сданного в аренду. 
Принятие Закона «Об обязательном окладном страховании» от 04.04.1940 было наиболее существенным достижением в истории государственного страхования. Этот Закон явился результатом опыта государственного страхования в СССР, а принципы, заложенные в нем, стали основой института страхования имущества граждан.