История развития страхования в России в дореволюционное время (до 1917года)

История развития страхования  в  России в дореволюционное  время (до 1917года)

Страховое дело в  России начало развиваться в конце XVIII в., т.е. значительно позже, чем  в развитых европейских странах, которые с  самого начала делали упор на морское  страхование, в отличие  от России, где первым и наиболее распространенным видом страхования  было страхование  от огня. В большинстве  российских городов и деревень тогда  не существовало и намеков на страхование. Хотя некоторые  дома в Петербурге и были застрахованы, но они страховались за границей - в  Англии. Экономические  потребности в страховании за пределами натурального помещичьего  хозяйства частично удовлетворялись  услугами иностранных страховых  обществ. Продажей страховых полисов  занимались страховые агенты, выполнявшие  посреднические функции от имени  и по поручению таких обществ. Продажа страхового полиса как разновидность  внешнеторговой сделки с иностранным  контрагентом означала вывоз денег  за рубеж, что отрицательно влияло на состояние платежного баланса страны в условиях хронического дефицита государственного бюджета. Именно этими причинами  диктовалось введение государственной  страховой монополии, которая мерами протекционистского характера отгораживала страну от проникновения иностранных  страховщиков, преследуя одновременно чисто фискальные цели. Желая освободить Россию от иностранных страховщиков и наладить собственное страхование, правительство России предпринимало  попытки к организации государственного страхования. При Екатерине II был  сделан первый шаг в этом направлении. Манифест от 28 июня 1786 г. об организации  Государственного заемного банка запрещал страховать имущество в иностранных  страховых компаниях.

     Страховая   операция заемного банка, распространявшаяся  только на города, и обеспечивала  страхованием лишь строения, принимаемые   банками в качестве залога  под выдаваемые ссуды. Для этой  цели тогда же при банке   была открыта Страховая экспедиция - первая страховая организация   в России. Механизм страхования   был лишь простым придатком   кредитной деятельности. Выдача  кредитов со стороны Заемного  банка без предварительного страхования   объекта залога в Страховой   экспедиции категорически запрещалась.  Хотя в целом деятельность  Страховой экспедиции по проводимым  операциям носила безубыточный  характер, казенно-бюрократическая   процедура оформления договоров,  искусственно ограниченная только  объектами залога в государственном   Заемном банке, существенным образом   тормозила развитие страхования   в стране. В 1822 г. к моменту  закрытия Страховой экспедиции  в ней оказались застрахованными  всего 95 строений на сумму в  1,6 млн руб. ассигнациями.

   В 1797 г правительство  открыло Страховую контору при  Ассигнационном банке для страхования  товаров. Однако, и это учреждение работало неэффективно и было закрыто в 1805 г.

     Были и попытки   создать систему взаимного страхования  - под контролем государства и   по “Уставам столиц Петербурга  и Москвы” (1798-1799 гг.). Страхование   в столицах передавалось в   ведение Ассекуранц-конторы, учреждаемой  при Камеральном департаменте: эта контора принимала на страхование недвижимое имущество на случай  пожара. Однако уставы так и не были введены в действие. Таким образом, принцип государственного  страхования, господствовавший в первый период истории страхования в России, также не смог реализоваться.

     Вместе с   тем, в российском обществе  стал складываться капитализм, и   все настойчивее ощущалась необходимость   перемен. Требовалось осуществить   коренную перестройку организации   страхового дела, как это происходило   в Западной Европе. К этому   времени, уже стоял вопрос о   полной отмене государственной   монополии на страховое дело  и привлечения ресурсов частных   инвесторов.

     В 1827 г. бароном  Штиглицем и другими российскими предпринимателями было учреждено «Российское страховое от огня общество». Уставный капитал общества составил 4 млн руб., а председателем правления стал адмирал Н.С. Мордвинов, который убедил императора и его правительство в преимуществах частной формы страхового общества. Позднее общество было переименовано в «Первое российское страховое общество».

      В 1835 г.  было учреждено первое в России  страховое общество «Жизнь», которое  стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского  страхового рынка начался после  отмены крепостного права в  1861 г. и проведения целого ряда  экономических реформ в области  земельных отношений, денежно-кредитной  системы и др. Начался период  бурного роста частного предпринимательства,  в том числе и в страховании.  В 1874 г. страховщики подписали  тарифное соглашение, получившее  название Страхового синдиката  - первого монополистического объединения  в России. Многообразие форм страховой  защиты позволяло сохранять высокий  уровень конкуренции на страховом  рынке.

     Всего к   концу XIX в. в России работало  свыше 300 страховых организаций,  среди которых доминировали земские   страховые организации и общества  взаимного страхования. 

     В результате  накануне Первой мировой войны   в России сложился развитый  страховой рынок. На нем присутствовали  практически все направления   страховой защиты, которые практиковались  в Европе: страхование от огня  и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование   жизни и от несчастных случаев.  Страхование жизни, однако, не  имело массового распространения:  им было охвачено всего 0,25% всего населения России.

     Акционерные   страховые общества как форма   организации страхового дела  играли к концу XIX в. и до  1918 г. в России ведущую роль. Второе место после акционерных  обществ занимали земства, третье - городские взаимные страховые  общества. Большинство акционерных  страховых обществ находилось  в Петербурге, часть в Москве  и Варшаве. Среди российских  акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия».

     В начале XX века  страхование начинает применяться   в борьбе с другими неблагоприятными  факторами и стихийными бедствиями, приносящими большой урон. Значительное  место в имущественном страховании   занимало транспортное страхование   судов и грузов. Возникли такие   виды имущественного страхования,  как страхование урожая сельскохозяйственных  культур от градобития и др. Стали более разнообразны варианты  имущественного страхования. В   целом общероссийский страховой   рынок перед первой мировой  войной представлял собой сферу,  тесно интегрированную в финансово-кредитную  область. К этому времени страховое  дело выделилось в самостоятельную  область хозяйственного законодательства  и административного.

     Однако важной  особенностью правового регулирования   общероссийского страхового рынка   было отсутствие основополагающего   закона о страховой деятельности. Страховые правоотношения регулировались  торговым уставом, уставами самих   страховых компаний, полисными условиями  (правилами страхования), отдельными  постановлениями и распоряжениями  правительства.

     Начавшаяся  летом 1914 года первая мировая   война внесла резкие изменения   в экономическую и политическую  жизнь России и привела к   кризису во всех сферах жизни   общества. Падение покупательной   способности рубля обесценило  страховые суммы заключаемых   договоров, страховые платежи,  выплачиваемое страховое возмещение, что привело к потере доверия  к идее страхования. И соответственно  к резкому сжатию страхового  рынка России.