История развития страхования в России

     Установление  Советской власти в 1917 г. позволило  большевикам претворить в жизнь  идей национализации страхового дела [6].

     Практическая  сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо  выделила два основных этапа:

     1. установление государственного  контроля над всеми видами  страхования;

     2. объявление страхования во всех  видах и формах государственной  страховой монополией.

     Декрет  Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об  учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме  социального». Цель этого декрета  была установление государственного надзора  за деятельностью страховых обществ  с тем, чтобы не допустить расходования капитала не по назначению, устранить  неоправданную конкуренцию [3, 4].

     Вторым  был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных  мер борьбы с огнем». Этот декрет имел важное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения его тесной связи с защитой национальных богатств от пожаров [6].

     Третьим и важнейшим был декрет «Об  организации страхового дела в 
Российской Республике» от 28 ноября 1918 г. Этим декретом на длительное время была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые компании и общества были ликвидированы. Однако этим документом не была создана государственная страховая организация.

     Развал  народного хозяйства страны в  условиях гражданской войны интервенции (1918—1920 гг.), натурализация хозяйственных  отношений сделали невозможным  существование денежного страхования. Декретом от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни  и отменено имущественное страхование.

     6 октября 1921 г. СНК РСФСР был  принят декрет «О государственном  имущественном страховании», который  положил фактическое начало дальнейшему  развитию государственного имущественного  страхования в нашей стране. В  составе Народного комиссариата  финансов было организовано Главное  управление государственного страхования  (Госстрах), на местах были созданы  городские и сельские страховые  органы.

     В период построения фундамента социалистической экономики (1926—1932гг.) государственное  имущественное страхование развивались  высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному  развивалось добровольное страхование  строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование  домашнего имущества. Постановлением от 6 июля 1922г. Госстраху было предоставлено  право на проведение добровольного  страхования жизни и страхования  от несчастных случаев [3, 4].

     В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все  операции, но внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию —  сберегательным кассам. Эта реорганизация  была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование, которое временно было отменено в 1931 г.

     Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало  принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного  имущественного страхования [6].

     В 1948 г. было отменено Положение о государственном  страховании 1928 г. и утверждено новое  Положение о Госстрахе СССР. Важным моментом Положения было расширение самостоятельности всех звеньев  системы Госстраха, в особенности  районных и городских инспекций [3, 4].

     Заметным  событием в истории послевоенного  развития страхования в СССР было постановление Совета Министров  от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему  развитию государственного страхования  и повышению качества работы страховых  органов». Постановлением предусматривалось  укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в  вузах страны, изменение механизма  распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

     В СССР объективно стали складываться условия для демонополизации  страхового дела. Этот процесс выражается в создании социально-экономических  условий для организации страхового рынка как общей части финансовой инфраструктуры.В СССР объективные предпосылки к демонополизации страхового рынка возникли в связи с законом о кооперации, принятым Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г., в котором предусматривалась возможность создания кооперативных страховых учреждений. В этот период начали создаваться первые альтернативные системы Госстраха СССР страховые организации (АСКО, «Прогресс», «Россия» и др.) [3, 4]

     Итак, в 1960-80-е годы идет активный процесс  популяризации страхования среди  населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование  детей, домашнего имущества, средств  транспорта и др.). В результате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров  страхования населения увеличилось  более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок  проведения страховых операций в  сельском хозяйстве, где страхованию  от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало  практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. – совхозов.

     В начале 90-х годов в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее  время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.

     Страхование в советский период характеризовалось  монополией государства на проведение страховых операций, пресечением  конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых  оно проводилось. Страхование, как  правило, распространялось только на имущественные  интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование  не распространялось. Развитие страхования  шло по принципу «от предложения  к спросу»: Госстрах разрабатывал по-своему усмотрению правила страхования, а  страхователи принимали их или не принимали [6].

     4. Особенности современного этапа развития страхования в России.

     Начало  современному этапу развития страхования  в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом  кооперативам разрешалось проводить  взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных  интересов. Тем самым была открыта  возможность для демонополизации  отечественного страхования. Однако узкое  взаимное страхование быстро стало  перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением  об акционерных обществах и обществах  с ограниченной ответственностью»  от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации  народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать  на страховом рынке конкурирующим  между собой государственным, акционерным  взаимным и кооперативным обществах. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был  создан отдел по лицензированию страховых  организаций [6].

     Важным  этапом в развитии страхования в  России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой  для функционирования национального  страхового рынка [1]. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области  страхования, ещё более укрепило эту базу [2]. В результате в 1990-е  годы в Росси были созданы и  получили развитие многочисленные страховые  организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности [6].

     О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховых  премий, а также немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение  потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них - является уровень страховых выплат (табл.1). Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями [6].

Страховые премии и страховые выплаты за 1 полугодие 2010 года, млрд. руб.

     По  данным Федеральной службы страхового надзора, за 1 полугодие 2010 года страховые организации увеличили сбор страховых премий на 23,6%. Общая сумма страховых премий составила за отчетный период 363,2 млрд. руб. При этом страховые выплаты увеличились на 31,2 проц. по сравнению с аналогичным периодом 2009 года - до 200 млрд. руб. [11].

     Премии  по добровольному страхованию увеличились по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 21% (207,8 млрд. руб.). За счет добровольных видов страхования страховщики получаю большую часть сборов – 57,2%. Премии по обязательному страхованию составили 155,4 млрд. рублей, что на 27,8% превысило данный показатель прошлого года (42,8% от всех сборов).

     Сборы по страхованию жизни увеличивались наиболее динамично среди добровольных видов – их объем вырос в полтора раза и составили 13,4 млрд. руб. Выплаты по страхованию жизни равнялись 7,9 млрд. руб. По личному страхованию (кроме страхования жизни) было получено 56,4 млрд. руб. (что на 12,6% выше показателя прошлого года) – сюда входят сборы по страхованию от несчастного случая и добровольное медицинское страхование. Имущественное страхование (кроме страхования ответственности): премии составили 127 млрд. рублей (прирост 21% по сравнению с аналогичным периодом 2009 г.) [9].

     Серьезной проблемой, ограничивающей возможности  российских страховщиков является их невысокая капитализация.

     Важными условиями, влияющими на рост капитализации  компаний, являются развитие филиальной сети, внедрение новых технологий, а также -

масштабные  инвестиции. Практически все лидеры страхового рынка России осуществляют капиталовложения в свой бизнес, что  позволяет им получать стратегическое преимущество перед менее крупными игроками. По оценкам экспертов, за последние три-четыре года «Росгосстрах»  осуществил инвестиции на сумму порядка 200 млн. долларов. «Ингосстрах» ежегодно инвестирует около 30 млн. долларов, как в российский рынок, так и  в «дочерние» зарубежные компании [6].

     Анализ  стратегических планов крупнейших страховых  компаний России позволяет выделить следующие важнейшие направления  развития их бизнеса на ближайшие  годы:

1. увеличение капитализации компаний

2. более интенсивная работа с представителями среднего и малого бизнеса, физическими лицами
3. развитие розничных продаж
4. более активная региональная политика (увеличение доли региональных сборов)

5. выход на рынки стран ближнего зарубежья

6. развитие информационных технологий
7. снижение уровня «кэптивности» страховых компаний [11].