История международной организации страхования

Страхование имеет  длительную историю, на протяжении которой  оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Некоммерческий тип  страховой защиты охватывает всю  первоначальную историю человеческого  общества - от древнейших времен его  первобытного состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимного страхования). 

Первой, инстинктивной, неосознанной защитной реакцией людей  на различные опасности были неэкономические  формы, например религия - обращение  к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т.п.). По мере накопления исторического опыта  неэкономические формы избежания  опасностей и угроз стали дополняться  экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д. 

Объединение не только материальных благ, но и денежных средств  для создания запасных страховых  фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось  до нашей дней в форме обществ  взаимного страхования. 

Простейшие формы  взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. В древнем Израиле существовал закон, разрешавший погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осел вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое». Здесь наблюдается применение раскладочной системы возмещения ущерба, т.е. компенсационные взносы собирались только после наступления страхового случая. 
 

Греческие купцы, участвовавшие  в период активного колониального  освоения Средиземноморья (VIII - VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию торговой экспедиции, которая возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца

Строители пирамид, дворца библейского царя Соломона организовывали кассы взаимопомощи в пользу получивших увечье или погибших от несчастного  случая1. Аналогично поступали гладиаторы, возничие, рабы, легионеры в Древнем Риме, платившие вступительные взносы в свои профессиональные коллегии. Из этих взносов производились выплаты получившим увечье или родственникам погибших. 

Зарождение христианства и образование раннехристианских  общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки  неимущих. Будучи на первых порах религией рабов, христианство вырабатывало у  своих последователей идеологию  «уравнительной» справедливости, равенства  в нищете. Каждая христианская община (или «братство») представляла собой  примитивное общество взаимного  страхования. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной поддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в измененном виде в некоторых  монашеских орденах средневековья  и монастырях. 

После крушения Римской  империи страхование пришло в  упадок, и лишь с XI - XII вв. оно начинает возрождаться в рамках торговых и  иных гильдий и городских ремесленных  цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться  на имущественное от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж  скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть), и наблюдается переход  от возмещения убытка из общей казны  к системе регулярных взносов. 

В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся  в государственной форме в XVI - XVII вв., т.е. до того времени, когда в  Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного  фонда в царской казне был  выкуп людей, попадавших в плен во время набегов крымских татар.

В средние века первыми  в организации взаимного транспортного  страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, ведшие в XII - XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. К началу XIV в. относят первые упоминания и специальных гарантийных письмах, в которых купцы, продавшие свой товар перед отправкой его в другой город, даже на своем корабле, обязывались выкупить товар обратно в случае благополучной доставки, но за более высокую цену. Разница в цене и была платой за риск, получившей название «премия» (от лат. preamium). Замена в страховании ссудных операций гарантийными письмами вызывалась запретом церкви на ростовщичество. Здесь уже можно говорить о профессиональном, коммерческом страховании. 

Можно выделить три  основных этапа развития коммерческого  страхования в Европе: I этап (XIV - XVII вв.) связан с эпохой так называемого  первоначального накопления капитала; II этап (конец XVII - XIX вв.) связывается  с эпохой свободного предпринимательства  и свободной конкуренции; III этап (конец XIX – середина XXвв.) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а позднее страхование развивается в установленном национальными законами и международными соглашениями порядке. 

Постепенно сложились  национальные и международный рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции. В начале XXI в. новый импульс международному развитию страхования придает открытие крупнейших национальных рынков - Китая и России. Повышение благосостояния населения Индии делает ее страховой рынок все более привлекательным для транснациональных страховых компаний. Борьба за рынки и на рынках этих трех стран будет во многом определять развитие страхования в ближайшие десятилетия. 

. 

Формирование новых  видов и операций страхования  в XIV в., связанное со страхованием ради получения прибыли, совершилось прежде всего в страховании морских перевозок в Италии. Ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. в Италии только у одного нотариуса в течение недели было заключено 80 страховых сделок. 

В это же время  морское страхование появляется в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего  морскую сделку, заменяется специальным  документом. Первый, известный историкам  документ, считающийся страховым  полисом, был выдан в Генуе  в октябре 1347 г. на корабль «Санта Клара», отправляющийся из Генуи на Майорку. 

Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала и страной возникновения  других видов коммерческих страховых  сделок: страхового пари, страхования  ссуд через ссудные кассы и  церковные ссудные банки, страхования  ренты через государственные  займы, получившие название «тонтин». Важно заметить, что страхование  ссуд связано с необходимостью возмещения кредиторами потерь, вытекающих из некредитоспособности отдельного должника. Из этого следует серьезный вывод  о том, что Италия явилась колыбелью  института капитализации процента, составившего фундамент новейшего  страхования. 

Эти события ложатся  в основу вывода о превращении  страхования в «специальный страховой  промысел».  
 

. 

К концу первого  этапа становления коммерческого  страхования начинается переход  мануфактурной стадии промышленного  производства в фабричную. Это привело  к тому, что частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались  не в состоянии обслуживать новые  объекты и риски, связанные с  ними. Создаются предпосылки к  зарождению различных страховых  обществ (ассоциаций) - организационно-правовых форм группового предпринимательства. 

В период второго  этапа становления коммерческого  страхования морское страхование  как часть имущественного страхования  продолжает лидировать. Появляются ассоциированные  и акционерные страховые общества. Первое общество морского страхования  появилось во Франции в 1668 г., но оно  быстро распалось. 
 
 

Если причинами  развития морского страхования оставались стихия, пиратство и т.п., а также  и новые причины, связанные с  техническими факторами, то урбанизация  в странах Европы вызвала потребности  в других видах имущественного страхования. Так, в 1666 г. произошел большой Лондонский пожар, погубивший 70 тыс. чел. Реакцией на него стало возникновение в  Европе так называемого «огневого» страхования. В Англии появились  многочисленные акционерные страховые  общества от огня. В Германии это  страхование пошло иным путем - путем  создания публичного страхования от огня. Первым таким предприятием стала  Генеральная огневая касса в  Гамбурге (1677 г.). В 1701 г. в Берлине  создается специальный Устав  огневого страхования. Первое акционерное  страховое общество от огня в Германии появилось в Берлине (1812 г.). 

Основы коммерческого  страхования жизни сложились  на 100 лет позже морского и огневого. Первым обществом страхования жизни  на основе математического инструментария стало английское страховое общество «Эквитебл». Созданное в 1762 г., оно использовало в страховании жизни математически обоснованный инструментарий. Его эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии функционировало уже 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких.

Рост концентрации и централизации капитала и производства на основе новых технологий обусловил  создание новых промышленных зданий, сооружений, машин, транспортных средства и т.п. Это усилило потребность  в страховании средств производства. Новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества), которые принесли новые риски. Кроме того, технологический способ производства был основан на фабрично-заводском использовании машин, что вызвало непрерывный рост массы работников наемного труда, единственным источником существования которых была заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность как характерная особенность капиталистического хозяйства усилила потребность в страховании на случай смерти, на случай болезни, инвалидности, травматизма. 
 

Таким образом, второй этап коммерческого страхования  эволюционировал на основе потребностей крупного машинного производства, росте  массы наемных работников и ответственности  предпринимателей перед ними и другими  слоями населения. 

Третий этап развития коммерческого страхования совпадает  со второй промышленной революцией (последняя  треть XIX - начало XX вв.) и началом  перехода от века пара к веку электричества (рубеж 50-60-х гг.). 

Реакцией на рисковые последствия промышленной революции  становится дальнейшее наращивание  финансовых мощностей страховых  компаний и переход к монополизации  в этой отрасли инфраструктуры. 

Усиление роли государства  на третьем этапе коммерческого  страхования прослеживается по трем направлениям: государство само выступает  на страховом рынке как страховщик и конкурент негосударственного сектора; некоторые государства (Италия, Уругвай) попытались национализировать  все страхование; отдельные государства  установили правительственный контроль над страховой деятельностью  в стране. 

Подобный интерес  государства вызывается прежде всего тем, что страхование обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы. Далее страхование постепенно превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране. Наконец, страхование превратилось в мощный нейтрализатор социальной напряженности благодаря появлению таких его видов, как страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.д. Все это делает страхование привлекательным для государств, и потому оно становится важной частью их экономической политики. 

На третьем этапе  страхование исчерпывает возможности  экстенсивного развития традиционных видов и отраслей и переходит  к национальной и международной  интеграции страхового предпринимательства. 

Складываются национальные и международный рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции и закладываются основы будущей глобализации страхового рынка. 

В России страхование  развивалось медленнее, чем в  других странах, что объясняется  длительным сохранением крепостничества  и постоянно возникающими препятствиями  на пути развития частно-капиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них - Рижское общество взаимного страхования от пожаров было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.