Источники страхового права. Лицензирование

Таким образом, к источникам страхового права относятся: нормативные правовые акты, акты международного права. В ряде иностранных государств к источникам страхового права относятся обычаи делового оборота и судебные прецеденты. Нормативные правовые акты — эта предписания субъектов правотворчества, содержащие юридические нормы. Но их можно характеризовать и с других сторон. В частности, нормативные правовые акты представляют собой формы текстуального выражения норм страхового права, принятые в четко определенном порядке, имеющие установленные реквизиты, порядок вступления в силу и сферу действия.

Страховое законодательство представляет собой единую систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и нестраховых) в сфере страхования.

По юридической силе различают  законы и подзаконные акты.

В страховом законодательстве представлено большое количество различных законов Российской Федерации, регулирующих с той или иной степенью полноты общественные отношения в сфере страхования (страховые и другие отношения). Основополагающими из них являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (бывший Закон РФ «О страховании») и Гражданским Кодексом РФ в части гл. 48.

 

2. Лицензирование  страховой деятельности

 

Федеральная служба по финансовым рынком утвердила регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяет порядок работы ведомства по приемке заявлений на выдачу лицензий, проверке представленных документов, а также основные функции подразделений по этому вопросу.

Регламент содержит следующие основные положения  в части лицензирования страховой деятельности:

- порядок  регистрации поступивших от соискателей  лицензий заявлений и документов;

- процедуру  предварительной проверки представленных  документов, в том числе параметры  оценки соответствия документов  перечню и формам, которые определены законодательством;

- порядок  и условия направления уведомлений  соискателям лицензий о приеме  либо об отказе в приеме  документов на рассмотрение;

- порядок проведения  экспертизы документов, включая  параметры оценки соответствия  содержания документов требованиям законодательства;

- процедуру подготовки  заключения, которое необходимо  для принятия решения о выдаче  лицензии;

- процедуру принятия  решения о выдаче лицензии;

- правила оформления  самой лицензии;

- порядок  уведомления соискателей лицензии  о принятом решении;

- порядок  формирования информационной базы  службы о результатах рассмотрения  заявления.

Основные  правила деятельности страхового надзора  в этой части сводятся к следующему.

Первоначально заявления поступают в управление делами и в этот же день передаются в управление предварительного контроля, где их регистрируют в информационной базе службы¹². Эта база ведется с 1 июля 2005г., и в ней отражается вся информация о ходе рассмотрения поступающих документов, в частности, указываются исходящий номер и дата заявления, входящий номер и дата поступления в службу, название компании, ее регистрационный номер, виды страхования, на право осуществления которых заявитель просит выдать лицензию или лицензии.

Одновременно все заявления направляются в управление надзора для того, чтобы получить информацию о наличии либо об отсутствии на дату подачи заявления нарушений страхового законодательства у субъекта страхового дела, испрашивающего лицензию. Если на момент подачи заявления в его деятельности имеются признаки нарушения страхового законодательства, то компании отказывают в получении лицензии. Этот процесс занимает, как правило, несколько дней¹³.

На  этапе предварительной проверки документов происходит также оценка полноты и достоверности представленного лицензионного пакета, в который должны входить документы в соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Как известно, п. 2 ст. 32 этого законодательного акта предусматривает, что для получения лицензии в орган страхового надзора должны быть представлены следующие документы:

1) Заявление о предоставлении лицензии;

2) Учредительные документы соискателя лицензии;

3) Документ о государственной регистрации заявителя в качестве юридического лица;

4) Протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении в должности единоличного исполнительного органа, руководителя или руководителей коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) Сведения о составе акционеров (участников);

6) Документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) Документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для них предусмотрен обязательный аудит;

8) Сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе или руководителях коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) субъекта страхового дела;

9) Сведения о страховом актуарии;

10) Правила страхования по видам страхования, предусмотренным этим Законом, с приложением образцов используемых документов;

11) Расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) Положение о формировании страховых резервов;

13) Экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Если  соискатель претендует на получение лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов страхования, то он обязан представить в орган страхового надзора заявление, правила, расчеты страховых тарифов с соответствующим обоснованием, положение о формировании страховых резервов и экономическое обоснование соответствующего вида страхования.

Для получения  лицензии на перестрахование представляется большая часть тех же документов, не нужны лишь сведения об актуарии, правила страхования и расчеты страховых тарифов.

Соискатель  лицензии на осуществление брокерской деятельности, помимо заявления, представляет документ о своей государственной  регистрации в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя, учредительные документы, если речь идет о юридическом лице, образцы договоров, необходимых для осуществления брокерской деятельности, и документы о необходимой квалификации работников брокерской компании или его самого, если он является индивидуальным предпринимателем.

Документы, требующие государственной регистрации, а также выдаваемые государственными органами, представляются в виде нотариально заверенных копий.

Соискатели  лицензий, являющиеся дочерними компаниями по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю таких инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должны также представлять в письменной форме согласие соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомить орган страхового надзора об отсутствии такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

Все документы  должны быть составлены на русском  языке.

Следует отметить, что при заполнении заявления  на получение лицензии страховые компании допускают, как правило, следующие ошибки:

- наименование  компании, которое указано в заявлении,  не совпадает с наименованием  юридического лица, указанным в  его учредительных документах;

- виды  страхования указываются произвольно, а не в строгом соответствии с требованиями ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела»;

- не  указываются исходящий номер  и дата составления заявления;

- практически  всегда отсутствует расшифровка  подписи лица на заявлении.

Поскольку за рассмотрение заявления о выдаче лицензии уплачивается государственная пошлина, то к документам должна быть приложена надлежащим образом оформленная копия платежного поручения, подтверждающая факт уплаты пошлины. Несмотря на очевидность этого обстоятельства, очень часто поступают документы без такой копии платежного поручения - в среднем из 10 пакетов документов, которые поступают в Росстрахнадзор, только 2 пакета содержат этот документ.

Для подтверждения  факта оплаты уставного капитала страховщики чаще всего представляют только учредительные документы, из которых действительно усматривается увеличение уставного капитала, а вот сами документы, подтверждающие оплату, не представляются вообще либо представляются не в полном объеме¹⁴.

Зачастую  отсутствуют документы, подтверждающие наличие требуемого законом образования и стажа работы руководителя и главного бухгалтера страховой компании. Нужно иметь в виду, что такими документами являются лишь копии диплома и трудовой книжки. Эти копии могут быть заверены самим соискателем лицензии.

Следующая проблема связана с документами, содержащими экономическое обоснование  осуществления тех видов страхования, на которые запрашивается лицензия (лицензии). Пока Росстрахнадзор не утвердил перечень этих документов, и поэтому  следует исходить из того списка, который определен в условиях лицензирования. Там речь идет о представлении бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результатах, расчета соотношения активов и обязательств, бизнес-плана и плана по перестрахованию и, наконец, положения о размещении страховых резервов.

Для предварительного этапа проверки документов регламентом  определяется срок в 6 рабочих дней.

По  результатам проверки наличия необходимых  документов страховой компании направляется уведомление о приеме документов на рассмотрение.

На  этап проведения экспертизы документов, то есть проверки соответствия их содержания требованиям закона, отводится срок в 33 рабочих дня с даты, когда  будет подписано уведомление  о приеме документов к рассмотрению.

В соответствии с регламентом при принятии решения о выдаче лицензии должен готовиться соответствующий приказ, который будет представляться на подпись руководителю Росстрахнадзора не позднее чем за один рабочий день до истечения 60 дней, определенных Законом об организации страхового дела для решения вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой или брокерской деятельности.

Таким образом, лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом.

Лицензия  на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой  брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела.

Право на осуществление деятельности в  сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Для получения  лицензии на осуществление добровольного  и (или) обязательного страхования  соискатель лицензии представляет в  орган страхового надзора: заявление  о предоставлении лицензии; учредительные документы соискателя лицензии; документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица; протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; сведения о составе акционеров (участников);

 

Задача

 

Борисов заключил договор страхования жизни  в пользу своего внука Григорьева, но через три месяца с согласия страховой компании назначил в качестве выгодоприобретателя свою дочь Шарапову, а спустя месяц он умер. Григорьев потребовал выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) в свою пользу, обосновывая это требование тем, что договором страхования замена выгодоприобретателя не предусмотрена.

Решите  дело. Может ли страхователь заменить застрахованное лицо? Какой порядок  установлен в отношении заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя?

Ответ:

Попытка Григорьева улучшить свое материальное благосостояние  за счет страховой  суммы, которая изначально причиталась  ему незаконна.

Страхователь  может заменить застрахованное лицо, несмотря на то, что в договоре страхования замена  выгодопреобретателя не предусмотрена. ГК РФ в абз. 1 ст. 956 говорит о том что: «Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица». При этом важно учитывать, что в условиях задачи указанно, что Борисов получил согласие страховщика на замену выгодопреобретателя в договоре личного страхования.