Исполнение договора страхования

1) выгодоприобретатель  является третьим лицом, в пользу  которого заключен договор страхования;

2) выгодоприобретатель  в данном случае не является стороной договора - страхователем;

3) страховщик  должен исполнить свое обязательство  по страховой выплате не страхователю  или застрахованному лицу, не  являющемуся выгодоприобретателем, а выгодоприобретателю как самостоятельному  третьему лицу;

4) выгодоприобретатель  обладает самостоятельным правом  требования от страховщика страховой  выплаты;

5) риск  последствий невыполнения или  несвоевременного выполнения обязанностей  страхователя как стороны по  договору несет выгодоприобретатель.

     Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин.

     Выгодоприобретатель может быть как по личному, так  и по имущественному страхованию.

     По  добровольным видам страхования  вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если страховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхователя о выгодоприобретателе является для страховщика обязательным. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет только страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодоприобретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двустороннее соглашение страхователя и страховщика. Для того чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию своего права выгодоприобретателя.

     По  обязательным видам страхования, а  также по некоторым видам добровольного  страхования фигура выгодоприобретателя определяется законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требования закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон. 
 
 

Исполнение  договора страхования. 

     Исполнить договор страхования - значит выполнить  вытекающие из него обязательства.

     Обязательство страхователя обычно увязывают с  уплатой страховой премии.

     В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК страховая  премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

     Моментом  уплаты страховой премии при внесении ее наличными денежными средствами следует считать момент передачи денег страховщику (его представителю, например страховому агенту), а при безналичном перечислении - день поступления денег на банковский счет страховщика.

     Уплата  или, напротив, неуплата страховой премии имеет различные последствия  в зависимости от того, каким является договор страхования: реальным, консенсуальным или его вступление в силу обусловлено некоторыми другими обстоятельствами.

     При реальном договоре страхования он считается  заключенным с момента уплаты страховой премии. Поэтому при  таком договоре обязанности страхователя по уплате страховой премии как таковой  вообще не существует, как и нет права страховщика требовать от страхователя уплаты этой премии, поскольку не заключен и сам договор страхования.

     В отличие от ранее действовавшего законодательства (ст. 23 Закона "О  страховании"), неуплата страхователем  страховых взносов в очередные сроки сейчас уже не является основанием для прекращения договора страхования. Взамен этого установлено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). Этими последствиями могут быть и досрочное прекращение договора страхования, и установление каких-либо санкций за данное нарушение договора. В результате право страховщика на досрочное расторжение договора страхования по причине несвоевременной уплаты страхователем страховых взносов перешло из разряда прав, вытекающих из закона, в разряд прав, определяемых договором.

     Предусмотрено также, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).

     Таким образом, если договором не предусмотрены  его досрочное расторжение вследствие неуплаты страхователем страхового взноса к установленному сроку или какие-либо иные последствия, единственным последствием будет то, которое предусмотрено п. 4 ст. 954 ГК, т.е. зачет суммы просроченного страхового взноса.

     Согласно  ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

     Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

     Указанное сообщение страхователь может сделать как в письменной, так и в устной форме.

     Норма, установленная п. 1 ст. 959 ГК, носит  императивный характер и касается только договора имущественного страхования.

     Согласно п. 1 ст. 451 ГК изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

     Отметим, что на практике страховщики, конкретизируя  норму, установленную п. 1 ст. 959 ГК, иногда предусматривают в правилах страхования перечень обстоятельств, об изменении которых страхователь обязан сообщить страховщику. Но нельзя сказать, что это облегчает положение страхователя, поскольку такой перечень бывает, как правило, весьма обширным и обычно заканчивается фразой типа "и другие обстоятельства, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска". Иначе говоря, такая "конкретизация" данной нормы в договоре лишь приводит к увеличению объема обязанностей страхователя, не делая саму норму яснее и понятнее.

     Если  страхователь (выгодоприобретатель) возражает  против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения  договора (п. 2 ст. 959 ГК).

     Обращает  на себя внимание, что в рассматриваемой ситуации страховщик не вправе через суд добиваться принудительного изменения условий договора страхования, он может лишь добиваться расторжения этого договора.

     Выгодоприобретатель вправе возражать против изменения  условий договора страхования или доплаты страховой премии лишь в том случае, когда он в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК предъявил требование о выплате страхового возмещения.

     Пункт 2 ст. 959 ГК следует рассматривать  в его связи с п. 1 этой же статьи. Поэтому предусмотренное им правило распространяется лишь на случаи имущественного страхования. На личное страхование оно будет распространяться лишь в том случае, если это прямо предусмотрено в договоре.

     При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности по уведомлению страховщика  об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать  расторжения договора и возмещения убытков, причиненных этим расторжением и предусмотренных п. 3 ст. 453 ГК.

     На  вопросах, связанных с расторжением договора страхования по этим основаниям, мы остановимся в следующем параграфе  настоящей главы.

     Здесь же отметим, что страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК). Кроме того, в данной ситуации, что вытекает из смысла этого пункта, страховщик также не вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии.

     В соответствии с п. 5 ст. 959 ГК при личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить только тогда, когда такие последствия прямо указаны в договоре. 

     Следующий этап исполнения договора страхования обычно связан со страховым случаем.В соответствии со ст. 961 ГК страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, это уведомление должно быть сделано в установленный срок или указанным в договоре способом. 

     Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших  элементов исполнения договора страхования.

     Своевременное извещение страховщика о страховом  случае имеет целью предоставить ему возможность:

     1) принять меры по уменьшению  убытка от наступления страхового  случая (организовать розыск пропавшего  имущества, дать указание страхователю по принятию мер, направленных на уменьшение убытка, обеспечить спасание имущества своими средствами и т.д.);

     2) проверить факт наступления страхового  случая, выявить причины возникновения  убытков и наличие причинно-следственной  связи между страховым случаем и этими убытками (организовать осмотр поврежденного имущества, назначить экспертизу, определить причины и последствия страхового случая и т.д.);

     3) определить размеры убытков, что  имеет значение для определения  размера страхового возмещения;

     4) принять меры к установлению виновных в страховом случае и к обеспечению возможного требования к ним (организовать розыск похитителей застрахованного имущества, принять меры к возмещению вреда за счет его причинителя, зафиксировать обстоятельства причинения ущерба и т.д.).

     Одним из принципов страхования является принцип "страхователь должен относиться к застрахованному имуществу  так, как будто оно вовсе не застраховано". Он не должен спокойно взирать на то, как пожар уничтожает его дом, будучи уверенным в том, что страховку он получит. 

     В соответствии с этим в ГК зафиксировано  следующее: "При наступлении страхового случая, предусмотренного договором  имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные  в сложившихся обстоятельствах  меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю" (п. 1 ст. 962 ГК).

     Страхователь  вправе помимо выполнения указания страховщика  применять собственные меры по уменьшению возможных убытков, если эти меры представляются ему необходимыми и не противоречат указаниям страховщика.

     В случае, когда страхователь осуществлял  как меры, вытекающие из указания страховщика, так и меры, принимаемые по собственной инициативе, и при этом первые оказались безуспешными, а вторые - результативными, то он имеет право на возмещение расходов в полном объеме.

     Необходимые расходы возмещаются пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).

     Возмещение  страховщиком расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая, может  выразиться в возмещении вреда, причиненного третьим лицам.

     В случае, когда страховщик освобождается  от возмещения убытков, право на это  возмещение утрачивают как страхователь, так и выгодоприобретатель.

     Возмещение  расходов, понесенных страхователем  в целях уменьшения убытков, связанных  со страховым случаем, касается лишь имущественного страхования. Что же касается личного страхования, то законодательством подобного возмещения не предусмотрено.