Иностранный капитал на российском рынке страхования, современное состояние, перспективы развития

33

Содержание

Введение                                                                                                                                                                        2

1.    История иностранного капитала на российском страховом рынке                                                        4

2.    Деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке                                      13

2.1   Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке    13

2.2   Привлекательность российского страхового рынка для иностранных компаний     19

2.3   Деятельность иностранных страховщиков на российском рынке                                      21

3.    Перспективы иностранного капитала на российском страховом рынке                                      25

3.1   Ближайшие изменения на российском рынке                                                                                25

3.2   Россия и ВТО: угроза для страхового рынка?                                                                                26

Заключение                                                                                                                                                                    33

Литература                                                                                                                                                                    35

Введение

Развитие рынка страховых услуг должно основываться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего, повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в среднесрочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

Главной задачей либерализации рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы с мировой страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования.

Основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.

В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:

                    формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;

                    приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами;

                    финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;

                    создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

                    создание благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т. д.

По мере формирования условий для развития рынка страховых услуг, использования рыночных механизмов страхования в пенсионной реформе и внедрения системы гарантий при осуществлении пенсионного страхования и страхования жизни будут приниматься решения о целесообразности допуска страховых компаний с участием иностранного капитала к осуществлению страхования жизни и добровольного пенсионного страхования.

В среднесрочной перспективе допуск к участию на рынке страховых услуг должны иметь страховые организации - резиденты Российской Федерации, подчиняющиеся требованиям законодательства о страховании. Кроме того, в целях повышения капитализации рынка страховых услуг сферой деятельности российских страховых компаний должен оставаться рынок обязательного страхования (включая государственное), являющийся частью системы страховой защиты, рынок страхования имущества, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также имущества государственных и муниципальных организаций. По истечении этого периода будет приниматься решение о порядке и сроках допуска иностранных организаций к осуществлению отдельных видов обязательного страхования.

1.      История иностранного капитала на российском страховом рынке

Проникновение иностранного капитала на российский страховой рынок происходило и до 1917 года. Российская империя стала допускать отдельные иностранные страховые общества лишь спустя столетие после появления своих собственных страховщиков. И такой допуск носил жесткий и ограниченный характер. Рамки деятельности конкретных иностранных страховщиков в России каждый раз определялись указом российского императора.

Для получения концессии от государства иностранные общества должны были вносить депозит в один из российских банков в размере 500 тыс. руб. золотом. Ежемесячно иностранным страховым обществам необходимо было представлять в государственный банк, в русских государственных фондах или правительственных процентных бумагах, резервные суммы в размере 30% общего количества поступающих от страхователей в империи премий и в конце отчетного года дополнительные резервные суммы для исчисления точного размера резервного фонда, а также взносы в размере 10% от чистых прибылей по операциям общества в России на составление запасного капитала. Все операции иностранных страховых обществ по страхованию в России должны были производиться в русской кредитной валюте. На приобретение в собственность недвижимого имущества в России иностранное общество должно было испрашивать особое разрешение министра внутренних дел и министра финансов России, и такое приобретение должно было совершаться на основании действующего российского законодательства.

Иностранные общества были подотчетны страховому надзору при министерстве внутренних дел России. Доля иностранного капитала на страховом рынке России к началу 20-го века составляла примерно 25 %.

В России 18-го века страхования практически не существовало. Некоторые немногочисленные объекты были застрахованы, но они страховались за границей, в основном в Англии, т.е. потребности в страховании частично удовлетворялись услугами иностранных страховых обществ, полисы которых продавали страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению этих обществ. Это означало вывоз денег за рубеж, что отрицательно влияло на состояние платежного баланса страны.

Поэтому правительство России при Екатерине II предприняло попытки к организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 года об организации государственного заемного банка запрещал страхование имущества в иностранных страховых компаниях. Также в это время была открыта Страховая экспедиция - первая страховая организация в России.

Государственная монополия в страховании была нарушена примерно в 1800 году проникновением в Россию английского страхового общества Phenix, которое некоторое время довольно активно действовало в страховании от огня в Петербурге. Это произошло потому, что в состоятельных кругах населения начали понимать значение страхования, а также и вред от существовавшей государственной монополии в страховом деле.

В дальнейшем вплоть до 1885 года в России не действовало ни одного иностранного страховщика. И только после этого на рынок страхования жизни пришли несколько иностранных обществ: в это время операциями по страхованию жизни в России занимались только 2 российские компании, и опыт в этом виде страхования был крайне незначителен. В 1885 году в Петербурге указом императора было разрешено начать операции по страхованию жизни североамериканскому страховому обществу New York, затем в 1889 году разрешение получили французское страховое общество Urbaine и североамериканское страховое общество Equitable. Кроме того, в 1889 году получило разрешение на проведение операций по страхованию жизни и транспортному страхованию германское страховое общество Victoria в Берлине.

В начале 20-го века в России активно действовали германские перестраховочные общества Kolnische Ruck и Munchener Ruck. Германская брокерская фирма Konig&Reeker также была известна на российском страховом рынке.

После революции деятельность иностранных страховщиков была приостановлена в связи с национализацией страхового дела в России, и отношения с внешним миром осуществлялись через созданные Госстрахом в середине 20-х годов 20-го века представительства в Иране и Китае и через дочернее общество Black Sea&Baltic в Лондоне и Гамбурге, через посредство которых выдавались страховые полисы, обеспечивающие советскую торговлю. Кроме того, развивался и такой инструмент, как перестрахование, операции по которому сосредоточились сначала в Госстрахе, а потом в Ингосстрахе. По входящим договорам, принимаемым от зарубежных обществ, Ингосстрах получал значительные суммы премии в валюте, и в то же время для защиты своего прямого портфеля были созданы исходящие договоры, размещаемые за границей, по которым Ингосстрах переводил средства в валюте. Таким образом, осуществлялась связь и взаимное участие в делах иностранных страховых обществ и советского страховщика.

Иностранные страховщики снова объявились на российском страховом рынке после начала перестройки в 1986 году, когда начался процесс становления и создания кооперативных и частных предприятий, в том числе и в области страхования. Получили распространение совместные предприятия, создаваемые по Закону "Об иностранных инвестициях в СССР" (июль 1991 года).

Одной из первых иностранных страховых компаний, которая обратилась за лицензией на право проведения страховых операций на российском страховом рынке еще до принятия Закона о страховании 1992 года, была английская страховая группа Royal International, которая в мае 1991 года объявила о своих планах создать совместное предприятие с всесоюзным банком Промстройбанк. В отсутствие законодательной базы по созданию страховых обществ с иностранным участием Минфин СССР потребовал обеспечить 100%-ную капитализацию со стороны иностранного участника в размере 2 млн. фунтов стерлингов для выдачи лицензии. Однако, учитывая нестабильность политической и экономической обстановки в России и отсутствие гарантий по защите своих инвестиций в то время, английское общество было вынуждено пересмотреть свои планы и отозвать свою заявку на создание совместного предприятия в России.

Примерно в это же время немецкий страховой гигант Allianz создал смешанное страховое общество Ост-Вест Альянс, которое также было учреждено до вступления в силу закона о страховании, причем участие немецкого общества в СП превышало 49%.

"Закон о страховании" был принят 27 ноября 1992 года. Статья 6 Закона предусматривала возможность создания страхового общества с участием иностранного капитала, при этом оговаривалось, что при создании иностранцами на территории Российской Федерации страховых организаций могут устанавливаться ограничения законодательными актами Российской Федерации. Для защиты интересов развивающегося российского страхового рынка постановлением Верховного Совета Российской Федерации было установлено, что участие иностранного капитала в совместных страховых предприятиях ограничивается 49%, при этом страховые предприятия с иностранными инвестициями можно создавать только в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Тем самым был отменен запрет на участие иностранного капитала в страховом деле, введенный Постановлением Правительства СССР от 17 марта 1989 года.

Государственная регистрация предприятий с иностранным участием осуществляется в Регистрационной Палате при Министерстве юстиции РФ при наличии следующих документов:

1) письменного заявления учредителей с просьбой о регистрации создаваемого предприятия;

2) нотариально заверенных копий учредительных документов в 2 экземплярах;

3) заключения соответствующих экспертиз в предусмотренных законом случаях;

4) нотариально заверенной копии решения собственника имущества о создании предприятия;

5) документа о платежеспособности иностранного инвестора, выданного обслуживающим его банком;

6) выписки из торгового реестра страны происхождения.

Получение данной страховой компанией лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ производится в Федеральной службе страхового надзора РФ. Для получения лицензии в Росстрахнадзор представляются следующие документы:

1) Заявления установленной формы.

2) Учредительные документы:

а) устав предприятия,

б) протокол учредительного собрания, решение о создании,

в) документ о государственной регистрации юридического лица,

3) документы об оплате уставного капитала.

4) Экономическое обоснование страховой деятельности:

а) бизнес-план на первый год деятельности,

б) расчет соотношения активов и обязательств,

в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов,

г) план по перестрахованию,

д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату,

е) план размещения средств страховых резервов.

5) Правила по видам страхования, тарифы, образцы полисов.

6) Сведения о руководителе и его заместителях.

В конце 90-х годов многие специалисты считали, что допуск иностранного капитала на российский страховой рынок может оказать отрицательное влияние на деятельность российских страховых компаний, большинство из которых были слабыми в финансовом отношении. Иностранные страховщики в силу своей финансовой мощи и квалификации вполне могли бы захватить значительную часть рынка и создать конкуренцию, которую многие российские компании могли не выдержать.

Поэтому 22 октября 1999 года в Госдуме был принят Закон о внесении изменений в Закон об организации страхового дела 1992 года, в соответствии с которым предусматривались меры по защите интересов национальных страховых компаний, а именно: ограничение видов страхований, которые могут проводить страховые общества с иностранными инвестициями, являющиеся дочерними по отношению к нерезидентам Российской Федерации либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%. Они не могут работать в области страхования жизни и обязательных государственных видов страхования, а также в области страхования имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий. Обязательно наличие достаточно большого капитала и депозитов. Кроме того, обязательно соблюдение условия, в соответствии с которым совокупный размер участия иностранного капитала в страховых организациях России не может превышать 15%, и этот размер рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах страховых организаций с иностранными инвестициями к совокупному уставному капиталу страховых организаций, зарегистрированных в Российской Федерации.