Имущественное страхование

Имущественное страхование — это отрасль  страхования. Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов: промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. К  имущественному страхованию может быть отнесено и транспортное страхование. 
Это имущество может составлять основные и оборотные фонды, предметы личного потребления. Наиболее значимым в социальном плане является ущерб воспроизводственному процессу. 
Нарушение процесса производства может иметь место при нанесении недопустимого ущерба основным и оборотным фондам при стихийных бедствиях, авариях и других неблагоприятных событиях, а также потере трудовых ресурсов. 
Страхование основных и оборотных фондов строится на единых принципах, но с отличиями, соответствующими специфике объектов страхования.  
Основные фонды — это совокупность материально-вещественных ценностей, служащих в течении длительного времени. К производственным основным фондам относят здания, сооружения, машины, средства транспорта, инвентарь и инструмент (со стоимостью, превышающей установленный предел). Поэтому, вообще говоря, к страхованию основных фондов могут быть отнесены страхование грузов (карго), транспортных средств (каско), контейнеров. 
Основные фонды учитываются на балансе предприятия главным образом по первоначальной стоимости. В условиях переходной экономики периодически проводится переоценка основных фондов на определенную дату. При переоценке устанавливается современная (восстановительная) стоимость созданных ранее фондов. Кроме того, в процессе использования основные фонды утрачивают свою стоимость по частям, то есть изнашиваются (амортизируются). Это тоже учитывается при переоценке и страховой оценке. 
Оборотные фонды представляют часть производственных фондов, которые целиком потребляются в одном производственном цикле, сразу и полностью переносят свою стоимость на изготавливаемый продукт. К ним относятся сырье, материалы, топливо, товары и т.д. 
Восстановительная стоимость служит базой всех страховых отношений. Договор страхования имущества может быть заключен на принципах пропорционального страхования (но не менее 50%) или первого риска. 
Для оборотных фондов нет понятия износа. Поэтому задача возмещения фактических потерь решается путем страхования оборотных фондов по полной балансовой (инвентарной) оценке. Таково же положение и по страхованию фондов обращения, основную часть которых составляет готовая продукция. 
В соответствии с условиями страхования основных и оборотных фондов может быть застрахована подавляющая часть имущества предприятий (за исключением разных видов животных, многолетних насаждений и др.). Вместе с тем наряду с таким комплексным страхованием некоторые виды имущества из состава основных и оборотных фондов целесообразно страховать по отдельным правилам, с более полным учетом специфики соответствующих объектов.

Имущественное страхование. Виды имущественного страхования. Личное имущественное страхование. Обязательное имущественное страхование. 
В настоящее время по основному договору страхуется имущество промышленных предприятий: здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь. По дополнительному договору страхуются: товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям; имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, а срок его действия не может превышать срок действия основного договора. 
Не подлежат страхованию: деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги. 
Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем. 
Под имуществом граждан при страховании понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей на правах личной собственности. 
Различают следующие объекты имущественного страхования граждан: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), транспортные средства, животные. 
Не могут быть объектом имущественного страхования граждан документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д. 
При оценке строений устанавливаются и записываются в страховой оценочный лист следующие данные:

• хозяйственное назначение строений (жилой дом, баня, сарай, двор и т.п.);
• тип строения;
• год постройки;
• материалы стен, крыши, фундамента;
• размеры строения по фактическому обмеру;
• при кубатурных нормах - кубатура, а при квадратурных -площадь основания;
• оценочная норма, устанавливаемая для оценки типового строения;
• отклонение в рублях или процентах стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного строения;
• сумма оценки в фактическом состоянии (без скидки на износ);
• процент скидки на износ, соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки;
• страховая сумма - сумма оценки с учетом скидки на износ.

При такой оценке строений руководствуются указаниями, оценочными нормами, действующими в данной местности. 
Страховыми случаями являются повреждения под воздействием сил природной стихии. Кроме того, при страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. А в страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной группы. 
В страховании транспорта добавляются случай провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией в этом случае признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно (водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта. 
Имущество граждан считается застрахованными по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. 
В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. 
Временно оставленное по прежнему месту жительства имущество считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. 
При перемене постоянного места жительства страхователем на время перевозки любым видом транспорта домашнее имущество считается застрахованным (кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика). 
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены постоянного места жительства с перемещением имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. 
Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. 
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев, от 1 до 5 лет включительно. 
Ставки по которым осуществляется такое страхование могут определяться правилами страхования и (или) договоренностью сторон. 
Из перечня страховых событий исключают уничтожение и повреждение: в результате аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети вследствие действия морозов; радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это не вызвало пожара с распространением огня в помещении и ущербом другим предметам. 
Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. 
Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, лицами без гражданства. 
На страхование принимают:

• автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД;
• водный транспорт, подлежащий регистрации уполномоченными на то органами.

Для страховых  случаев установлен такой порядок  определения ущерба:

• в случае похищения — по стоимости его с учетом износа;
• в случае уничтожения — по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
• в случае повреждения — по стоимости ремонта с учетом того, что стоимости деталей уменьшаются на процент износа, указанный в договоре страхования; к этой сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования (переоцененных по проценту износа и степени их обесценения, вызванного страховым случаем).

В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб при необходимости спасения людей), его буксировке до ближайшего населенного пункта. 
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

• с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
• с франшизой на определенную сумму (если ущерб меньше франшизы, то он не возмещается) и уплатой платежа по тарифу.

Кроме этого  известны следующие варианты страхования  транспортных рисков. 
1. Полное страхование от всех рисков представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков в связи с утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны. 
2. Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения. 
3. Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев. При этом страховщик обязан выплатить страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) застрахованный получил ранение или увечье, утратил трудоспособность (на некоторое время или постоянно), наступила смерть застрахованного. 
Как известно, при поставках товаров внутри страны отношения между поставщиком и покупателем регулируют такие типовые условия:

• франко-склад поставщика. При таких условиях покупатель несет все риски и расходы по транспортировке груза со склада поставщика до места назначения;
• (судно) станция (порт, пристань) отправления. При таких условиях продавец несет все риски (и должен страховать их), а также расходы по транспортировке груза со своего склада до станции (порта) погрузки. Далее до станции назначения риск и расходы переходят на покупателя;
• франко-вагон (судно) станция (порт, пристань) назначения. При таких условиях продавец несет все риски (и должен страховать их), а также расходы по транспортировке груза со своего склада до станции (порта) назначения. Далее риск и расходы переходят на покупателя;
• франко-склад покупателя. При таких условиях продавец несет все риски (и должен страховать их), а также расходы по транспортировке груза со своего склада до склада покупателя.

Внутренние или  международные перевозки могут  быть защищены при транспортном страховании. 
Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения — морских, речных, воздушных, сухопутных, а также смешанных — для средств транспорта, грузов, ответственности владельцев транспорта и грузов перед третьими лицами. 
Объектами транспортного страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов называют «карго», а страхование транспорта - «каско». Кроме того, может страховаться ответственность перевозчика (рассматривается в страховании ответственности). 
Кто конкретно - покупатель или продавец - заключает договор страхования (то есть выступает в роли страхователя) грузов, определяется в условиях сделки о поставке продукции, обусловленных ими юридическими и экономическими взаимоотношениями сторон. 
Страхование грузов («карго»). Договор морского страхования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны: точное наименование груза; род упаковки; число мест; масса груза; номера и даты коносаментов (расписок о хранении) или других перевозочных документов; наименование судна; год постройки судна; флаг судна; тоннаж судна; способ размещения груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дата отправки судна; страховая сумма груза; условия страхования, а также другие данные, необходимые для определения, соответствуют ли условия данной перевозки требованиям к упаковке, укладке на судне, к самому судну 
Институт лондонских страховщиков выделяет   условия страхования: