Имущественное страхование

Об этом страховщики предупреждают  при заключении договора и советуют: если в квартире дорогая отделка, перед тем как заключить договор  страхования, надо сделать экспертизу ее рыночной стоимости. В этом случае человек не будет платить за свою недвижимость больше, но и не останется  внакладе, если она будет повреждена.

Впрочем, покупать страховку всего имущества  на все случаи жизни вы не обязаны. По желанию клиента страховые  компании могут страховать отдельные  объекты и включать в договор  выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир  все здание может сгореть дотла.

Обычно  договор страхования недвижимого  имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики  все чаще стали предлагать своим  клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или  три месяца), и пользоваться ими  можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис  дешевле годового.

Прогнозы на российском страховом рынке.

По прогнозам экспертов, в обозримом  будущем российский рынок страхования  имущества физических лиц будет  расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики  рассматривают это направление  как весьма перспективное.

Страховые компании начали охоту на клиента – страхователя жилья  и домашнего имущества. Этот рынок является достаточно перспективным. Крупный российский бизнес уже поделен между страховщиками, а работа с населением в части страхования имущества еще только начинается. И здесь результат будет зависеть от активности страховщиков, от их способности быстро реагировать на потребности рынка, предлагать новые дополнительные услуги своим клиентам и, конечно, от тарифной политики, рассчитанной на различные слои населения.

Страховщики стараются минимизировать транзакционные издержки на заключение договоров страхования жилья, разрабатывают  оптимальные условия страхования, создают различные универсальные, коробочные продукты, предлагают заключать индивидуальные договоры. Уменьшается количество документов, необходимых для оформления страховки, появляется возможность застраховаться без предварительной оценки стоимости имущества. Постепенно отпадает необходимость собирать массу справок и официальных документов, подтверждающих, что страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество, так как многие страховщики производят выплаты на небольшие суммы без всяких справок.

Расширяется объем рисков, включаемых в страховое покрытие. Страховщики  разрабатывают комплексные продукты, включающие в себя, помимо традиционного  страхования имущества (повреждение  имущества в результате пожара, взрыва и так далее), страхование гражданской  ответственности за повреждение  имущества соседей, страхование  ГО владельцев домашних животных и  страхование от несчастных случаев  всех членов семьи, проживающих в  страхуемой квартире или доме. В  борьбе за клиента страховщики готовы предоставлять дополнительные сервисные  услуги по комплексной уборке и экстренному  ремонту окон и дверей (в случае кражи со взломом), оплате расходов на временное проживание (в случае, если жилье становится непригодным  для жизни). Если страхователь не может  выплатить полную стоимость полиса единовременно, то ему предоставляется  возможность платить в рассрочку.

Таким образом, можно утверждать, что со стороны  «предложения» созданы все условия  для развития рынка страхования  жилья. Однако будущее данного рынка  зависит от факторов, находящихся  на стороне «спроса», – уровня доходов  населения, заботе людей о своем  будущем и степени доверия  к страховым компаниям. Увеличение доходов населения и существенный рост стоимости жилья могут сыграть  важную роль в стимулировании спроса на данный вид страхования. Однако для  дальнейшего развития этого рынка  изменения должны произойти в  умах потенциальных страхователей. Забота о будущем и доверие  к институту страхования прививается  людям годами.

На принятие решения о страховании  жилья влияет персональная оценка каждым вероятности наступления страхового случая и наличие чувства собственности. Загородные дома и дачи воспринимаются собственниками как личное имущество  чаще, чем квартиры в многоэтажках. По статистике, количество проданных  полисов по страхованию строений в два раза превышает продажи  полисов по страхованию квартир.

С развитием  страхования имущества физических лиц все большие обороты будет  набирать и страховое мошенничество  в этой сфере.

Страховщики стараются оградить себя от случаев мошенничества путем  введения дополнительных условий в  полисе (например, ограничения максимальной выплаты страхового возмещения по каждому  предмету при заключении договора без  осмотра). Кроме того, иногда обязательным требованием является предоставление фотографий, отражающих состояние имущества  на момент заключения договора страхования, а в ряде случаев для осмотра  имущества привлекаются штатные  сотрудники профильных отделов компаний, занимающиеся страхованием имущества. Некоторые виды движимого имущества  на страхование принимаются только на специальных условиях (например, ювелирные изделия, ноутбуки, снегоходы, квадроциклы и прочее).

По словам аналитика рейтингового агентства «Эксперт РА» Алексея  Терского, в 2007 году объем рынка страхования  недвижимых объектов граждан составил около 7% совокупных взносов по страхованию  имущества, то есть около 19 млрд рублей. По данным «Эксперт РА», за первое полугодие 2007 года лидерами рынка страхования  недвижимости стала система «Росгосстрах», компании «РЕСО-Гарантия» и «Страховой Дом ВСК» [6].

По мнению аналитиков, страховой рынок сегодня  находится на пороге настоящего бума в страховании недвижимости. По прогнозам  перспективы рынка страхования  недвижимости весьма оптимистичные. Строительный бум продолжается, и происходит обновление жилого фонда как городского, так  и сельского, а новые объекты на 50-70% обеспечиваются страхованием. При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития.

Развитие  страхования имущества физических лиц в ближайшие 5-6 лет будет, прежде всего, связано с динамикой ипотечного кредитования в России. Без учета  эффекта ипотеки сборы по страхованию  имущества физических лиц, по нашей  оценке, могут вырасти с 190-200 млн. долл. в 2004 г.  и до 400-450 млн. долл. в 2010 г.

Прогнозы и перспективы развития рынка страхования квартир Пермского края.

Перспективы развития рынка страхования  квартир в Пермском крае достаточно многообещающи. Рынок пока развит недостаточно, а его потенциальная емкость огромна.

Представители пермских страховых  компаний ожидают в 2008 всплеск активности населения по страхованию жилья.

Кроме того, дальнейшее развитие ипотеки  и возможное введение обязательного  страхования квартир (вопрос, уже  неоднократно обсуждавшийся в Государственной  думе, – по принципу ОСАГО), безусловно, простимулирует приобретение гражданами страховых полисов.

Продукты различных СК будут  совершенствоваться, дорабатываться с  учетом возрастающих потребностей клиентов. Также за счет массового внедрения  экспресс-продуктов возможно снижение тарифов и общее удешевление  услуг страхования квартир и  домашнего имущества, что, безусловно, будет положительно оценено потребителями.

Глава 4. Страхование имущества  физических лиц на примере СК «Росгосстрах-Поволжье».

Компания «Росгосстрах» на протяжении многих десятилетий активно работает в данном клиентском сегменте, предоставляя надежную страховую защиту и качественное клиентское обслуживание. Отрадно, что  все больше граждан осознают необходимость  цивилизованно и ответственно защищать свои имущественные интересы.

«Росгосстрах» осуществляет операции по страхованию имущества физических лиц на всей территории Российской Федерации - от Калининграда до Камчатки. При этом тарифная политика компании максимально адекватна для каждого  региона России, что исключает  формальные подходы к страхованию  имущества физических лиц.

Сегодня «Росгосстрах» предлагает ряд программ по страхованию имущества  физических лиц, позволяющих удовлетворить  практически все потребности  физических лиц в страховании - от страхования коттеджей и дачных сооружений, элементов ландшафтной  архитектуры до страхования домашнего  имущества, включая инвентарь и  даже уникальные и антикварные предметы.

Учитывая, что в настоящее время  в основном развивается строительство  по индивидуальным проектам с использованием различных строительных материалов, страховые компании проводят не только осмотр загородных объектов, но и осуществляют их оценку для целей страхования. Без проведения осмотра и соответствующей оценки объекта страхования возможно заключение договора страхования при условии, что стоимость недвижимости не превышает установленного в страховой компании «стоимостного порога» для принятия объекта на страхование без осмотра и оценки.

Компания  активно продвигает на рынок новый комплексный продукт «РГС-Экспресс», который позволяет быстро и без особых формальностей заключить договор о защите от непредвиденных ситуаций. Клиент сам выбирает объем страхового покрытия и страховые суммы, а «Росгосстрах» берет на себя расходы по ремонту и замене поврежденного имущества. Самое главное - привлекательная стоимость страхования, которая не обременит семейный бюджет.

Вот некоторые страховые программы:

1. Дом, имущество

Росгосстрах имеет уникальный опыт страхования имущества физических лиц на всей территории Российской Федерации. На протяжении многих десятилетий компания предоставляет надежную страховую защиту и качественное клиентское обслуживание целым поколениям наших сограждан. В настоящее время более 11 млн. семей застраховали свое имущество в Росгосстрахе.

Воспользовавшись услугами Росгосстраха, клиент получает комплексную защиту жилья и практически всего, что в нем находится:

• мебель, аудио-, видео- и фотоаппаратура, предметы оптики, электроника и бытовая техника, в том числе компьютеры, периферийное оборудование, оргтехника
• музыкальные инструменты
• одежда, белье, постельные принадлежности, обувь, посуда, книги;
• карнизы, жалюзи, ковры и ковровые изделия
• детские коляски, детские игрушки, искусственные елки, елочные украшения; прочее имущество.
• велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в установленном порядке; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам
• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы при наличии у Страхователя документа компетентной организации об их полной оценке
• изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
• охотничье огнестрельное оружие при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном порядке
• зимний сад, набор элементов ландшафтной архитектуры, экзотические комнатные растения, цветочно-декоративные культуры
• элементы внутренней отделки и установленное инженерное оборудование строения, квартиры

Также можно застраховать:

• строительные материалы, предназначенные для строительства дома, бани, гаража и т.д., а также материалы, предназначенные для текущего ремонта квартиры
• хозяйственный, садовый, спортивный, туристский, охотничий, рыболовный, пчеловодческий инвентарь
• столярные, слесарные станки, водяные насосы, газонокосилки, дрели и т.п.
• надгробия - памятники, ограждения, навесы и другие дополнительные сооружения

2. Страхование загородного дома/дачи

«РОСГОССТРАХ ДОМ» (смотреть Приложение)

Всегда особым спросом пользуется страхование загородной недвижимости. Развитие этого наиболее востребованного  вида имущественного страхования в  нашей стране в последние годы, продиктовано активизацией городского и коттеджного строительства, ростом благосостояния людей. Специалисты  и агенты Росгосстраха проводят не только осмотр объектов, но и осуществляют их оценку для целей страхования, а также консультируют Страхователей  по вопросам выбора оптимальных условий  страхования, необходимости принятия мер, снижающих фактор пожароопасности.

Без проведения осмотра и соответствующей  оценки объекта страхования можно  заключить договор страхования  при условии, что стоимость недвижимости не превышает установленный в  страховой компании "стоимостной  порог" для принятия объекта на страхование без осмотра и  оценки.

Помимо жилого дома страхователя, могут быть застрахованы баня, гараж, хозяйственные постройки на участке и т.д.

3. Страхование квартиры

«РОСГОССТРАХ КВАРТИРА» (смотреть Приложение)

Каждый благоразумный хозяин стремится  сохранить нажитое. Весьма часто  квартира – это самое дорогостоящее  имущество, которое имеет человек. Между тем, угрозы для квартиры и  того, что находится в ней (домашнего  имущества и отделки), могут быть самыми разнообразными – кражи, затопление, пожар и многое другое.

Программы муниципального страхования обычно не покрывают и половины стоимости причиненного ущерба. Кроме того, они очень ограничены по набору страховых рисков. Поэтому такой полис стоит дешевле, чем полис индивидуального страхования.

Если клиент очень занятой человек, и ему некогда тратить время на скрупулезное заключение страхового договора, то он может воспользоваться возможностью страхования «без осмотра». Но он должен понимать, что в этом случае компания берет на себя дополнительный риск, который «зашит» в стоимость страхового полиса. Это стоит дороже! Кроме того, такой полис предусматривает, как правило, много ограничений по выплате страхового возмещения.