Имущественное страхование

Тема 4. Имущественное страхование

1. Сущность и классификация имущественного страхования. Добровольная и обязательная формы имущественного страхования.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное;

2. Транспортное;

3. Страхование имущества юридических лиц;

4. Страхование имущества физических лиц.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Объектом страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям.

Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования риска. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценивается на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер причиненного ими убытка.

Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др.

В мировой практике экологическое страхование является наиболее распространенным способом перераспределения экологического риска и резервирования средств для компенсации ущерба. Отсутствие достаточного опыта проведения экологического страхования в России, недостаточное развитие правовой и нормативно-методической базы для количественной оценки экологического риска и связанного с ним ущерба препятствуют развитию страхования экологических рисков.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.

2. Условия заключения договора имущественного страхования. Прекращение договора.

Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст.150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).

Страхователь, в свою очередь, обязан:

оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;

сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.

действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;

незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

право досрочно расторгнуть договор страхования;

право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;

в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п.1 ст.940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным.

Ст.958 ГК РФ определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно ст.958 ГК РФ страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:

договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;

договор заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст.166-181 ГК РФ).

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия:

стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч.2 ст.167 ГК РФ);

всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч.2 ст.169 ГК РФ);

одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации (ч.3 ст.169 ГК РФ);

в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч.1 ст.171 ГК РФ).

Также страховой договор прекращается в следующих случаях:

истечения срока действия;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением);

неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);

ликвидации страховщика;

принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

3. Страхование имущества граждан: основные виды и их характеристики.

Проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.