Имущественное страхование

     Оценка  стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения  опасностей и размер причиненного ими  ущерба.

     Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска. Страховые  тарифы по видам обязательного страхования  устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, по добровольным же видам страхования  рассчитывается самим страховщиком. Страховой тариф служит основой  для формирования страхового фонда.

     Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с  договором страхования или законом. Это цена страховой услуги, т. е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование.

     Размер  страхового взноса по договору страхования  может зависеть от:

-объекта страхования,

-страховой суммы,

-объема страховой ответственности,

-степени риска,

-срока страхования,

-других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования.

     В законодательстве наряду с понятием страховой взнос используется понятие  страховая премия или страховой  платеж.

     По  форме уплаты страховой взнос  подразделяется на:

-единовременный,

-рассроченный. ⁹

     Единовременный  взнос представляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику  сразу за весь период страхования, его  сумма определяется к моменту  заключения договора страхования.

     Для возмещения ущерба страхователя при  наступлении страхового случая создаются  и используются страховые резервы. Страховые резервы формируются  у страховщика из суммы поступивших  страховых взносов. Срок страхования  — временной интервал, в течение  которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет.

     Объект  страхования — не противоречащий законодательству имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица в личном страховании; с владением, пользованием, распоряжением имуществом в имущественном  страховании и с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу в страховании ответственности. При этом Гражданский кодекс РФ (ст. 928)¹⁰ устанавливает, что не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страхового договора и достижение результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

     Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  является такой специфический товар, как страховая услуга. Иными словами, экономическое пространство, в котором  действуют страхователи, формирующие  спрос на страховые услуги, и страховые  компании, удовлетворяющие этот спрос, представляет собой страховой рынок.

     Кроме того, на страховом рынке присутствуют страховые посредники, которые занимаются продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям:

- страховые  агенты,

- страховые брокеры.

     Страховой агент — физическое или юридическое  лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет  страховую документацию и в отдельных  случаях выплачивает страховое  возмещение (в пределах установленных  лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Страховой агент обычно действует  по доверенности страховщика или  в соответствии с агентским соглашением, заключенным между страховым  агентом и страховщиком.

     Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном  порядке в качестве предпринимателя  и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя. Таким образом, по своему статусу  страховой брокер является представителем страхователя и должен подыскать  ему компанию (группу компаний), которая  должна быть финансово устойчивой и  обеспечивать оптимальные условия  страхования по объему ответственности  и размеру ставок платежей. Однако брокер не гарантирует платежеспособность страховщика и не несет ответственности  за оплату убытков и возврат страхового взноса. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен  ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии за оказанные им посреднические услуги.

     Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам. Фактически наступление страхового случая —  это реализация страхового риска. К  страховым случаям не относятся  события, которые хотя и причинили  ущерб, но не противоречат нормальному  течению предпринимательской деятельности (например, естественная убыль продовольственных  товаров). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемых в  объем ответственности страховщика.

     Страховое возмещение — денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренном  договором имущественного страхования  и страхования ответственности. Страховой возмещение может быть равно страховой сумме или  меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования указанного имущества, заключенным этим страхователем. Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик по условиям договора уплачивает страхователю штраф в установленном размере от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).¹¹

     Гражданским законодательством определены случаи, позволяющие страховщику отказаться от выплаты страховой суммы:

     1) воздействие ядерного взрыва, радиации  или радиоактивного заражения; 

     2) военные действия, а также маневры  или иные военные мероприятия; 

     3) гражданская война, народные волнения  всякого рода или забастовки.

     Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания  для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. ¹²

     Страховая услуга является специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке. Покупателями страховых услуг могут быть любые  юридические или физические лица (если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования). Страховые услуги могут быть предоставлены на основе договора, (при добровольном страховании) или закона (при обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Формы и  виды страхования

 

     Страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности.

     Обязательное  страхование — одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние их размеры (с предоставлением права соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей.¹³

     К видам обязательного страхования  в России относятся:

-обязательное медицинское страхование граждан РФ;

-обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

-обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы;

-обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (с 01.07.2003) и др.¹⁴

     Добровольное  страхование — проводится только на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке.¹⁵

     Общепризнанным  является деление страхования на: имущественное, личное и страхование  ответственности. Мы рассматриваем, непосредственно, имущественное страхование.

     Целью имущественного страхования является выплата ущерба, нанесенного собственности  страхователя, при наступлении страхового случая.

     Имущественное страхование включает в себя следующие  виды:

Страхование имущества включает:

-страхование зданий, сооружений;

-средств наземного транспорта,

-страхование средств водного транспорта,

-страхование средств воздушного транспорта,

-страхование грузов,

-страхование строительно-монтажных рисков;

-другие материальные ценности.

Страхование предпринимательских рисков, включает:

-страхование предпринимательских рисков,

-страхование финансовых рисков.¹⁶ 
 

     Глава II. Имущественное страхование предприятия

      2.1. Условия и порядок проведения страхования 

     Имущественное страхование становится одним из основных методов риск-менеджмента на российских предприятиях, что обусловлено не только растущей культурой бизнеса, но и требованиями рынка: получить кредит под залог имущества или выйти на открытый рынок акций без страховки невозможно. В то же время наличие страховой защиты позволяет предприятию исключить возможность непредвиденных расходов по возмещению имущественного ущерба по рисковым видам имущества, что обеспечивает возможность долгосрочного планирования результатов деятельности предприятия и повышает уровень его кредитоспособности.

     Для решения вопроса о том, какое  имущество следует застраховать в первую очередь, необходимо проанализировать основные технологические процессы предприятия. На основе проведенного анализа  все имеющееся имущество следует  разделить по степени важности. В  состав страхуемого имущества рекомендуется  включать все оборудование, которое  имеет большое значение для производства, а также оборудование, работающее на участках, наиболее подверженных авариям. В частности, при страховании  имущества можно исходить из его  балансовой стоимости, не беря в расчет дешевое оборудование (например, менее 20 000 руб.). Следует, однако, помнить, что  если балансовая стоимость выше действительной стоимости имущества, то страховая  сумма при страховании по полной балансовой стоимости будет выше страховой стоимости, и в этой части договор страхования является ничтожным. Если балансовая стоимость  ниже действительной, что также нередко  встречается (наиболее яркий пример – недвижимость), то страховая сумма  оказывается ниже страховой стоимости, т.е. имеет место неполное имущественное  страхование. При наступлении страхового случая страховщик обязан уменьшить  сумму страховой выплаты пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Следовательно, страхователь рискует получить только частичное возмещение понесенного ущерба.