Имущественное страхование

     Стоимость страховки КАСКО для автомобиля определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров:

     • марки и возраста автомобиля;

     • кредитная машина или нет;

     • количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраста и стажа;

     • находится ли ТС, на гарантийном обслуживании;

     • стоимости ТС, по договору купли-продажи;

     • установленной противоугонной системы;

     • величины страховой суммы (сумма  на которую страхуется ТС);

     • условий страхования и ряда других факторов

     Чем более ранний срок выпуска машины, тем выше базовый процент страхования. На страхование не принимаются: иностранные машины старше 9 лет,  российские старше 5 лет.

     Страховая сумма определяется в соответствии с рыночными ценами на каждую конкретную марку автомобиля. Причинённый ущерб может быть компенсирован страховой компанией, как в денежном эквиваленте, так и фактом ремонта машины.  

§ 3 - Автострахование  ОСАГО.

     Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств сказано в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П).

     В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет.

     Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях  одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа  водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).

     По  ОСАГО страхуется ответственность  владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что  в подавляющем большинстве случаев  страховая компания платит вместо виновного  потерпевшему и никаких санкций  к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

     Страховщик  берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности  ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим  третьим лицам за вред причиненной  их жизни, здоровью или имуществу. В табл. № 1 дана структура страхового тарифа по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО). 

     Таблица 1 Структура страхового тарифа ОСАГО

 

     Страховые события по ОСАГО связаны с  эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

     Из  страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:

     - причинения ущерба членам семьи  страхователя, лицам, работающим  у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

     - умысла или грубой неосторожности  страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

     - управления автотранспортным средством  лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

     - непреодолимой силы или стихийного  бедствия;

     - военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;

     - конфискации, ареста или прочих  распоряжений властей.

       Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

     Размер  страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

     В сумму страхового возмещения российскими  страховщиками включаются:

     - Заработок, которого лишится потерпевший  вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

     - дополнительные расходы, необходимые  для восстановления здоровья (санаторно-курортное  лечение, протезирование, расходы  на транспорт и др.)

     - доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

     - расходы на погребение;

     - ущерб, причиненный имуществу.

     Пересчет  страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий  договора страхования выполняется  по следующей формуле 

     Пд =(П1-П0)*(N-M)/N, 

     Где Пд - размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;

     П0 – первоначальная уплаченная премия по договору страхования (с учетом корректирующий коэффициентов);

     П1- страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

     М - число месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета взноса (при этом не полный месяц принимается за полный)

     N - срок страхования в месяцах.

     Ниже  представлен перечень причин не входящий в страховое покрытие, а также регресс с причинителя вреда.

     Не  входит в покрытие ущерб вследствие причинения вреда:

     - при использовании транспортного средства, не указанного в полисе;

     - при погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации;

     - воздействием перевозимого опасного  груза (если риск такой ответственности  должен быть застрахован отдельно).

     Не  входить в покрытие ущерб в  части:

     - повреждения или уничтожения  наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

     - морального вреда, упущенной выгоды;

     - вреда жизни и здоровью работников  при исполнении ими служебных  обязанностей (если они застрахованы  по иному закону);

     - вреда виновного водителя, управляемому  им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);

     - вреда окружающей среде (ущерб  насаждениям, водоему);

     Регресс означает, что с причинителя вреда  будут взысканы все выплаты и  расходы:

     - умышленно причинен вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);

     - не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);

     - не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей, если нет – ни какого регресса быть не может);

     - находился в состоянии опьянение  (алкогольного наркотического или  иного);

     - скрылся с места ДТП;

     - ДТП произошло в период не  предусмотренном договором страхования.

     Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт страхователя и собственника транспортного средства
• свидетельство о регистрации или ПТС
• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
• предыдущий полис (в случае пролонгации договора)

     Преимущества  полиса ОСАГО:

• По полису ОСАГО страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей или обоюдной вины.
• По закону максимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу - 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.

 

§ 4 - Добровольное страхование гражданской ответственности (ДСГО).

     Данный  вид страхования автомобилей  разработан с целью защиты автовладельца  от необходимости возмещения ущерба третьим лицам. Услуга является дополнением  к полису «ОСАГО», что позволяет увеличить страховую сумму, в пределах которой СК будет нести ответственность в случае причинения ущерба здоровью или имуществу третьих лиц.

     При наступлении страхового случая сначала  в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает для возмещения причиненного ущерба, недостающая сумма выплачивается из полиса дострахования.