Имущественное страхование

    1. по имуществу первой  группы:

    в случае гибели застрахованного имущества - действительная стоимость погибшего  имущества на день страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использованию или реализации (при их наличии);

    в случае утраты застрахованного имущества - действительная стоимость данного  имущества на день страхового случая;

    в случае повреждения имущества - сумма  восстановительных расходов, необходимых  для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно  перед наступлением страхового случая, но не более действительной стоимости имущества на день страхового случая;

    2. по второй группе (ценности  касс):

    в случае утраты, полной гибели наличной иностранной и/или национальной  валюты -   номинальная стоимость  утраченных, погибших застрахованных ценностей;

    в случае утраты,  гибели драгоценных  металлов, драгоценных камней  - действительная стоимость, определенная согласно законодательству Республики Беларусь, за вычетом стоимости  остатков, которые могут быть проданы  или использованы по функциональному  назначению;

    в случае повреждения иностранной  и (или) национальной валюты  - документально  подтвержденные расходы по замене (оплата комиссии банку за принятие поврежденных банковских билетов (банкнот) и монет  на инкассо, накладные расходы, связанные  с заменой поврежденных ценностей);

    в случае повреждения драгоценных  металлов, драгоценных камней - документально  подтвержденные расходы по приведению ценностей в состояние, в котором  они находились до наступления страхового случая (расходы на восстановление).

    3. по страхованию  животных:

    при  гибели (падеже), хищении - действительная  стоимость животного данного  вида и  возрастной группы;

    при  вынужденном убое - разница между  действительной стоимостью данного  вида и  возрастной группы животных и  стоимостью,  полученной от реализации пригодного в пищу мяса (для пушных зверей и кроликов - стоимостью шкурок);

    при причинении вреда здоровью животного - ветеринарные расходы, подтвержденные документально исходя из цен на день осуществления этих расходов.

    Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество рассчитывается в размере  суммы ущерба на день страхового случая с учетом установленной франшизы.  

    3. Общая характеристика  основных видов  имущественного страхования  физических лиц

    Имущественное страхование физических лиц  в  обязательной и добровольной формах.

    Обязательное  страхование

    В Республике Беларусь обязательному  страхованию подлежат строения, которые  постоянно используется для проживания и хозяйственных нужд.

    Обязательное  страхование строений в республике проводится с 1 января 1998 года. Страхованию 

    Законодательные и локальные нормативные  акты:

    Декрет  Президента Республики Беларусь от 8 октября  1997 г. № 18 "Об обязательном страховании строений, принадлежащим гражданам" (с изменениями и дополнениями);

    постановление Совета Министров Республики Беларусь от 8 января 1998 г. № 16 "О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам" (с изменениями и дополнениями);

    Инструкции  об учете строений, о начислении и уплате страховых взносов, определении  и выплате страхового возмещения по обязательному страхованию строений, принадлежащим гражданам, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 18 марта 2002 г. № 42; 

    Методические  рекомендации о порядке оценки (переоценки) страховой стоимости строений, принадлежащих  гражданам, для целей обязательного  страхования, утвержденным приказом Белгосстраха от 28.03.2000 № 48;

    другие  нормативные и правовые акты.

    Страховая стоимость для целей обязательного  страхования строений определяется по их действительной стоимости, которая  определяется через реальный (фактический) процент износа. Фактический процент  износа строений определяется по нормативному проценту износа исходя из срока (количества лет) эксплуатации объекта.   

    Сумма взноса в 2004 г. составляет 2 % от страховой суммы. Страховая сумма – 50%  от страховой стоимости. Выплата производится в размере 50% от суммы ущерба, но не более страховой суммы.

    По  обязательному страхованию ежегодно устанавливаются категории лиц  подлежащие, которым предоставляются  льготы по данному виду страхования (полное или частичное освобождение от уплаты страховых взносов).

    Добровольное  страхование имущества  граждан.

    Как было отмечено выше в последнее время  наблюдается тенденция к унификации правил страхования. В частности объединение в одних правилах таких видов имущества как строения, домашнее имущество, жилые помещения (квартиры), а также памятники, надгробия.

    В соответствии с данными правилами  страхованию подлежат:

    1. строения, включая квартиры в домах усадебного типа (блокированных жилых домах) – жилые дома (квартиры) и хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном земельном участке;

    2.  жилые помещения (квартиры) в многоквартирных жилых домах,  в том числе подсобные помещения в квартире или относящиеся к квартире: конструкции квартиры, элементы отделки и установленное оборудование  внутри жилых помещений (квартиры), балконы, лоджии, террасы, веранды и т.п., относящиеся к квартире;

    3.  домашнее имущество, включая материалы для ремонта жилых домов и квартир (обои, краска, покрытия и т.п.,   по одному экземпляру каждого наименования не установленного газового, электрического и сантехнического оборудования), находящееся по адресу, указанному в страховом полисе;

    4. памятники, надгробия  (цветники),  изготовленные из гранита и других прочных пород природного камня или их отходов; ограды,  другие объекты,  изготовленные из металла и другого прочного материала, находящиеся на отведенном земельном участке, с распределением  по договору на отдельные объекты.

    Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем страховую стоимость  каждого вида имущества (объекта),  принимаемого на страхование. При этом, если объекты застрахованы по обязательному страхованию строений, то страховая сумма устанавливается с учетом страховой суммы по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам.

    Страховым случаем является утрата (гибель) или  повреждение  застрахованного имущества  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных  действий третьих лиц. К страховым  случаям также относятся случаи,  когда  в целях предотвращения утраты (гибели) или повреждения  имущества его было необходимо разобрать  и (или) перенести на другое место.

    Порядок исчисления ущерба:

    1. в случае  утраты (гибели)  застрахованных  строений,   жилых помещений  (квартир), предметов домашнего имущества,  памятников - по их действительной стоимости на день страхового случая за минусом стоимости остатков,  если остатки пригодны для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учётом  их  обесценения;

    2. в случае  повреждения застрахованных  строений,  жилых помещений (квартир),  памятников, в том числе  утраты (гибели) отдельных конструктивных  элементов и внутренних устройств  жилых помещений,  элементов отделки  и установленного оборудования - по стоимости восстановления (восстановительные расходы) этих конструктивных элементов и внутренних устройств жилых помещений, элементов отделки и оборудования, памятников, рассчитанной по ценам аналогичных материалов  (оборудования)  и действующим расценкам на работы на день страхового случая,  но не более их действительной стоимости на день страхового случая (т.е. действительной стоимости каждого поврежденного объекта: строения, жилого помещения, квартиры, памятника, надгробия, ограды).

    3. В случае  повреждения  застрахованных  предметов (вещей) домашнего имущества:

• в размере разницы между действительной стоимостью поврежденного предмета (вещи) на день страхового случая и его  стоимостью с учетом  обесценения  (потери качества) в результате страхового случая,  т.е.  по сумме  уценки;
• если поврежденный предмет (вещь) можно привести в пригодное состояние  -  по  стоимости его ремонта, химчистки, стирки и др., но не более его действительной стоимости на день страхового случая (т.е. стоимости с учетом износа).

    Добровольное  страхование животных, принадлежащих гражданам

    По  договору страхования могут быть  застрахованы животные, с распределением их по следующим видам и возрастным группам 

    крупный(объектам): рогатый скот: от 6 месяцев до 1 года;  от 1 года до 2 лет;  старше 2 лет;

    лошади: от 1 года до 2 лет; старше 2 лет;

    свиньи: от 6 месяцев  до 1 года;  старше 1 года;

    овцы  и козы: от 6  месяцев до 1 года;  старше 1 года;

    породистые  собаки от 1 года до 8 лет, если они зарегистрированы в обществе охотников и рыболовов  и (или)  в иных обществах,  клубах (кинологических, по собаководству  и т.п.).

    Страховые риски: утрата (гибель) застрахованных животных;  вынужденный убой; уничтожение животных  по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими мероприятиями по борьбе с эпизоотией. Страховые риски могут группироваться в различных вариантах страхования.

    Страховым случаем  являются утрата (гибель) или вынужденный убой застрахованных животных в результате стихийных бедствий, несчастных случаев,  болезней или неправомерных действий  третьих лиц,  а также уничтожение животных по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими мероприятиями по борьбе с эпизоотией,   которая влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

    Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем страховую стоимость каждого вида и возрастной группы животных,  принимаемых на страхование.

    Определение страховой стоимости каждого  вида  и возрастной группы животных производится по их действительной стоимости (по средней стоимости животных каждого  вида и возрастной группы), исчисленной  страховщиком (филиалом Белгосстраха) исходя из  среднего веса и действующих закупочных цен по видам животных,   в месте их  нахождения в день заключения договора страхования, либо на основании представленных страхователем документов об их действительной стоимости, либо их оценки компетентным органом, либо по результатам экспертной оценки.

    Порядок исчисления ущерба:

    1. в случае утраты (гибели) застрахованных  животных – в размере действительной стоимости данного вида  и возрастной группы  животных на день страхового случая;

     2.  в случае  вынужденного убоя  застрахованных  животных - в размере  разницы между действительной  стоимостью   данного  вида  и возрастной  группы  животных  на день страхового случая   и стоимостью мяса и субпродуктов, пригодных к употреблению по  назначению,  полученных от убоя  этого животного.   

    4. Страхование транспортных  средств 

    Транспорт принято разделят на три основные группы: наземный, водный и воздушный.

    1. Добровольное страхование  наземных транспортных  средств

    Страхователем является юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы, индивидуальный предприниматель, а также дееспособное физическое лицо, в том числе иностранный  гражданин и лицо без гражданства.