Имущественное страхование

  Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной  стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией  мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают  сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при  заключении договора страхования.

Страховое покрытие распространяется исключительно  на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.) Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако  страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое  в связи с наступлением (или  при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с  места повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением  с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом  повреждено или утрачено.

Если  страхователь использует несколько  территорий, место страхования может  быть расширено. Имущество, которое  временно или длительно находится  вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где  оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный  страховой полис.

  Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное  влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории  строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременно  или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем  очередного взноса в установленный  срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

 Для  правильно оценки степени риска  и решения вопроса о принятии  на страховании страховщику необходимо  иметь статистическую информацию  о количестве, частоте и других  характеристиках риска.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить  степень риска, но и рекомендовать  страхователю использовать необходимые  средства (ручные огнетушители, мобильные  огнетушители, установки пожаротушения  пеной, порошковые установки пожаротушения  и т.п.) непосредственно при возникновении  страхового события.

Для того чтобы правильно оценить степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального ущерба следует исходить из особого стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных. Максимально возможный ущерб – это:

максимальный  ущерб, который может наступить  при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения  все собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;

максимальный  ущерб при самых неблагоприятных  обстоятельствах, какие только можно  себе приставить.

 Цель  страхования имущества – возмещение  нанесенного ему ущерба. В случае  ущерба страхователь ожидает  оперативной выплаты суммы страхового  возмещения. Целью обработки и  урегулирования ущерба является  выполнение взятых страховщиком  на себя обязательств по договору  страхования.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя  для осмотра местонахождения  объекта и составления страхового акта осмотра погибшего и/или  поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющее  существенное значение для определения  причины страхового случая и размера  ущерба.

Страховщик  в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

Убытки  возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного  имущества – в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества  на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся  остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

при повреждении застрахованного имущества  – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества  в ценах, действующих на день наступления  страхового случая, с учетом стоимости  сохранившихся остатков, годных к  использованию в пределах страховой  суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные  со страховым случаем.

Страхователь  не имеет права отказаться от оставшегося  после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), выплата  страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик  возмещает убытки от страховых случаев  в пределах страховой суммы, согласованной  по каждому объекту застрахованного  имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.4.2. Страхование от кражи.

 Объектом  страхования является имущество  юридических и физических лиц,  а страхователями – сами юридические  и физические лица.

Определение кражи зафиксировано в российском Уголовном кодексе как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу  не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым  относятся в частности:

• мошенничество, т.е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159);
• грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества (ст. 161);
• разбой, т.е. нападение в целях хищения чужого имущества, совершенно с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162);
• вымогательство, т.е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применений насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163).

Общими  признаками кражи и других преступлений против собственности являются жертва, виновник и динамика факта, которая  предполагает, что имущество противоправно  переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Различия этих преступлений заключается  в методах осуществления противоправных действий, а также в распределении  ролей между преступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно  имело место, т.е. кража или аналогичные  преступления должны быть доказаны.

 При  страховании от кражи тарифы  строятся в зависимости от  категории преступления. По возможностям  осуществления краж различают  случайных воров, воров-дилетантов  и воров-специалистов. Согласно статистическим  данным 70% краж в мире осуществляется  дилетантами, что учитывается  при расчете тарифных ставкой.

Существуют  две разновидности краж, которым  соответствуют разные группы тарифов:

• кражи из жилых помещений – личных домой, квартир, санаториев и т.п.

Из  жилых помещений в основном воруют отдельные вещи небольших размеров, ценности.

Санатории, гостиницы, больницы объединяет с жилыми помещениями то, что в них живут  люди и находятся их личные вещи. У этих учреждений есть своя специфика: обилие клиентов, значительный обслуживающий  персонал, большая сменяемость людей, ответственность администрации  за сохранность имущества в помещениях и за личные вещи пациентов и клиентов.

• кражи из нежилых помещений – предприятий, магазинов, складов и т.п.

В нежилых  помещениях преобладают крупные  хищения.

Для нежилых помещений используется множество групп тарифов: для  предприятий, складов, офисов, разного  вида помещений. Внутри каждой группы имеется своя градация в зависимости  от вида деятельности, размеров и объема производства.

Излюбленной целью грабителей все еще остаются ювелирные производства и магазины. Для этой группы риска, так же как  и для кредитных учреждений, установлены  специальные тарифы.

На  тариф, кроме функционального назначения помещения, влияют и другие факторы, наиболее значимые из которых:

– Конструктивные особенности помещений. Здесь важно, из какого материала выполнены стены, покрытия, крыша и т.д., насколько  высоко от земли или от легкодоступных площадок расположены окна и пр.

– Степень  защиты. Защита помещений может быть активной и пассивной. Активной защитой  считается охранная сигнализация, сторожа, собаки. К пассивной относится  защита входов в помещения с внешней  стороны: решетки и запоры на окнах  и дверях, ставни, ограды и т.п.

– Место  страхования. Существенное влияние  на тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга.

Во  всех странах существуют специальные  повышенные тарифы для страхования  ценностей от кражи. К ценностям  обычно относятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.

Именные ценные бумаги менее всего подвержены риску кражи, поскольку не дают возможности  посторонним лицам воспользоваться  ими. Если похищены ценные бумаги по распоряжению, то риск можно уменьшить или свести на нет, аннулировав их. Ценные бумаги на предъявителя – это все равно, что деньги, поэтому они наиболее предпочтительны для воров, риск кражи и соответственно тариф для них наиболее высоки.

К драгоценностям относятся ювелирные изделия, коллекции, изделия из драгоценных металлов и камней для технического использования, спортивные кубки, медали из золота, серебра, платины и т.д. страховые тарифы для них, как и для других ценностей во многом зависят от способа хранения. Страховые тарифы понижаются в зависимости от повышения степени надежности устройств хранения.

1.4.3. Страхование имущества с ответственностью за все риски

В отечественной  практике имущество юридических  и физических лиц традиционно  страхуется в договорах с условиями, известными в мировой практике под  названиями «с ответственностью за все  риски» или «от всех рисков». Эти  условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели и частичной  утрате имущества. Основными потребителями  данного вида страхования являются физические лица.

Каждая  страховая компания может предложить свой набор рисков и несколько  вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.