Функции страхового брокера и маклера

что может  продолжаться несколько лет. Все эти годы брокер оказывает своему клиенту большую помощь, особенно если клиент имеет недостаточно опытную юридическую и страховую службы.

     Задача  брокера — содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

     Особое  положение имеют брокеры английской корпорации Lloyd's (объединения частных лиц или синдикатов, так называемых подписчиков «Ллойда», имеющих право на проведение страхования в соответствии и на основании специального акта о «Ллойде»). По сложившемуся долголетнему

обычаю  этой корпорации ее брокер ответствен перед страховщиками (андеррайтерами) за уплату страховой премии. Согласно своему внутреннему уставу и обычаю брокеры «Ллойда» имеют дополнительные обязанности помимо тех, которые имеют обычные брокеры. Такой дополнительной

обязанностью, в частности, является подготовка полиса, который представляется в офис «Ллойда» для проверки и подписания от имени членов корпорации. Расчеты между брокерами «Ллойда» и членами корпорации производятся через главный расчетный центр «Ллойда», что, естественно,

вызывает  необходимость применять процедуры, которые не должны выполняться обычными страховщиками рынка. Корпорация Ллойда принимает риски на страхование только через брокеров.

     Деятельность  страховых брокеров во многом влияет на организацию и механизм действия цивилизованного страхового и перестраховочного рынка. По данным Ассоциации британских страховщиков, в Великобритании по имущественным видам страхования при помощи брокеров в последние

годы  в среднем заключается более 70% страховых сделок, по страхованию жизни и пенсионному страхованию —около 30%.

     Деятельность страховых брокеров в различных странах регулируется по-разному: от строгого контроля за их деятельностью до полного отсутствия какого-либо регулирования. Согласно российскому законодательству страховой брокер обязан получить лицензию на осуществление своей деятельности и должен быть занесен в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора (п. 2 ст. 4.1 Закона о страховании). Задача ведения единого государственного реестра субъектов страхового дела возложена на Росстрахнадзор. В соответствии с правилами п. 5 ст. 32 Закона о страховании для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

     1) заявление о предоставлении лицензии;

     2) документ о государственной регистрации  соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

     3) учредительные документы соискателя  лицензии  юридического лица;

     4) образцы договоров, необходимых  для осуществления страховой брокерской деятельности;

     5) документы, подтверждающие квалификацию  работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя.

     Обязательным  условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет (ст. 32.1 Закона о страховании). Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

            К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями — убеждают клиента застраховаться в той или иной страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. И если договор будет заключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокередж. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.

     Таким образом, суммируя все изложенное выше, можно определить следующие основные функции брокера, в число которых входят:

     1) оценка предмета страхования,  т.е. определение, в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

     2) проведение сравнительного анализа  услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

     3) подбор клиенту наиболее подходящего,  с точки зрения брокера, страховщика;

     4) документальное оформление договора  страхования (при согласии страхователя);

     5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

     6) оказание консультации и содействия  в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

     Практика  свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные специалисты, имеющие долголетний опыт работы в системе страхования. К сожалению, в РФ требования к брокерским фирмам и брокерам пока еще не до конца сформулированы, что не исключает появления на рынке страховых услуг непрофессиональных брокеров. Сегодня ряд крупнейших западных брокерских фирм: Sedwik Group, Willis Coroon, Unison имеют свои отделения в России. Однако западные брокерские компании подходят к выбору своих клиентов довольно осторожно. В результате страховая защита страхователей далеко не всегда оказывается оптимальной по выбору рисков и страховым платежам (взносам). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Роль  страхового брокера  и маклера в  России

     В современных российских условиях, когда  уровень платежеспособности потенциальных  страхователей делает их особенно требовательными  к составу и качеству страховых  услуг, только профессиональные брокеры, способные организовать страховую  защиту потребителей с учетом их индивидуальных особенностей и интересов, могут  стать локомотивом развития реального  страхования.  
         Для правильного понимания сущности брокерской деятельности в страховании, а также специфики этой деятельности в условиях российского страхового рынка необходимо точно определить место и роль брокера как самостоятельного участника отношений, складывающихся на этом рынке.  
С экономической точки зрения это означает, что страховой брокер вносит свой собственный вклад в осуществление отношений между потребителями и поставщиками страховых услуг. Этот вклад формируется в процессе профессиональной реализации брокером потребностей страхователя в управлении рисками. Брокер должен самостоятельно разрабатывать индивидуальные программы управления рисками и страхования для своих клиентов, подбирать страховщиков, а нередко и перестраховщиков для их реализации, размещать эти программы на страховом/перестраховочном рынке, управлять ходом исполнения договоров страхования и перестрахования на всем их протяжении ( а, в случае необходимости, и после завершения срока их действия), управлять убытками в случае их возникновения и др.  
         Отсюда понятно, что, в целом, содержание и технология брокерской деятельности в страховании представляют собой движение от индивидуальных потребностей страхователя к созданию и реализации для него наиболее оптимальной системы страхового риск- менеджмента. При такой организации работы с рисками обеспечивается приоритетная реализация интересов потребителя в отношениях, складывающихся на страховом рынке. Все это, конечно, требует наличия у брокера соответствующих профессиональных, материально-технических и организационных возможностей, опыта, знания рынка, его конъюнктуры, реального положения, в котором находятся и будут находиться страховые компании и т.д.  
          Поэтому на практике, когда потребитель реализует свои страховые потребности через брокера, он получает то страховое покрытие, которое по своему составу отвечает его индивидуальным потребностям, является действительно надежным и предоставляется по оптимальной цене (которая, как правило, ниже той, какую он получил бы, если бы взаимодействовал со страховщиком напрямую, без профессионального участия риск-менеджера-брокера).  
        В случае взаимодействия участников страхового рынка через агентов реализуется по сути противоположно направленный процесс: у страховой компании есть более или менее стандартный готовый продукт, который через посредника (агента) "доводится" до конечного потребителя, нередко просто навязывается ему. При такой схеме отношений интересы страховщиков объективно имеют приоритет над интересами потребителей. Самостоятельность агента в этой схеме принципиально ограничена. По сути, его место и роль сводится к торговле полисами одной (или нескольких, что непринципиально) страховых компаний. Агент - качественно более зависимая от страховщика фигура прежде всего потому, что в главном - в вопросах определения состава и условий предоставления страхового покрытия - он фактически полностью зависит от страховщика, который, разрабатывая свои "страховые продукты", в силу объективных обстоятельств преследует свои собственные интересы, отличающиеся от интересов страхователя. Для агента, как представителя страховой компании, "продающего" ее готовые "продукты", интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя.  
В то же время профессиональный брокер, обладая соответствующей квалификацией, материальными и организационными возможностями, разрабатывает нужные клиенту программы самостоятельно и подбирает соответствующего страховщика для их реализации. Брокер изначально создан для реализации интересов потребителя страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать агент.  
        Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг. Поэтому сущность брокерской деятельности в страховании заключается также и в том, что брокер реализует в договоре страхования и интересы страховщиков (перестраховщиков).  
      Без разумного сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых (перестраховочных) услуг (при приоритете интересов потребителей) нельзя добиться доверия между ними, а, значит, невозможно обеспечить базовые условия для устойчивого развития клиентской базы страхового рынка. И в этом важном деле обеспечения доверия как важного условия развития страхового бизнеса брокеры играют ключевую роль. Именно поэтому на страховом рынке в течение нескольких веков сложилась практика, в соответствии с которой брокеры получают вознаграждение за свою деятельность, главным образом, от поставщиков страховых и перестраховочных услуг.  
     Более того, важность брокеров как источника развития современного страхового рынка находит подтверждение в достаточно широком распространении на развитых зарубежных рынках практики предоставления брокерам андеррайтерских полномочий ( line-slips, binding authorities ).  
Все эти свойства профессиональных страховых брокеров являются существенными. Этим существенным свойствам, в свою очередь, должны отвечать механизмы нормативно-правового регулирования их деятельности. В противном случае развитие страхового рынка, в котором профессиональные брокеры играют важную движущую роль, будет серьезным образом тормозиться.

     Брокеры не разрушают уже сложившиеся отношения между потребителями и страховыми компаниями, а способны сделать их более эффективными и выгодными для потребителей страховых услуг.  
Следует отметить, что именно в силу этого обстоятельства некоторые страховщики, особенно в России, не очень любят страховых брокеров. Брокер, профессионально выражающий и защищающий интересы потребителя (особенно в процессе урегулирования убытков), мешает тем страховщикам, которые видят в своем клиенте не равноправного партнера по рыночным отношениям, а лишь источник для решения собственных постоянно существующих финансовых проблем. Однако, страховой рынок – это не совокупность страховщиков, а система отношений между страхователями, страховщиками и государством, где главную роль играют те, на чьи деньги существует и развивается эта система, т.е. страхователи. Модель рынка, в которой интересы страхователей подчинены интересам страховщиков, в которой интересы страхователей фактически игнорируются, уже исчерпала себя, она - нежизнеспособна.  
           Сегодня вернуть жизнь российскому рынку реального страхования можно только на деле обеспечив приоритет интересов новых групп страхователей и на этой основе сделать их участниками страховых отношений. Деятельность квалифицированных страховых брокеров, способных профессионально представлять и реализовывать интересы страхователей, и является тем относительно новым для современной России механизмом вовлечения новых групп потребителей в орбиту страховых отношений, а значит, - механизмом развития страхового рынка, нужда в котором становится все более острой.  Современное российское гражданское законодательство дает все необходимые возможности для эффективного использования потенциала страховых брокеров на благо развития реального страхования в нашей стране.  
 

Заключение

     Таким образом, страховой брокер — это независимое физическое или юридическое лицо, действующее на основании поручений страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Нередко брокеры представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом и филиалами. Они санкционируют с полной свободой действий по отношению к страховым компаниям. Их основная задача — оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договоров. Брокеры подготавливают условия и оказывают содействие в заключении таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков.

          Необходимо  подчеркнуть, что в нашей стране, в силу ограниченности платежеспособности потенциальных потребителей, особенно возрастает значение именно профессиональных брокеров, как рыночных структур, объективно наиболее приспособленных к оптимальному удовлетворению индивидуальных потребностей страхователей. Можно со всей уверенностью утверждать, что сегодня без активной деятельности брокеров не удастся включить новые группы потребителей в орбиту страховых отношений. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список использованной литературы

1. Страхование : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2009. - 613 с
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. -312
3. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
4. А.Ю. Лайков  «О сущности брокерской деятельности в страховании (место и роль брокера на страховом рынке)», 2011
5. Страховое дело: - т.1: Основы страхования / под ред. О.И. Крюгер. - М.: Экономистъ, 2004. - 447 с.
6. http://straxbiz.ru