Функции страхования

Страхователь может  при заключении договора страхования  назначить физических и юридических  лиц (выгодоприобретателей) для получения  страховых выплат по договорам страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования  имущества, его права и обязанности  переходят к лицу, принявшему это  имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования  в пользу третьего лица, права и  обязанности, определенные этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права  и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права  и обязанности по договору страхования  в период действия договора переходят  с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

В зависимости от системы  страховых отношений, реализуемых  в процессе страхования, кроме страхования  как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Объект страхования  может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет вид страхования, при котором  два страховщика и более участвуют  определенными долями в страховании  одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в  договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности  каждого страховщика.

В практике страхования  принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие  в состраховании, требуют, чтобы  страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование - это  страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних  и тех же опасностей, когда общая  страховая сумма превышает страховую  стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

 

Заключение

 

Таким образом, страхование  это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами  страхования являются:

- возникновение денежных перераспределительных отношений;

- наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

- создание денежного страхового фонда целевого назначения;

- перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;

- возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых  соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок –  это особая система организации  страховых отношений, при которой  происходит купля-продажа страховых  услуг как товара, формируются  предложение и спрос на них.

Участниками отношений  на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В апреле 2002 г. в РФ был  разработан и предложен на рассмотрение проект Концепции развития страхования  в РФ. Главной целью экономической  политики в области развития страхования  является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики».

 

Список используемой литературы

 

1. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. 2007

2. Гражданский кодекс РФ.

3. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей// Финансы. №6. 2008.

4. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2006 – 776с.

5. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ, №3, 2002

6. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2000 – 384с.