Франшиза и системы страхования

 1)франшиза

 ФРАНШИЗА (франц. franchise — льгота, вольность) — 1) предусмотренная условиями страхования часть убытков лица, страхующего имущество, не подлежащая возмещению со стороны страховщика; 2) право на франчайзинг, то есть на создание коммерческого предприятия, торгующего продукцией своего старшего партнера; Франшиза может быть указана в процентах к страховой сумме или в денежных единицах. Как правило, размер франшизы составляет не более 5% от страховой суммы.

 Существует  два основных разновидности  франшизы:

 Условная  франшиза. Эта франшиза «работает» только, если размер ущерба не превышает размер франшизы. Пример: ваш автомобиль застрахован на 700 000 руб., а условная франшиза – 1% от страховой суммы, то есть – 7 000 руб. Предположим, утром, решив ехать на работу, Вы обнаружили на машине большую царапину, нанесенную гвоздем в руке малолетнего хулигана. Стоимость ремонта такого повреждения явно меньше размера франшизы, поэтому обращаться в страховую нет никакого смысла – возмещения не будет. А вот при любом мало-мальски серьезном ДТП выплата будет произведена без учета франшизы, то есть в размере реального ущерба. Поэтому эта франшиза и называется «условной».

 Безусловная франшиза работает в любом случае. То есть независимо от размера ущерба ее размер будет вычитаться из выплаты. В приведенном выше примере, по-прежнему, бессмысленно обращаться по поводу царапины, а при серьезных повреждениях любая выплата будет уменьшена на 7 000 руб.

 На  самом деле, франшиза в страховании  выгодна всем. Страховые компании снижают операционные расходы (регистрация  заявлений, разбор дела по существу и  т.д.) путем уменьшения количества обращений. А клиенты могут значительно  снизить стоимость страховки. Франшиза в размере 1% от страховой стоимости  позволяет сэкономить около 10% стоимости  страховки! Это – хорошая возможность  для аккуратных водителей, которые  редко попадают в мелкие ДТП.

 2)страховая сумма

 Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

 Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

 Вы  вбираете пункт Агрегатная страховая сумма, то с каждым последующим обращением за год, страховая сумма будет уменьшаться на сумму уже выплаченную ранее.

 Например: страх. сумма 500 000руб. вы обратились по страховке, ущерб составил 50 000руб, после выплаты страховая сумма (сумма на которую вы застраховали авто) уменьшится на 50 000руб и будет равна 450 000руб.

 Не  агрегатная страховая  сумма это:

 Страховщик  обязуется выплать страховое возмещение по договору КАСКО, по каждому страховому случаю независимо от их числа. И страховая сумма не уменьшается.

 3)система страхования

 Среди существующих систем страхования выделяют пять основных:

  1. Систему действительной стоимости, подразумевающую определение суммы страховой компенсации на основании натуральной стоимости имущества, подверженного страхованию.

  2.Систему восстановительной стоимости , где расчет суммы страховой компенсации производится при учете стоимости нового имущества соответствующего рода.

  3. Систему первого риска, предполагающую осуществление выплаты суммы страховой компенсации в пределах нанесенного вреда.

  4.Систему пропорциональной ответственности, где сумма страховой компенсации пропорциональна части суммы страховки реальной стоимости объекта страхования.

  5. Систему дробной части, предполагающую определение суммы страховки в виде дроби от стоимости имущества застрахованного по договору.

  Специфичностью  не обделена и такая система страхового обеспечения, как франшиза, понимающая под собой процесс личного принятия участия осуществлении покрытия страхового вреда самим страхователем. В данном случае выгода страхователя заключается в привилегии получения страховых услуг с предоставлением соответствующих скидок. В то же время страховщик тоже имеет от этого свою выгоду, проявляемую в перекладывании доли нанесенного ущерба на субъекта, выступающего в роли страхователя.

  Выделяют  два типа франшизы: безусловную  и условную.

  Первый  вид, подразумевает вычет из  объема нанесенного ущерба, второй - его отсутствие, когда СК не  осуществляет компенсацию причиненного  вреда в случае не превышения  объема франшизы и осуществляет  в случае превышения. 
 

 4)принципы корпоративного страхования

 принципы  комплексности, комбинирования, долгосрочности и  принцип одного страховщика.

 Корпоративное страхование позволяет реализовать  принцип взаимности на микроуровне, когда с учетом многолетней статистики страховые взносы экономических субъектов коррелируют с их среднегодовыми убытками. В результате у предприятия появляется мощная экономическая мотивация уменьшения степени риска для сокращения затрат на страхование и, таким образом, повышается эффективность бизнеса экономического субъекта. Важно при этом отметить, что при корпоративном страховании страховая организация не только активно принимает участие в разработке программ управления рисками на предприятии, но и участвует в их финансировании.

 Принцип комплексности означает учет всех страховых рисков предприятия, а принцип комбинирования обеспечивает учет возможной стохастической взаимосвязи страховых рисков.

 Эффект  комплексного комбинированного страхования  реализуется при корпоративном  страховании у одного страховщика или в рамках одного страхового пула, поэтому принципом корпоративного страхования является принцип одного страховщика.

 Принцип долгосрочности также исходит из содержания корпоративного страхования. Сохранение и увеличение финансовых потоков при корпоративном страховании, финансирование страховщиком предупредительных мероприятий, использование концепции взаимности на микроуровне в страховом ценообразовании и т.д. обеспечиваются организацией корпоративного страхования на долгосрочной основе.

 5)достоинства  и недостатки корпоративного  страхования

 +

 Корпоративное страхование как финансовый инструмент управления финансовыми потоками предприятия  позволяет решать следующие задачи:

• сокращение затрат на страхование;
• сохранение и увеличение финансовых потоков;
• уменьшение налогообложения; 
• минимизация рисков; 
• увеличение капитализации.

 Сокращение  затрат на страхование обеспечивается использованием более низких страховых  тарифов, рассчитанных с учетом стохастической взаимосвязи страховых рисков, минимальными затратами по обслуживанию договоров  комплексного корпоративного страхования, а также за счет проведения корпоративного страхования на долгосрочной основе.

 Сохранение  и увеличение финансовых потоков  корпоративного страхователя обеспечиваются организацией подведомственной страховой  компании в рамках хозяйственного комплекса, финансово-производственной группы или  холдинга.

 Уменьшение  налогообложения экономических  субъектов в основном обеспечивается минимизацией налогообложения фонда  оплаты труда через инструменты  страхования жизни с условиями  периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов), медицинское страхование  и перестрахование. Сокращение налогообложения  предприятий обеспечивается также  разработкой финансовых схем страховых  взносов и страховых выплат.

 Таким образом, корпоративное страхование  позволяет увеличить капитализацию  предприятия, так как соответствующее  страхование обеспечивает непрерывность  воспроизводственных процессов  и, как следствие, стабильность финансового  результата деятельности экономического субъекта. Росту капитализации экономических  субъектов также способствует сохранение и увеличение финансовых потоков.