Договоры личного страхования

      Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен²³.

      К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования²⁴:

      - страхование жизни; 

      - страхование от несчастных случаев  и болезней;

      - медицинское страхование; 

      - пенсионное страхование; 

      - накопительное страхование 

      - и другие.

      Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

      Страхование жизни

      Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью²⁵.

      Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно²⁶:

      - дожитие застрахованного до установленной  даты окончания действия договора  страхования;

      - смерть застрахованного в период  действия договора от любой  причины, за исключением случаев  самоубийства и некоторых других;

      - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования  для выплаты страховой ренты. 

      Договоры  страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

      Страхование от несчастных случаев  и болезней

      Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

      Таким образом, здесь, как и при страховании  предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными  в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены²⁷.

      В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих случаев:

      - нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни; 

      - смерти застрахованного в результате  несчастного случая или болезни; 

      - утраты (постоянной или временной)  трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию²⁸.

      Медицинское страхование

      Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования²⁹.

      Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

      Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

      Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

      Пенсионное  страхование

      Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование  пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В  постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах  по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях³⁰.

      Однако  уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты³¹.

      Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При  возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов³².

      Накопительное страхование

      Накопительное страхование жизни занимает в  личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

      Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста³³.

      Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие  от рискового, производится всегда.

      В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном  страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

      Итак, основой как добровольного, так  обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

      Частой  ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О страховании". В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования³⁴.

      Таким образом, если договором или законом  момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений³⁵.

      Если  договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

      Если  премия вносится в рассрочку, это  условие можно обойти, так как  в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает  возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор включить такой текст: "В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а...". Однако следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.  

2.2 Существенные условия  договора личного  страхования. Процедура  согласования условий  договора личного  страхования

      Существенные  условия договора личного страхования  закреплены в ст.942 ГК РФ в которой  закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение³⁶:

      1) о застрахованном лице;

      2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

      3) о размере страховой суммы; 

      4) о сроке действия договора.