Договор страхования

  Дальнейшая  классификация страховых правоотношений может осуществляться по различным  критериям. С учётом страхового риска  имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских  рисков.

  Затем, используя такой критерий, как  предмет страховой охраны, имущественные  страховые правоотношения могут  быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие из страхования  разного вида транспорта (наземного, воздушного, водного), страхования грузов и других видов имущества.

  В рамках классификации страховых  правоотношений, возникающих из страхования  гражданской ответственности, т  е. ответственности за причинение вреда  и ответственности по договору, их можно подразделить, используя в  качестве критерия род опасности, на возникающие из:

• страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхования гражданской ответственности перевозчика;
• страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхования профессиональной ответственности;
• страхования ответственности за неисполнение обязательств;
• страхования иных видов гражданской ответственности.

  Правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска, также могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности⁷.

  Главную правовую форму страхового отношения  составляют договоры. Договор страхования  в частности - это правовое средство индивидуального регулирования  общественных отношений.

  Законодательство  регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера  устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для  возникновения любых страховых  правоотношений.

  По  своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой  премии или взноса страховщик обязуется  возместить страхователю убытки, возникшие  в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

  Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам  страны, в которой он был заключен.

  Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие  является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления  и размер обязанности страховщика  реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать  страховую премию.

  Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания  их возникновения, так как в нем  сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства  и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных  условий существования страхового правоотношения.

  Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока  действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие  о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности  заключения договора страхования поднимается  в ответ на письменную просьбу  страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

  Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного  взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

  Документальным  подтверждением заключения договора страхования  служат страховое свидетельство, полис  или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется  информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

  Единого определения договора страхования  действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе  различны.

  Гражданский кодекс РФ не дает общего определения  договора страхования. В нем приведены  отдельные определения двух его  разновидностей: договора имущественного страхования  и договора личного  страхования.

  Именно  единство страхового обязательства  позволяет говорить об общем понятии  страхового договора. Итак, любой договор  страхования есть волевой акт  отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

  Исходя  из выше обозначенного, можно сделать  вывод о том, что в сфере  страхования вопрос о классификации  страхования (равно как и страховых  правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет  и характер отношений, в которые  они вступают.

  1.2. Элементы договора страхования.

  Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто  обращается за страхованием, а страховщиком – лицо, принимающее на себя обязанность  выплатить страхователю страховое  возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его  наступления.

  Круг  участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

  Выгодоприобретателем  именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности  страховщика по уплате страховой  суммы.

  Страховая сумма – это денежная сумма, которая  установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется  выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования  имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

  В случае, когда страхователь сам намерен  получить страховое возмещение или  обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.

  Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

  Участие застрахованного лица возможно в  договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности  за причинение вреда.

  Закон об организации страхового дела даёт определение страховщика как юридического лица, созданного в соответствии  с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

  Страховщиком  может быть только юридическое лицо. Отечественная правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика  физическое лицо, в том числе индивидуального  предпринимателя. Напротив, в промышленно  развитых странах не исключается  также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

  Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования.

  Специфика общества заключается, прежде всего, в  страховании имущества и имущественных  интересов своих членов. Причём указанное  страхование осуществляется непосредственно  на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено  заключение договоров страхования.

  В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное  страхование, следует отметить Фонд социально страхования РФ, Фонд обязательного  медицинского страхования. Образование  внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.

  При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых  брокеров.

  Страховые агенты – постоянно проживающие  на территории Российской Федерации  и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика  в отношениях со страхователем и  действуют от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страховой  деятельности).

   Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную  законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

  Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации  своей деятельности, защиты интересов  своих членов и осуществления  совместных программ. Указанные объединения  непосредственно страховой деятельностью  не занимаются

  Объединение страховщиков – организационно-правовая форма некоммерческой организации. Законодатель в ст. 121 ГК РФ разрешает  коммерческим организациям создавать  объединения только в форме некоммерческих организаций: например в форме ассоциации или союза. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской  деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное  общество или товарищество, создать  для осуществления предпринимательской  деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

  Наряду  с объединениями страховщиков, которым  российское законодательство запрещает  непосредственно заниматься страховой  деятельностью, существуют страховые  пулы.

  Допускается последовательное заключение двух или  нескольких договоров перестрахования.

  Если  риск страховщика перестрахован  несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом  по спору между страховщиком и  одним из перестраховщиков, не освобождает  от доказывания обстоятельств, установленных  этим решением, при рассмотрении спора  между тем же страховщиком и другими  перестраховщиками

  Таковы  основные положения правового статуса  страховщиков. Далее будет рассмотрен правовой статус страхователя, застрахованного  лица и выгодоприобретателя.

  Страхователем именуется физическое или юридическое  лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК), которое  в силу договора или закона обязано  уплатить страховщику страховую  премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика  страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в  пользу третьего лица.

  Соответственно, согласно гражданскому законодательству, можно выделить следующие виды страхователей:

• юридические лица;
• дееспособные физические лица;
• страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления).