Договор страхования

§ 4. Договор страхования

Договор страхования - это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется  при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при  условии оплаты страхователем страховой  премии в обусловленные договором  сроки. Договоры страхования могут  быть классифицированы, в основном, по объектам страхования и по видам  страхования. Классификация договоров страхования по объектам страхования есть деление их на договоры личного страхования и договоры имущественного страхования. По видам страхования договоры личного страхования подразделяются на: 1) договоры страхования жизни; 2) договоры страхования от несчастных случаев и 3) договоры медицинского страхования. Договоры имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК делятся на: 1) договоры страхования имущества; 2) договоры страхования гражданской ответственности; 3) договоры страхования предпринимательского риска.

1. Юридическая  характеристика договора страхования.  Договор страхования является  возмездным: страхователь оплачивает  страховщику страховую премию, служащую  источником формирования страхового  фонда, а также используемую  на производственные затраты  страховщика и являющуюся в  коммерческом страховании источником  прибыли от страховой деятельности. Этот договор может быть двусторонним  и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций. Такое страхование допускается ст. 953 ГК и называется сострахованием. На него распространяются все нормы о договоре страхования. При состраховании обязанность страховщиков может быть долевой, когда договором устанавливается размер участия каждого из страховщиков в производстве страховой выплаты, или солидарной, когда доля такого участия договором не установлена и страхователь вправе предъявить требование о страховой выплате к любому из страховщиков. Возможны договоры с участием нескольких страхователей. Множественность страхователей не запрещена законом, однако в связи с неудобством расчетов по страховой премии страховой выплате встречается редко. Договор страхования является договором реальным в силу ст. 957 ГК, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления в силу. Так, стороны могут обусловить вступление договора страхования в силу моментом получения страхователем товаров от поставщика или, в силу условий самого договора, моментом его подписания (как это обычно происходит с генеральными полисами). Форма договора страхования - письменная. В силу ст. 940 ГК несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем выдачи страховщиком страхователю одного документа на основании устного заявления страхователя (страхового свидетельства, страхового сертификата или квитанции) либо путем составления двух документов - письменного заявления, подписанного страхователем, и на его основании страхового полиса, подписанного страховщиком.

2. Содержание  обязательств по договорам страхования.  В соответствии со ст. 942 ГК при заключении договора страхования стороны должны достичь соглашения: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (в имущественном страховании), или о застрахованном лице (в личном страховании); 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Эти условия являются существенными, и без достижения соглашения по ним страховое обязательство не возникает.

2.1. Соглашение  об определенном имуществе или  о застрахованном лице достигается  на основании сведений, предоставляемых  страхователем. Он обязан сообщить  страховщику все известные ему  обстоятельства, которые могут повлиять  на степень страхового риска.  Страховщик вправе получать от  страхователя необходимую информацию  путем соответствующих запросов, проведения осмотров имущества  и обследований страхуемых лиц.  Если страховщик заключил договор  страхования при отсутствии ответов  страхователя, он впоследствии не  вправе требовать признания договора  недействительным на том основании,  что соответствующие обстоятельства  не были сообщены страхователем.  В случае сообщения страхователем  заведомо ложных сведений договор  может быть признан недействительным.

2.2. Соглашение  о характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), является наиболее важным, а достижение его - наиболее сложным. Наступление не всякого указанного в договоре события может означать наступление страхового случая. Так, например, пожар, произошедший вследствие грубого нарушения правил проведения электросварочных работ на застрахованном строительном объекте, не будет считаться страховым случаем. Поэтому в договоре страхования всегда содержатся специальные требования к объекту страхования, а на страхователя возлагаются обязанности по их соблюдению. К ним могут относиться, в частности, требования об особых условиях хранения (эксплуатации) имущества или требования соблюдения технологических процессов и правил производства работ. В договоре страхования от несчастных случаев может содержаться условие о том, что страхование не распространяется на время занятий застрахованного лица экстремальными видами спорта. 
2.3. Страховая сумма в личном страховании - обусловленная договором страхования денежная сумма, подлежащая выплате в случае причинения вреда здоровью или жизни застрахованного лица, достижения определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события. Размер страховой суммы по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев в принципе не ограничен. В медицинском страховании может устанавливаться предел совокупной стоимости оказываемых в период страхования медицинских услуг. Этот предел, устанавливаемый по соглашению сторон, и составляет страховую сумму. 
Страховая сумма в имущественном страховании - обусловленная договором страхования денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в случае уничтожения или повреждения застрахованного имущества, наступления обязанности страхователя возместить причиненный вред, а также в случае убытков в предпринимательской деятельности. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Если страховая сумма превышает действительную стоимость, то договор страхования в соответствии со ст. 951 ГК считается ничтожным в  части этого превышения. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Действительная стоимость имущества может быть определена: 1) экспертной оценкой; 2) по балансовой стоимости; 3) на основании производственной, строительной или иной документации; 4) методом вычислений с применением установленных норм износа и амортизации; 5) путем применения рыночных цен на аналогичное имущество. Сторонами может быть достигнуто соглашение о страховании имущества по восстановительной стоимости, представляющей собой совокупность денежных средств, необходимой для приобретения аналогичного имущества взамен утраченного.

Страховая стоимость имущества, указанная  в договоре страхования, не может  быть в соответствии со ст. 948 ГК впоследствии оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Определение сторонами договора страхования  страховой суммы ниже действительной стоимости имущества означает неполное имущественное страхование. В таком  случае согласно ст. 949 ГК страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такой способ страхования называется пропорциональным. Однако договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Такой способ страхования называется страхованием по первому риску, предусматривающим выплату страхового возмещения в размере действительного ущерба, но в пределах страховой стоимости. 
В имущественном страховании распространение получило условие договоров о том, что при наступлении страхового случая некоторая, как правило, незначительная часть убытка страховщиком не возмещается. Это условие о так называемой франшизе. Она устанавливается в долях от размера убытка либо в абсолютном денежном выражении. Назначение франшизы состоит в следующем: стимулировать страхователя на проявление должной заботливости о застрахованном имуществе, исключить страховую выплату в отношении мелких неизбежных убытков, когда заранее известно, что в период действия страхования они обязательно произойдут, исключить страховую выплату вследствие ошибок и неточностей измерений (например, при определении веса или объема грузов в пунктах отправления и назначения). 
Франшиза может быть безусловной и условной. При безусловной франшизе часть убытка в размере франшизы или менее не возмещается. При условной франшизе убыток не возмещается, если он меньше франшизы, и возмещается полностью, если он превышает франшизу.

2.4. Срок  договора устанавливается соглашением  сторон и указывается в договоре. Согласно диспозитивной норме  ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Однако наиболее важное значение в правилах о сроке договора страхования имеет фактический период страхования, т.е. тот период, в течение которого наступление указанных в договоре событий признается страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату. Этот период может совпадать со сроком действия договора страхования, но может и не совпадать. В гл. 48 ГК не урегулирован вопрос о моменте окончания договора страхования, и для его определения необходимо использовать нормы части первой ГК. 
Страховое обязательство, помимо названных в ст. 958 ГК случаев досрочного прекращения, может прекращаться в случаях: истечения срока, установленного договором (ст. 425 ГК);

исполнения  обязательства (ст. 408 ГК);

невозможности исполнения (ст. 416 ГК);

ликвидации  страховщика (ст. 419 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования  согласно ст. 958 ГК допускается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Эти обстоятельства не зависят от воли страховщика, поэтому страховая премия не возвращается страховщиком страхователю в полном размере и страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако в таком случае уплаченная страховая премия ему не возвращается. Страховщик не имеет права отказаться от договора страхования. Содержание прав и обязанностей сторон по договору страхования, как правило, определяется стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков. Согласно требованиям ст. 943 ГК эти правила обязательны для страхователя, если в договоре или в страховом полисе прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Содержание условий договора страхования имеет приоритет перед правилами страхования, поэтому, если имеет место расхождение между содержанием договора страхования или полиса и правилами страхования, применяются соответствующие условия договора. Вместе с тем страхователь и страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Эти изменения и дополнения указываются в страховом полисе.

3. Генеральный полис. В соответствии со ст. 941 ГК систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться по одному договору страхования - генеральному полису. Назначение генерального полиса - упростить взаимоотношения сторон, укрепить их сотрудничество, обеспечить непрерывность страхования. В отличие от обычных договоров страхования, являющихся в большинстве случаев реальными договорами, договор страхования по генеральному полису - договор консенсуальный. Он вступает в силу с момента подписания или с момента первой отправки партии имущества. По этому договору, в отличие от требований п. 2 ст. 940 ГК, выдача страхового полиса после получения письменного заявления страхователя может быть не предусмотрена, поскольку договор страхования считается уже заключенным и по нему выдан генеральный страховой полис. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

4. Перестрахование.  Разновидностью договора страхования  явяется договор перестрахования. Такие договоры заключаются исключительно между страховыми организациями. В них одна страховая организация, именуемая перестрахователем, страхует в другой страховой организации, именуемой перестраховщиком, свой риск выплаты страхового возмещения страхователю. Один и тот же риск может быть по частям перестрахован в нескольких страховых организациях. Перестрахование осуществляется с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Договоры перестрахования заключаются, как правило, на длительный срок и предусматривают перестрахование всех или части рисков страховщика, застрахованных им в обусловленный период. Договорами устанавливаются условия и способы передачи рисков, доли участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому из них страховой премии. 
4.1. По способу передачи рисков договоры перестрахования делятся на так называемые факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) вправе передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать. Разновидностью являются факультативно-облигаторные договоры, по которым перестрахователь по своему усмотрению решает вопрос о передаче или воздержании от передачи рисков, а перестраховщик должен принимать предложенные доли рисков в обязательном порядке.

4.2. По условиям передачи рисков облигаторные договоры делятся на пропорциональные (так называемые квотные), где доли участия в риске страховщиков и перестраховщиков заранее установлены, и на непропорциональные (так называемые эксцедентные), где перестраховщиками принимается только определенная доля участия в риске, рассчитанная по специальной методике.

2.1 Особенности договора  имущественного страхования

 
Регулирование страховых договоров - весьма специфическая область обязательственного права: многое в страховых отношениях строится на доверии и доходит  до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. 
Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В.Серебровский[7] в 20-х гг. 20 века дал ему характеристику из десяти общих признаков, которые действуют в совокупности. Выделение особенных признаков договора страхования актуально и в настоящее время, т.к. в виду множественности гражданско-правовых договоров, зачастую происходит их смешание.[8] 
Рассмотрим особенности договора страхования, т.к. они распространяются и на его разновидность – договор имущественного страхования. 
Прежде всего, отметим, что для договора страхования предусмотрена обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции). Хотя п.3 ст.940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).[9] 
Дадим определение договора страхования - это соглашение, по которому одна сторона - страхователь обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона - страховщик (организация, созданная специально для страховых операций) принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица (выговоренного лица) от наступления предусмотренного в договоре события. 
Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных следок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события. 
Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов - имущественного страхования (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК). Однако правовое регулирование двух видов договоров страхования существенно различается, и поэтому части смешанного договора должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами. 
Легальное определение договора имущественного страхования содержится в п.1 ст.929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 
Существенными условиями договора при имущественном страховании, в том числе страховании ответственности, являются: объект страхования; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие); размер ответственности страховщика (размер страхового возмещения); срок действия договора. К их характеристикам мы еще вернемся по ходу работы. 
Важным свойством договора является ее возмездность (ст. 954 ГК РФ). При этом размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ. 
При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела). 
Для того чтобы правильно квалифицировать договор, необходимо проанализировать его содержание и признаки. 
На практике зачастую происходит смешение объекта страхования. Зачастую трудно определить заключен ли договор имущественного страхования или личного страхования.