Договор страхования

В тех случаях, когда досрочное расторжение договора страхования связано с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Данное правило, характеризующееся диспозитивным признаком, в части возврата страховой премии, с одной стороны, позволяет страхователю (выгодоприобретателю) - лицу, по инициативе которого устанавливаются страховые правоотношения, отказаться от договора страхования в любое время, предоставляя ему таким образом возможность в полной мере реализовать принцип свободы договора. Законодатель вносит правовой паритет во взаимоотношения сторон договора страхования в связи с отказом в одностороннем порядке страхователя (выгодоприобретателя) от договора, предоставляя страховщику возможность оставить за собой ранее уплаченную страхователем (выгодоприобретателем) страховую премию. Несмотря на то, что данное правило является диспозитивным, его реализация зависит в большей степени от воли страховщика, который в момент заключения договора страхования может настоять на включении в договор указанных выше условий о последствиях одностороннего отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора.

Следует также отметить, что в процессе реализации договора страхования все права и обязанности лица, в пользу которого заключен договор страхования имущества, могут перейти к другому лицу. Указанный переход прав и обязанностей по договору страхования предусмотрен ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности по правилам ст. 236 ГК РФ. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Фактически по указанному правилу происходит переход прав кредитора - страхователя (выгодоприобретателя) в страховом обязательстве к другому лицу, т.е. происходит перемена лица в обязательстве (ст. 382 ГК РФ).

В частности, согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. В страховом обязательстве такое право переходит на основании ст. 960 ГК РФ, т.е. на основании закона. Именно поэтому законодатель возлагает на лицо, к которому перешло право требования, обязанность по уведомлению об этом страховщика. Если страховщик не будет письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав первоначального кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору, т.е. первоначальному страхователю (выгодоприобретателю), признается исполнением надлежащему кредитору.

В соблюдении указанного правила должен быть заинтересован, в большей степени новый кредитор, т.е. страхователь (выгодоприобретатель), так как риск, вызванный несоблюдением описанной процедуры, будет нести именно данное лицо.

Обязанности страхователя.

Среди основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица как по договорам имущественного страхования, так и по договорам личного страхования законодатель предусматривает следующие обязанности.

В договорах имущественного страхования, заключенных на условиях страхования по генеральному полису, законодатель возложил на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса. Речь идет о сведениях относительно товаров и грузов, которые подлежат систематическому страхованию по генеральному полису. Это сведения о количестве товара, его весе, упаковке, дате отгрузки или погрузки, маршрутах перевозки и доставки и т.п. Причем указанные сведения должны быть предоставлены в срок, обусловленный генеральным полисом. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ, страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала[7].

Указанная обязанность, возложенная законодателем на страхователя при страховании имущества по генеральному полису, обусловлена необходимостью регулярного уточнения страховщиком точного количества имущества (товара, груза), которое подлежит страхованию в рамках генерального полиса. Эти сведения необходимы страховщику для оценки страхового риска, в том числе для определения страховой суммы и расчета страховых тарифов.

Одной из основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Эту обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его заключения, в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 944 ГК РФ. Исполняя данную обязанность, указанные лица должны строго следовать принципу наивысшей добросовестности при сообщении сведений о страховом риске в том смысле, что данные сведения должны быть достоверными. В противном случае страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Вышеуказанную обязанность страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо должны исполнять не только при заключении договора страхования, но и в период его действия. То есть указанные лица обязаны информировать страховщика обо всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены в заявлении на страхование, страховом полисе, правилах страхования и договоре страхования, и не более того. В противном случае страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Причем для договоров имущественного страхования указанное правило является императивным, а в договорах личного страхования аналогичное правило, с учетом последствий его неисполнения, носит диспозитивный характер, т.е. зависит от соглашения сторон.

К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии (имеется в виду единовременно - полностью либо частями, в рассрочку). Соответственно, в зависимости от того, какое из указанных обязательств нарушено страхователем (выгодоприобретателем), возникают правовые последствия для участников страховой сделки.

В частности, неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности по оплате страховой премии или первого ее взноса в сроки, предусмотренные договором страхования, влияет на условие вступления договора страхования в действие и, как следствие, на основания возникновения в дальнейшем правоотношений между участниками страховой сделки.

В тех случаях, когда по условиям договора страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, которые оговорены в п. 4 ст. 954 ГК РФ. А именно, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Устанавливая изложенное правило о последствиях неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного взноса, законодатель тем самым вносит паритет во взаимоотношения сторон в страховой сделке, предоставляя страховщику право на принудительное удержание неоплаченной в срок части страховой премии (взноса). Принудительность данного права характеризуется тем, что страховщик может не спрашивать об этом страхователя (выгодоприобретателя).

Необходимость в предоставлении страховщику указанных полномочий обусловлена экономической сущностью страхования, составной частью которой является стоимость страховой услуги. Страховая услуга - это денежная услуга. При этом стоимость страховой услуги устанавливается в определенной пропорции от общего размера страховой суммы. Поэтому, когда возникают обстоятельства, обязывающие страховщика выплатить весь размер страховой суммы, страховщик должен получить за это полную стоимость страховой услуги (страховую премию). В качестве одного из механизмов для получения полной стоимости страховой услуги законодатель предусмотрел принудительное удержание страховщиками у себя просроченной в оплате части страховой премии[8].

Следует отметить, что, кроме всего прочего, данное правило защищает еще и денежные интересы других - добросовестных страхователей, уплативших в полном объеме страховую премию для формирования страхового фонда. Соответственно, с целью исключения наживы одних - недобросовестных страхователей за счет других - добросовестных страхователей законодатель и предусмотрел возможность формирования необходимого сбалансированного страхового фонда с помощью принудительного удержания страховщиками просроченных в оплате страховых взносов, но только после наступления страхового случая и истребования страховой выплаты.

К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс исполнение договора страхования, следует отнести также уведомление страховщика о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ. В частности, данной нормой ГК установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение страхователем указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение[9].

Изложенные правила могут применяться и к договору личного страхования, но только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Необходимость в законодательной регламентации, помимо договорной, указанной обязанности страхователя (выгодоприобретателя), вызвана тем, что своевременное извещение страховщика о страховом случае позволит ему по горячим следам установить истинную картину обстоятельств произошедшего, а также определить размер причиненного убытка. Соответственно, если страховщик узнает о наступлении страхового случая значительно позже, этот фактор может отрицательно сказаться на установлении размера причиненного убытка. Поэтому законодатель усилил право страховщика на своевременное получение информации о наступлении страхового случая, предоставив ему возможность в отказе от страховой выплаты, если страхователь (выгодоприобретатель) его вовремя известит.

Реализовать данное право страховщик может только тогда, когда несвоевременное информирование о страховом случае реально лишило его возможности оценить обстоятельства наступления страхового случая и установить причинную связь между страховым событием и заявленным размером убытков. Это происходит в тех случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) по незнанию осуществляет уборку места страхового события, выбрасывает остатки поврежденного застрахованного имущества, непригодные для дальнейшей эксплуатации, или, например, пытается до приезда страховщика на места страхового события устранить техническую неисправность машины, оборудования или механизмов, которые явились непосредственной причиной наступления страхового случая. При этом он не учитывает тот факт, что без тщательного исследования причин поломок указанных механизмов невозможно установить, в результате чего у страхователя возник убыток (ущерб), а именно, из-за поломки оборудования или по иной причине и т.д. Ну а если несвоевременное информирование страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая не сопровождалось с его стороны указанными действиями, что впоследствии никак не могло лишить страховщика возможности установить причину наступления страхового случая, то и оснований для отказа в страховой выплате быть не может[10].

В период действия договора страхования законодателем на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков от страхового случая. Данная обязанность, как и предыдущая, помимо того, что может быть предусмотрена договором страхования, дополнительно предусматривается законодателем, а именно ст. 962 ГК РФ, на тот случай, если стороны не оговорят в договоре подобное условие. Согласно указанной норме ГК, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Следует отметить, что особенности данного правила заключаются в нескольких признаках.

Во-первых, указанные обязанности страхователь должен выполнять только при наступлении страхового случая. Соответственно, во всех остальных случаях (имеется в виду в период действия договора страхования, т.е. до наступления страхового случая) эти функции следует относить не к обязанности, а к праву страхователя.

Во-вторых, меры, которые страхователь обязан принять, должны быть разумными, т.е. соразмерными предполагаемому объему возможных убытков и доступными для их реализации в обстановке наступившего страхового случая, в том числе с учетом рекомендаций страховщика.

В-третьих, все произведенные расходы страхователя, направленные на уменьшение убытка, являются компенсируемыми, т.е. возвратными, но только при условии, что осуществление этих расходов должно быть строго обусловлено необходимостью и целесообразностью.

В-четвертых, если страхователь не исполнит обязанность с учетом изложенных требований, законодатель полностью освобождает страховщика от страховой выплаты, причем в императивном порядке. Исключением из данного правила может быть только неумышленное бездействие страхователя, связанное с непринятием мер по уменьшению убытков.