Договор страхования

1 Термины, используемые в договорах страхования 
2 Сущность договора страхования 
3 Содержание договора страхования 
4 Страховой полис

Термины, используемые в договорах  страхования

В договоре страхования, в котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь, - используется большое количество специфических страховых терминов.

Субъекты страхования - страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность. Имеет право вести только страховую или связанную с ней деятельность, - производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.

Страхователь - любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату. Приобрести права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования гражданин может только выразив свое согласие на это. Если он не хочет быть связанным какими-либо обязательствами по договору страхования, он может его проигнорировать, однако в этом случае он потеряет возможность приобрести какие-либо права по этому договору.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (лицо, имеющее страховой интерес). В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если же ни тем, ни другим застрахованное лицо не является, договор личного страхования может быть заключен только с его письменного согласия. Когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса, но в то же время участвуют в договоре, застрахованное лицо специально не выделяется.

Страховой риск - это предполагаемое событие, возможность наступления которого учитывается в договоре страхования (из-за этой возможности и заключается договор страхования). Вероятность такого события рассчитывается математически, путем анализа множества факторов, этот расчет влияет на величину страхового платежа. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие должно обладать признаками случайности. Заранее не должно быть известно, наступит оно или нет. Оценка страхового риска является правом страховщика. Пример страхового риска - причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая.

Страховой случай - фактически наступившее (предусмотренное законом или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай и страховой риск - это одно и то же событие, разница в том, что в одном случае событие только вероятно, в другом - оно уже наступило. В личном страховании к числу страховых случаев относят достижение определенного возраста, травмы, повлекшие постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

Страховой интерес - позиция страхователя, которая объясняет его желание заключить договор. При обязательном страховании желание может отсутствовать, но интерес сохраняется. Страховой интерес является объектом страхования. Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом. Законом запрещено страхование некоторых правомерных интересов, а именно:

• убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Примечание. Страхование  подобных расходов лишь спровоцировало бы захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщика.

Страховая сумма устанавливается законом или договором страхования и служит для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Величина страховой суммы - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Договор страхования будет считаться ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент его заключения.

Страховая стоимость - фактическая стоимость объекта страхования.

Страховая оценка - определение страховой стоимости, ее может проводить сам страховщик при личном осмотре имущества, а также лицензированные независимые оценщики.

В личном страховании размер страховой суммы не лимитируется и устанавливается по соглашению сторон. Закон разрешает страховать жизнь на любую сумму, никакими законами не ограниченную (лишь наличием денег у страхователя).

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные законом или договором сроки. В договоре добровольного страхования премия устанавливается по соглашению сторон.

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с каждой единицы страховой суммы (например, одна копейка с рубля страховой суммы). Используется для расчета размера страховой премии. Тариф учитывает объект страхования и характер страхового риска. Помимо основного тарифа используются поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. При обязательном страховании страховые тарифы устанавливаются (регулируются) законодательно.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Страховая премия может быть возвращена страхователю в случае досрочного прекращения договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам может относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и другое.

Страховой взнос - часть страховой премии, если та должна быть выплачена в рассрочку. Такое условие может быть предусмотрено договором, в котором должны быть определены и последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов (например, неустойка или освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату). Если страховой случай наступил до уплаты очередного, но просроченного взноса, страховщик вправе зачесть его сумму при определении размера страховой выплаты. Непросроченные взносы зачесть нельзя (если иное не предусмотрено договором страхования).

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. В личном страховании она называется страховым обеспечением и выплачивается независимо от покрытия понесенного застрахованным ущерба по другим основаниям. При имущественном страховании - страховым возмещением и выплачивается в той доле убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования (пропорциональная система страхового обеспечения).

Регресс ("обратное требование") - данное законом страховщику право предъявить претензии третьей стороне (хозяйствующему субъекту или гражданину), виновной в наступлении страхового события, вызванного причинением вреда объекту страхования. В случае имущественного ущерба это чаще всего - пожары, проникновение воды из соседних помещений (затопление), а также хищение имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, имеет право предъявить к лицу, которое несет ответственность за причиненный вред, регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности.

Примечание. Регресс  не относится к специфическим  страховым терминам. Право регресса возникает во многих других, не связанных  со страхованием отношениях. В страховании регрессные требования возникают как частный случай в обязательствах из причинения вреда.

В отношениях страхования  используется также термин суброгация - переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Обсуждение юридических тонкостей различия регресса и суброгации при отношениях страхования здесь не уместно. Следует подчеркнуть, что в том и другом случае речь идет о возмещении расходов страхователя за счет виновника ущерба.

2 Сущность договора  страхования

По этому договору страхователь уплачивает премию, а  страховщик - несет риск наступления  страхового случая и, при его наличии, производит выплату.

Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

Примечание. Страховой  риск не обязательно подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление такого вероятностного события, как достижение застрахованным лицом определенного возраста.

Предмет договора не совпадает с объектом договора.