Договор страхования

  СОДЕРЖАНИЕ 

Введение …………………………………………………………………………..2

1. Понятие договора страхования. Основные требования к содержанию договора страхования, порядок заключения, обязанности сторон ……………6

2. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.  Основания для отказа в страховой выплате ………………………………………………..12

3. Условия прекращения договора страхования и его

недействительности  ……………………………………………………………22

Заключение ………………………………………………………………………24

Список использованной литературы …………………………………………..25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  ВВЕДЕНИЕ

    Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом социально- экономической  системы общества.

    Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

    Это определяет стратегическую позицию  страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

    В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

    Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

    Позитивным  моментом в формировании российского  страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых  компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре  рынка и оказывать страховые  услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

    Показатели  состояния страхового рынка свидетельствуют  о том, что в Российской Федерации  заложены основы национального страхования.

    Тем не менее оно еще не заняло надлежащего  положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства

    В действующем Гражданском кодексе  РФ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных  страховых отношений. Также существует Федеральный закон «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» 1998г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

    В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько  сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены  непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

    Каждый  участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.

    Однако  устранить негативные последствия  несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско- правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.

    Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   

1. Понятие договора страхования. Основные требования к содержанию договора страхования, порядок заключения, обязанности сторон

    Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю в установленные сроки определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

    Закон предусматривает письменную форму  заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

    Договор страхования (как добровольного, так  и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

    Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих  учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

    На  договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса.  Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

    1) в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

    2) коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

    3) предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

    Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

    Факт  заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

    Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

    а) наименование документа;

    б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

    в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

    г) указание объекта страхования ;

    д) размер страховой суммы;

    е) указание страхового риска;

    ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

    з) срок действия договора;

    и) порядок изменения и прекращения договора;

    к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

    л) подписи сторон.

    Таким образом, основными документами  страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

    Существенные  условия договора страхования (статья 942 ГК РФ)

    При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

    2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

    3) о размере страховой суммы;

    4) о сроке действия договора.

    При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    1) о застрахованном лице;

    2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

    3) о размере страховой суммы;

    4) о сроке действия договора.

    Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

    1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.