Договор страхования

     Договор страхования – это соглашение, закрепляющее особые отношения между сторонами – страховщиком и страхователем.

     Страховщик – это компания, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности, страхователь – тот, кто изъявляет желание застраховать тот или иной объект. Страхователь, соответственно, может быть представлен как физическим лицом (гражданином), так и юридическим (фирмой, общественной организацией). Помимо «главных» сторон, в контракте фигурируют также другие лица (которые, однако, могут являться таковыми только условно: их роль может выполнять страхователь). Это выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

     Выгодоприобретатель - это лицо, которое получает страховые выплаты, если наступает страховой случай. Лицо, которое после заключения сделки становится выгодоприобретателем, назначается страхователем (клиентом компании, предоставляющие услуги по страхованию). При этом ему ничто не мешает назначить таким лицом себя самого. В то же время, если страховым случаем является смерть, то выгодоприобретатель в любом случае должен быть другим, нежели застрахованное лицо. 

     Также такое разделение может потребоваться, например, если договор заключается  в отношении несовершеннолетних (а значит не имеющих собственных средств) детей. 

     Однако  он не обладает полной свободой в этом отношении, так как закон (Гражданский кодекс РФ) накладывает определенные ограничения:

• нельзя менять лицо, получающее выплату, уже после наступления страхового случая, то есть когда компания уже обязана выплатить определенному лицу определенную сумму;
• выгодоприобретатель связан дополнительными отношениями со сторонами договора: в частности, если он выполняет по этому договору определенные обязанности (а не просто ждет денег от фирмы), а также если он подал заявление на получение выплаты по договору;
• выгодоприобретатель не может быть указан, если заключается договор страхования предпринимательского риска;
• обязательное условие для указания лица как получателя выгоды - то, что он заинтересован в сохранении имущества;
• "автоматически" (следуя логике и закону) назначаются выгодоприобретатели в случае страхования ответственности.

     Застрахованный  - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты.

     Договор страхования ― договор между страхователем и страховщиком, который закрепляет обязанность страховщика выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую выплату, определяемую исходя из стоимости объекта и ущерба интересам страхователя в случае предусмотренного договором страхового случая, страхователь же обязуется выплачивать страховые взносы, также определенные исходя из страховой суммы.

     Страховой риск – вероятное событие, возможность наступления которого учитывается в договоре страхования (из-за этой возможности и заключается договор страхования). Собственно, от этого риска и должен защитить весь процесс. Это событие должно быть случайно, а величина риска высчитывается с применением математических и статистических моделей. Примеры риска – возможные пожар в доме, ДТП, вызвавшее повреждение автомобиля, вред здоровью и так далее.

     Страховой случай – это событие, в отношении которого и применяется понятие «риск». Обратите внимание на предыдущий абзац: риск связан с возможностью наступления неблагоприятного события, а страховой случай – это само событие. Основа, главное условие договора в том, что страховой случай (определенный и предусмотренный в соглашении!) является основанием для страховой выплаты (определение этого понятия более чем очевидно: это определенная сумма денег, выплачиваемая страхователю (или выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. 

     Страховую сумму следует отличать от страховой выплаты. Сумма устанавливается законом или договором и является основой, точкой отсчета для определения страховой выплаты в каждом конкретном случае, а также взносов, которые платит страхователь согласно контракту. Размер страховой суммы представляет собой максимум денег, которые может получить выгодоприобретатель. Несколько упрощая, можно сказать, что страховые выплаты ― это доли суммы, рассчитываемые в соответствии с ущербом. Так, заключая договор в отношении автомобиля можно получить деньги как за поцарапанный бампер, так и за наезд десятитонного грузовика. В разных случаях сумма будет разной. 

     Страховая стоимость – стоимость объекта, в отношении которого заключается договор (то есть имущества или иных интересов, которые защищаются от страхового случая). Она, в свою очередь служит для определения страховой суммы. Таким образом, из различных сумм формируется своеобразная цепочка (далее опущено слово «страховая»): стоимость ― сумма ― выплаты и взносы.

     Существуют  два типа страхования: добровольное и обязательное.

     Добровольное  страхование осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договор данного страхования не обязаны.

     Обязательное  страхование означает, что указанные лица должны заключить договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

     Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

     –субъекты страхования;

     –объекты, подлежащие страхованию;

     –перечень страховых случаев;

     –минимальный  размер страховой суммы или порядок  ее определения;

     –размер, структуру или порядок определения  страхового тарифа;

     –срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

     –срок действия договора страхования;

     –порядок  определения размера страховой  выплаты;

     –контроль за осуществлением страхования;

     –последствия  неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств субъектами страхования;

     –иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     В настоящее время ст. 927 ГК РФ выделяет два основных вида страхования: имущественное  и личное.

     В основе имущественного страхования  лежат имущественные интересы граждан, а в основе личного – личные. И тот и другой вид страхования заключается и физическими, и юридическим лицами со страховой организацией. Деление имущественного и личного страхования на подвиды тоже производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены.

     К существенным условиям имущественного страхования относятся:

     –размер страховой суммы;

     –срок действия договора;

     –имущество  или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

     –характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

     К видам имущественного страхования в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относятся:

     1)страхование  средств наземного транспорта (за  исключением средств железнодорожного  транспорта);

     2)страхование  средств железнодорожного транспорта;

     3)страхование  средств воздушного транспорта;

     4)страхование  средств водного транспорта;

     5)страхование  грузов;

     6)сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);

     7)страхование  имущества юридических лиц за  исключением транспортных средств  и сельскохозяйственного страхования;

     8)страхование  имущества граждан за исключением транспортных средств;

     9)страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств;

     10)страхование  гражданской ответственности владельцев  средств воздушного транспорта;

     11)страхование  гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

     12)страхование  гражданской ответственности владельцев  средств железнодорожного транспорта;

     13)страхование  гражданской ответственности организаций,  эксплуатирующих опасные объекты;

     14)страхование  гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

     15)страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда третьим лицам;

     16)страхование  гражданской ответственности за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору;

     17)страхование  предпринимательских рисков;

     18)страхование  финансовых рисков. 

     Объектами личного страхования  могут быть имущественные  интересы, связанные:

     1)с  дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

     2)с  причинением вреда жизни, здоровью  граждан, оказанием им медицинских  услуг (страхование от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование).

     К существенным условиям договора личного  страхования относятся:

     –условие о застрахованном лице;

     –условие  о размере страховой суммы;

     –условие  о сроке действия договора;

     –условие  о характере события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

     Что касается размера и формы возмещения страховой суммы, нужно сказать, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования.

     В настоящее время  в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

     - страхование жизни; 

     - страхование от несчастных случаев  и болезней;

     - медицинское страхование; 

     - пенсионное страхование; 

     - накопительное страхование и  другие.  

     Страхование жизни 

     Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

     Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

     - дожитие застрахованного до установленной  даты окончания действия договора  страхования;