Договор страхования и порядок его оформления

Для обеспечения  выполнения надлежащим образом принятых на себя обязательств перед страхователями страховщики обязаны сформировать соответствующий денежный (резервный) фонд, предназначенный для покрытия убытков страхователей.

Подобной точки  зрения придерживается С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей с целью возмещения за счет этих средств убытков, причиненных страхователям в результате наступления страховых событий (ст. 2 Закона о страховом деле). В порядке исключения и только по соглашению сторон допускается возможность преобразования договора из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем премии. Более того, в отличие от классической доктрины реальных договоров, увязывающей заключение договора с моментом передачи вещи, можно сделать вывод, что реальный характер страхового договорного обязательства сохраняется на протяжении всего его действия. То есть договор действует лишь в течение срока, оплаченного страхователем *(362).

Сторонником С.В. Дедикова является М.И. Брагинский, полагающий, что к реальным относятся только те договоры страхования, по условиям которых страховая премия носит разовый характер, т.е. уплачивается единовременно. Следовательно, договор страхования вступает в силу с момента внесения страховой премии. Другими словами, резюмирует М.И. Брагинский: нет страховой премии - нет и самого договора. Последнее суждение свидетельствует о том, что к реальным договорам относятся не только договоры с единовременной уплатой страховой премии, но и договоры с рассрочкой уплаты страховой премии при условии, что они вступают в силу с момента уплаты первой части страховой премии - страхового взноса.

Следовательно, договоренность сторон при заключении договора страхования о порядке  и сроках уплаты страховой премии (взноса) имеет существенное значение для определения момента вступления договора в силу.

4. Договор страхования  является срочным, его действие  строго ограничено сроками, указанными  в самом договоре. Это правило  является императивным и прямо  следует из п. 1 ст. 942 ГК РФ, которая  период, т.е. срок действия договора  страхования, относит к существенным условиям договора страхования. Несоблюдение данного правила, т.е. заключение договора без указания срока его окончания, позволяет сделать вывод, что договор страхования не заключен. Этот вывод следует из положений ст. 432 ГК РФ, согласно которой если между сторонами договора в требуемой законом форме не было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, договор считается незаключенным.

Кроме всего  прочего, правило о срочности  договора страхования следует из положений ст. 958 ГК РФ, определяющей, что договор страхования может быть прекращен до срока, на который он был заключен. Факт, что правила досрочного прекращения договора страхования также строго установлены законодателем, уже свидетельствует о значимости условия о сроке действия для данного договора.

Необходимость в строгом определении в договоре страхования срока его действия обусловлена экономической сущностью  страхования, в основе которой заложена стоимость страховой услуги. Дело в том, что для договора страхования срок его действия - это период, в течение которого страховщик должен находиться на так называемом страховом риске и всегда быть готовым к страховой выплате в течение этого периода. С этой целью страховая компания при расчете стоимости страховой услуги применяет соответствующий размер страхового тарифа, позволяющий ей находиться на страховом риске в течение указанного в договоре страхования срока, и не более того. Это необходимо при определении коэффициента страхового тарифа по признаку вероятности наступления страхового случая, ибо с помощью срока страхования определяется вероятностный характер наступления страхового случая за определенный период времени.

5. Договор страхования  по праву можно причислить  к двусторонне-обязывающей сделке, основанной на встречном исполнении обязательства, так как уплата страховщиком страхового возмещения обусловлена выполнением со стороны страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица встречных обязательств, а именно уплаты страхового вознаграждения в размере и сроки, предусмотренные в договоре, и доказательств факта наступления страхового случая. Это и есть два основных обязательства указанных выше лиц, от выполнения которых зависит исполнение страховщиком своего встречного обязательства по выплате страхового возмещения. В связи с этим в п. 2 ст. 328 ГК РФ предусмотрено, что, "если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредставленному исполнению".

6. Специальным  признаком договора страхования  является случайный характер  исполнения страховщиком своего  обязательства по выплате страхового  возмещения. Данный признак, свойственный договору страхования, позволяет в доктрине рассматривать его в качестве алеаторной сделки *(364). В действительности, заключая договор страхования, его участники в момент заключения договора еще не знают, возникнет у страхователя (выгодоприобретателя) убыток или нет. Соответственно, они также не знают, придется страховщику исполнять свое обязательство по выплате страхового возмещения или нет, ибо данная обязанность страховщика обусловлена случайностью возникновения этого убытка, который может возникнуть, а может и не возникнуть, и, соответственно, случайностью выплаты страхового возмещения. Другими словами, это может произойти только тогда, когда реализуется страховой риск.

Часть договора страхования, предусматривающая обязанность  страховщика по уплате страхового возмещения, является условной, потому что в определенной степени согласуется с правилами, предусмотренными п. 1 ст. 157 ГК РФ. Именно данной нормой Общей части Гражданского кодекса РФ допускается заключение сделки под условием. Согласно такой сделке обязанность лица (в данном случае обязанность страховщика по страховой выплате) может быть поставлена в зависимость об обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Кроме указанного правила, об алеаторности договора страхования свидетельствует другое правило, установленное специальной нормой Гражданского кодекса (ст. 929 ГК РФ, посвященная договору имущественного страхования). Согласно данной норме у страховщика обязательство по выплате страхового возмещения обусловлено фактом наступления предусмотренного в договоре страхового события (страхового случая), которое обладает признаками вероятности и случайности, т.е. неизвестностью и неопределенностью в своем наступлении.

По форме договор  страхования должен быть заключен строго в письменном виде. Данное правило  является императивным, предусмотренным  ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора государственного страхования.

Законодатель  предусмотрел специальную процедуру  по заключению договоров страхования. В частности, согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования можно заключить двумя способами:

- первый способ  предусматривает оформление договора  страхования путем составления  одного документа и подписания  его сторонами договора;

- второй способ - это вручение страховщиком страхователю  на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В страховой  практике оформление договора страхования  независимо от способа осуществляется на основании заявления, т.е. обращения страхователя к страховщику за страховой услугой. Заявление может быть сделано страхователем, как в письменной, так и в устной форме. Данное заявление в страховой сделке можно рассматривать как оферту- предложение со стороны страхователя к страховщику о заключении договора страхования.

Несмотря на то, что законодатель наряду с письменной формой заявления допускает устную, в страховой практике обычно применяется  письменная форма заявления на страхование. Устная форма заявления, т.е. устное обращение страхователя за страховой услугой широко применяется в основном при так называемых экспресс-продажах, осуществляемых по обязательным видам страхования. Устное обращение за страховой услугой применяется при страховании жизни и здоровья пассажиров и их багажа на период проезда в момент оформления проездного билета. Оформление страховых отношений в таких случаях осуществляется быстро, в течение несколько минут, в билетных кассах, где продают проездные билеты. Как правило, по таким видам страхования в публичном порядке устанавливается фиксированная страховая сумма, т.е. одинаковая для всех пассажиров, а также применяется единый страховой тариф, поэтому не возникает необходимости для оформления страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом письменного бланка заявления на страхование, так как в подобных случаях данная процедура просто нецелесообразна.

Заявление на страхование, в особенности составленное в  письменной форме, имеет очень важное правовое значение в страховых правоотношениях, в процессе реализации страховой сделки. Обоснованием данному утверждению могут послужить две причины.

Во-первых, заявление  на страхование, как принято в  обычаях страховой практики, используется в форме бланка, изготавливаемого страховщиком специально для страхователя. В текст бланка - заявления на страхование страховщик включает, как правило, перечень вопросов, ответы на которые необходимы для заключения определенного вида договора страхования, а также перечень необходимых сведений о страховом риске. Использование подобной формы заявления весьма удобно и страхователю, и страховщику. Для страхователя данное заявление является офертой - предложением заключить договор страхования, а для страховщика - формой запроса для оценки страхового риска по правилам, предусмотренным ст. 944 ГК РФ.

Во-вторых, письменное заявление на страхование обладает особым правовым режимом, согласно которому сведения, изложенные в заявлении, приравниваются к условиям договора страхования.

Процесс заключения договора страхования, в отличие  от других гражданско-правовых договоров, должен сопровождаться проведением обязательной процедуры, предусмотренной ст. 944 ГК РФ. Речь идет о процедуре, связанной с оценкой страховщиком страхового риска. С помощью указанной процедуры страховщик определяет вероятность наступления страхового случая, что необходимо для расчета страхового тарифа и определения размера возможных убытков.

Оценка страхового риска осуществляется на основании  известных страхователю, выгодоприобретателю  или застрахованному лицу обстоятельств  и сведений о страховом риске, которые сообщаются страховщику по его письменному запросу. Таким запросом является, как указано выше, анкета - заявление на страхование, заполненная страхователем или его представителем при заключении договора страхования.

Заполненное и представленное страхователем страховщику заявление на страхование, в котором содержатся сведения о страховом риске, впоследствии подлежит рассмотрению в качестве условий страхования, которые должны учитываться участниками договора страхования в процессе его исполнения. Данный вывод был сделан Высшим Арбитражным Судом РФ, который указал, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание, как полиса, так и заявления. К такому выводу ВАС РФ пришел, рассмотрев надзорную жалобу страхователя, который обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий условия договора страхования.

При заключении договора страхования, отмечает далее Высший Арбитражный Суд РФ, страховщик предложил страхователю заполнить стандартный бланк заявления на страхование, в котором содержалась соответствующая графа. Таким образом, указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, являлось, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования  может быть заключен путем вручения страхователю на основании его письменного  заявления полиса, подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75). Следовательно, спорное условие было согласовано сторонами в надлежащей форме.

Кроме изложенного  вывода касательно правового режима заявления на страхование, Высший Арбитражный  Суд РФ указал также, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении  на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Исходя из п. 1 ст. 944 ГК РФ, отметил далее ВАС  РФ, при заключении договора страхования  страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они не были и не должны были быть известны страховщику.

Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или  его письменном запросе.

Разработанный страховщиком стандартный бланк  заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении о наличии или отсутствии охраны страхуемого объекта являются существенными обстоятельствами.

В одном из дел, являвшихся предметом рассмотрения ВАС РФ, суд первой инстанции установил, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения. Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ это является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана. Из материалов уголовного дела следовало, что охрана объекта в ночное время на момент заключения договора и после его заключения страхователем организована не была.