Договор личного страхования

     Процедура ведения и заключения договора страхования  жизни представляет собой ряд  последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

2.2 Страхование от несчастных случаев

 

     Добровольное  страхование от несчастных случаев  имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

     Договоры  коллективного страхования заключаются  либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными  союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

     По  договору добровольного страхования  от несчастных случаев объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем и трудоспособностью  застрахованного лица.

     Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие  на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. ¹⁵Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

     Страхователь  с письменного согласия застрахованного  имеет право назначить любое  лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту - выгодоприобретатель) на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

     В период действия договора страхования  выгодоприобретатель, назначенный  в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного. ¹⁶

     Данный  договор страхования подчиняется  всем основным правилам страхования  и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления  страхового случая.

     Страховым случаем является совершившееся  в период действия договора страхования  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату страхового обеспечения  страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

     Страхователь, заключая договор страхования, вправе по своему усмотрению выбрать страховой  риск или сочетание рисков, предусмотренных  тарифными ставками. При наступлении страхового случая, предусмотренного подпунктом договора, выплата страхового обеспечения производится на основании документов лечебно-профилактического учреждения.

     Размер  страхового обеспечения определяется в соответствии с методическими  указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством  РФ.

     Не  являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

     1) совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;

     2) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;

     3) управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;

     4) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее двух лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

     5) умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;

     6) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

     7) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. ¹⁷

     Страховая сумма определяется соглашением  страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или их сочетанию. ¹⁸

     При наступлении страхового случая страховщик обязан в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых  документов произвести выплату страхового обеспечения в соответствии с  условиями договора страхования. Возмещения могут производиться как самому страховщику, выгодоприобретателю, так и в случае смерти застрахованного лица (выгодоприобретателя) - его наследникам. ¹⁹

2.3 Медицинское страхование

 

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья.

     Медицинское страхование имеет своеобразную природу. В соответствии со статьей 970 Гражданского Кодекса РФ²⁰ по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам. Таковым специальным законом на данный момент является Закон РФ от 28 июня 1991 года N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"²¹, определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы Гражданского Кодекса РФ, в частности условие о страховой сумме. В отличие от классических видов страхования при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

     Цель  медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

     Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

     Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. ²²

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программами обязательного медицинского страхования. ²³

     Добровольное  медицинское страхование может  быть коллективным и индивидуальным.

     Медицинское страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

     Форма типовых договоров обязательного  и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров  Российской Федерации.

     Договор медицинского страхования считается  заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями  договора не установлено иное.

     В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

     В период действия договора добровольного  медицинского страхования при признании  судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят  к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

     Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российской Федерации имеет соглашения о  медицинском страховании граждан. ²⁴

     Обязанность страхователя при обязательном медицинском  страховании вытекает из закона, а  при добровольном медицинском страховании  основана только на договорных отношениях. Добровольное страхование не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком.

     Судебная  практика по вопросам медицинского страхования  очень разнообразна. Более подробно можно рассмотреть Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ. ²⁵

     Добровольное  и обязательное медицинское страхование  относится к социальному страхованию. Однако добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного не относится к государственному социальному страхованию. Это означает, что социальное страхование может быть и государственным, и муниципальным. Также в зависимости от внутренней организации этого вида страхования оно может быть профессиональным и международным. ²⁶

     Субъекты  обязательного и добровольного  медицинского страхования различны. Различия есть и между страхователями, и между страховщиками. Так, страховщиком в обязательном медицинском страховании выступают государственные организации, а в добровольном - негосударственные организации независимо от их организационно-правовой формы. ²⁷

     Еще одно отличие обязательного и  добровольного медицинского страхования  заключается в источниках поступления  средств в страховые фонды.

     При добровольном медицинском страховании  источником средств страхового фонда  являются личные доходы граждан и  организаций, а в обязательном - средства федерального бюджета РФ.

2.4 Накопительное страхование

 

     Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом личного страхования. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т.п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.

     Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:

     1) смешанное (или комбинированное) страхование;

     2) страхование к сроку. В советское время страхование к сроку было самым распространенным в нашей стране;

     3) пожизненное страхование;

     4) пенсионное страхование. ²⁸

     По  договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т.е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение в добром здравии застрахованного лица.