Добровольное медицинское страхование

СОДЕРЖАНИЕ

          Введение ………………………………………………………….

1. Необходимость и сущность медицинского страхования…….
2. Особенности добровольного медицинского страхования…….
3. Зарубежный опыт медицинского страхования в Республике Беларусь…………………………………………………….

       Заключение…………………………………………………

        Список литературы……………………………………....... 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Необходимость и сущность медицинского страхования

    Медицинское страхование – один из видов личного  страхования.

    Личное  страхование представляет собой  отрасль страхования, где в  качестве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

    Медицинское страхование является формой защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель – обеспечение  гарантий гражданам при возникновении  страхового случая в получении медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

    При платной медицине медицинское страхование  является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь; при  бесплатной медицине – дополнительным источником финансирования медицинских затрат.

    Предметом медицинского  страхования  является оказание  физическим  лицам  медицинской  помощи,  осуществляемой на основе договоров,  заключенных между  страховщиком  и  страхователем,  а также страховщиком  и   организациями   здравоохранения.

    Договор медицинского страхования представляет собой гражданско-правовую сделку, на основании которой страховщик обязуется посредством получения  им страховых взносов при наступлении  страхового случая возместить в указанные сроки дополнительные расходы на лечение застрахованному лицу.

    Объектом  медицинского страхования является определенный уровень среднедневных  затрат на лечение, приходящихся на одного больного. Поэтому размер страховой  суммы определяется исходя из указанной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного.

    Все виды медицинского страхования можно  классифицировать следующим образом: 

    

    Рисунок 1. Классификация видов медицинского страхования

    Примечание. Источник: Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2001.- 286с.

    Гражданам  Республики  Беларусь Конституцией и Законом Республики Беларусь «О здравоохранении» от 18 июня 1993 года гарантирован полный объем бесплатной  медицинской  помощи. Средства аккумулируются в государственном бюджете, откуда, в зависимости от потребностей, перераспределяются на более низкие уровни управления. Целенаправленность использования администрацией выделенных средств строго контролируется государством. Но существенным недостатком этой системы финансирования здравоохранения является то, что распределяемая из государственного бюджета сумма является динамической величиной и изменяется в соответствии с оставшимися в бюджете средствами, то есть финансирование медицины происходит по остаточному принципу: чем больше остается средств в бюджете, тем больше получает медицина, и наоборот. Медицинское страхование позволяет получить более широкий спектр услуг, в том числе сервисных, недоступных при бюджетном финансировании здравоохранения.

    В странах, где существует платная  система здравоохранения, высокая  стоимость медицинского обслуживания побуждает страхователя к заключению договора медицинского страхования, а страховое обеспечение становится гарантией, а зачастую и условием получения медицинской помощи. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Особенности добровольного  медицинского страхования

    Добровольное  медицинское страхование, наряду с  медицинским страхованием граждан, выезжающих за рубеж и страхованием иностранных граждан, временно находящихся на территории Беларуси, является одним из видов медицинского страхования.

    В Республике Беларусь этот вид страхования  регулируется следующими нормативными актами: приказ Министерства здравоохранения Республики Беларусь №192 от 29 июля 1997 года «О добровольном медицинском страховании в Республике Беларусь», постановление Совета министров Республики Беларусь №1180 от 22 сентября 2004 года «О концепции добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь».

      Во  временном положении о добровольном медицинском страховании (приложение 1 к приказу Министерства здравоохранения  Республики Беларусь №192 от 29 июля 1997 года) дается следующее определение: «Добровольным  медицинским страхованием является деятельность по формированию  страховых  фондов  за  счет  дополнительных   денежных взносов  предприятий,  организаций,  учреждений  независимо  от форм собственности,  а  также  отдельных граждан, пожелавших застраховать свое    здоровье   из  личных  средств».  Эту деятельность   следует рассматривать  как проявление экономического регулирования спроса на медицинскую помощь.

     Цель   добровольного  медицинского  страхования  -   укрепление здоровья  населения  путем создания экономической заинтересованности предприятий  и  граждан  в  охране  здоровья,  достижение  на основе принципов    страховой    медицины   высокого  уровня   медицинского обслуживания населения, гарантированного страховыми программами.

     Добровольное  медицинское  страхование  основывается на системе рыночных  отношений в области здравоохранения, где в качестве товара выступают    услуги    здравоохранения,   а  покупателями   являются предприятия,  организации  или  частные  лица.  Страховые учреждения являются  структурами,  экономически  заинтересованными в сохранении здоровья людей, а медицинские учреждения решают задачи по расширению рынка  медицинских  и  сервисных  услуг, предоставлению их в большем объеме и более высокого качества.

     Важнейшей   особенностью  системы  добровольного   медицинского страхования  является  то,  что  любая  дополнительная   медицинская помощь, услуга, оказанная застрахованным, должна быть оплачена. Цена является  договорной  и  должна  учитывать  интересы  всех субъектов страхования.

     Разумность  и  обоснованность  устанавливаемых  цен стимулирует объем  и  качество  медицинской  помощи, эффективность использования ресурсов,  заинтересованность  врачей  и  медицинских  учреждений  в расширении  программ добровольного медицинского страхования и служит гарантией  обеспечения  населения  оптимальным  уровнем  медицинской помощи.

     Добровольное  медицинское страхование организуется на следующих

принципах:

- независимость  страховых организаций от государственной системы здравоохранения;

- оплата  страховой  организацией  плановой  медицинской помощи в лечебных  учреждениях  областного  и  республиканского  уровня,   не обусловленной медицинскими показаниями, и дополнительных услуг;

- участие  в  добровольном  медицинском  страховании   специально отобранных    страховой    организацией     лечебно-профилактических учреждений  и  подготовленного  квалифицированного персонала, строго выполняющего условия страхового полиса;

- разрешение конфликтов между врачом, застрахованным пациентом и страховой организацией комиссией независимых экспертов, судом.

      В соответствии с Временным положением о добровольном медицинском страховании (приложение 1 к приказу Министерства здравоохранения Республики Беларусь №192 от 29 июля 1997 года) выделяют следующие виды добровольного медицинского страхования:

1. Рисковое:

- страхование    на   случай   заболеваний,   оговариваемых   в специальном перечне, обеспечивающее застрахованным возмещение затрат на  оказание  медицинской  помощи  высокого уровня с предоставлением дополнительных услуг при наступлении страхового случая.

2. Накопительное:

- страхование,  обеспечивающее накопление  средств   на  лечение любых   заболеваний   с   предоставлением  дополнительных  услуг   в соответствии с категорией  страхового  полиса.  Предполагает  полную оплату страховой программы страхователем.

3. Смешанные виды.

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется  страховыми организациями,  имеющими  лицензию  на  право заниматься медицинским страхованием,  которая выдается Госстрахнадзором Республики Беларусь на  основании  Правил  медицинского  страхования,  и выполняется  на  основе  договорных   отношений   между   субъектами страхования.

     Схематически  процесс добровольного медицинского страхования можно представить следующим образом:

    Рисунок 2. Организация добровольного медицинского страхования

    Примечание. Источник: собственная разработка

     1. Заключение Договора   на  предоставление  лечебно-профилактической  помощи между   Страховщиком  и  медицинским  учреждением.

2.  Заключение Договора между Страховщиком и Страхователем по определенной страховой  программе, уплата страхового взноса (единовременно или равными частями ежемесячно, ежеквартально, за полугодие).

3. Выдача  страхового полиса Страхователю.

4. Обращение  Страхователя в медицинское учреждение  при наступлении страхового случая.

5. Оказание  медицинским учреждением услуг  Страхователю.

6. Представление  медицинским учреждением Страховщику  счета (акта сдачи-приемки работ).

7. Оплата  Страховщиком услуг, оказанных  медицинским учреждением Страхователю.

Добровольное  медицинское страхование позволит:

- застрахованным    лицам    расширить    возможности   получения необходимой  медицинской  помощи, а также получать ее за минимальную плату  (за счет перераспределения страховых резервов, формируемых из страховых взносов организаций и граждан);

- государственным  организациям  здравоохранения за счет оказания медицинской  помощи в системе добровольного медицинского страхования формировать внебюджетные источники финансирования;

- кроме  того,  будут  появляться  дополнительные возможности для развития частной системы здравоохранения. 
 
 

3. Зарубежный опыт  медицинского страхования  в Республике Беларусь

     Роль  и место добровольного медицинского страхования напрямую связаны с порядком финансирования здравоохранения в той или иной стране.

     Сегодня выделяют три системы финансирования:

     - централизованная;

     - децентрализованная;

     - смешанная.

     Так, при национальном здравоохранении, то есть здравоохранении полностью зависящим от государства, на его нужды расходуется около 6%  от ВВП страны. Аккумулирование средств происходит за счет отчислений определенного процента от прибыли предприятий в государственный бюджет, откуда они перераспределяются по статьям расходов в территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Такая система поддержки и финансирования здравоохранения существует в Великобритании, Дании, Италии, Ирландии. Качество обеспечения медицинским обслуживанием напрямую зависит от уровня экономического развития страны. Добровольное медицинское страхование в этих странах ставит целью обеспечение населения дополнительными сервисными услугами здравоохранения.