Добровольное и обязательное страхование

    Остальные виды обязательного страхования  находятся только на стадии обсуждения:

• обязательное страхование жилья .
• Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации.
• Обязательное страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг.

    Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

    Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

    Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

    При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

    Обязательному страхованию присущи следующие  принципы: 

    1) законодательное установление обязательного  страхования. Это означает, что  в законодательном порядке определяются: права и обязанности страховщика  и страхователя по страхованию  объектов; перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем страховой ответственности; уровень (объем) страхового обеспечения (возмещения); периодичность и сроки внесения страховых платежей;

    2) сплошной охват обязательным  страхованием указанных в законе  объектов. С этой целью страховые организации периодически (как правило, ежегодно) проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, производят начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;

    3) безусловность (автоматичность) распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;

    4) независимость действия обязательного  страхования от внесения страховых  платежей. При неуплате страхователем  причитающихся страховых взносов  они могут быть взысканы в  судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляется пеня. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием имеющейся задолженности по страховым платежам;

    5) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются соответствующие нормы страхового обеспечения — в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект. 
 
 

Добровольное  страхование от несчастных случаев.

 

    Самым традиционным видом страхования  для отечественной страховой  практики является страхование от несчастных случаев и болезней. Этот вид страхования  предусматривает выплату страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении страхового случая.

    На  практике страховщики ограничивают свою ответственность, в основном, только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции страхования жизни и медицинского страхования.

    Под «несчастным случаем» в страховании (научно-справочные издания в страховании) понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

    «Внезапность» означает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему воздействию на организм человека. Внезапность исключает болезни  и повседневное, вредное воздействие на организм человека окружающей среды.

    «Непредвиденность»  означает, что вред здоровью человека нанесен неумышленно, не по воле застрахованного. Между умыслом и виной застрахованного  лица есть существенная разница. Если событие произошло по вине застрахованного лица, но без умысла, страховое возмещение должно быть выплачено. Если же событие произошло умышленно, то страховое возмещение не выплачивается.

    Внешние воздействия представляют собой  как действия людей, так и явления  природы, наносящие ущерб человеку. Вместе с тем, органические и функциональные изменения, представляющие собой внутренние воздействия и происходящие в течение жизни человека, не подлежат возмещению по страхованию от несчастных случаев. Очень часто последствия несчастного случая проявляются спустя длительное время (например, последствия черепно-мозговых травм), поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определенным периодом времени, например, одним годом. В течение этого времени, они покрывают ущерб здоровью застрахованного лица, наступившему вследствие несчастного случая, а также смерть застрахованного.

    Каждая  страховая компания, заключающая  договоры страхования от несчастных случаев, использует собственный перечень страховых событий, но традиционными страховыми случаями являются:

    1.   Травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:

    -   вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

    -   пользование (без вождения) всеми видами общественного транспорта, включая авиационный;

    -   занятий любительским спортом;

    -   спасения людей, имущества, допустимой самообороны;

    -   покушения, нападения;

    2.   Асфикция в результате:

    -   погружения, утопления;

    -   аварийного выброса газа или пара;

    -   удара электротоком;

    -   попадания инородного тела в дыхательные пути;

    3.   Ожоги и иные повреждения, вызванные:

    -   действием огня;

    -   ударом молнии;

    -   вдыханием ядовитых веществ;

    4. Отравления:

    -   лекарствами;

    -   химическими веществами;

    -   недоброкачественными пищевыми продуктами;

    -   ядовитыми растениями;

    5. Переохлаждения и обморожения.

    6. Укусы животных, змей, жалящих насекомых.

    Общепринятыми исключениями из страховых случаев  являются самоубийство или покушение  на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, несчастные случаи, произошедшие из-за наркотического или алкогольного опьянения, природные катастрофы, военные действия, хронические болезни, профессиональный спорт.

    Основной  целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая.

    В настоящее время этот вид страхования  обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических  последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных или случайных событий.

    Страхование от несчастных случаев  предлагает следующие  базовые гарантии:

    Гарантия  на случай смерти – предполагает выплату лицу, указанному в страховом договоре или его наследникам определенной договором страхования денежной суммы.

    Гарантия  на случай инвалидности – обеспечивает выплату застрахованному лицу возмещения, сумма которого определяется путем умножения указанной в договоре страховой суммы на коэффициент нетрудоспособности.

    Гарантия на случай временной нетрудоспособности – предполагает выплату застрахованному лицу страхового возмещения в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

    Гарантия  оплаты медицинских  расходов – предусматривает возможность возмещения затрат, произведенных застрахованным лицом для лечения последствий несчастного случая.

    Различают индивидуальное и коллективное страхование  от несчастных случаев.

    По  договору коллективного страхования  страхователем выступает юридическое  лицо, а застрахованными лицами выступают физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договоры коллективного страхования заключаются работодателями в пользу своих работников, а также различными обществами и ассоциациями в пользу лиц, являющихся членами этих обществ и ассоциаций.

    При страховании от несчастных случаев  за счет средств организации, понятие  несчастного случая чаще всего ограничивается только несчастным случаем на производстве (или, что правильнее, при выполнении служебных обязанностей).

    Добровольное  страхование на основании пункта 3 статьи 3 Закона №4015-1 осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком.

    Договор добровольного страхования  от несчастных случаев (договор  страхования) – это письменное соглашение между Страхователем (физическое лицо) и Страховщиком (страховая компания), согласно которому Страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату на условиях, определенных в договоре, а Страхователь обязуется вносить страховые платежи в определенные сроки и придерживаться других условий договора.

    Застрахованы  лица – физические лица, в интересах которых заключен договор страхования. 
 
 
 
 
 

    Список  литературы.

1. Закон от 28 июня 1991 года №1499-1 «Закон о медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. Закона РФ от 02.04.93 № 4741-1; Указа Президента РФ от 24.12.93 №2288; Федерального закона от 01.07.94 №9-ФЗ с изменениями и дополнениями);
2. Ардатова М.,Балинова В. Страхование в вопросах и ответах: учеб.пос. Издательство: "ТК Велби", 2006 – 296с.;
3. Сплетухов Ю.А. Страхование. Учебное пособие. Издательство: "Инфра-М", 2007 – 512с.;

    4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004

    5. http://www.garant.ru - официальный сайт правовой системы ГАРАНТ.